关于互联网金融模式及对传统银行业的影响研究

北京红岸天成咨询有限公司 任骏菲

在当今社会，随着信息技术的进步，我国的金融结构发生了巨大的变化，出现了互联网金融模式，对推动我国传统银行业的发展具有积极作用，能够为银行的发展创设良好的环境。

1 互联网金融模式对传统银行业造成的影响

互联网金融是由互联网企业通过对数据信息的深入挖掘，将自身业务延伸到金融领域所构建出的一种全新的金融模式[1]。互联网金融模式的兴起对传统银行业来说既是机遇也是挑战，在其兴起的初期，传统银行业的发展遭受了一定的打击，导致银行的客户大量流向互联网金融中，银行的交易额度不断降低。但是正因为互联网金融模式出现，为我国传统银行业的发展指明了方向，传统银行业在长期的发展过程中并不注重改革，导致金融产品、运作模式等已经不能满足国家现代化发展的需要，互联网金融模式出现提高了传统银行业的警惕性，加快了传统银行业的改革步伐。而且传统银行业在发展的过程中吸收了互联网金融模式的有关内容，能够实现我国传统银行业的健康发展。

1.1 P2P信贷对传统银行业的影响

现阶段我国的P2P信用体系尚未完善，存在一定的交易风险，但是在互联网金融中P2P属于非常重要的内容之一。P2P信贷对传统的银行业主要有两方面的影响：一方面，我国的中小微企业具有经营规模小、创新性较弱的特点，因此存在融资难的问题，而P2P信贷是一种在互联网平台便可以实现信贷交易的一种形式，因此可以帮助中小微企业解决融资难的问题，此时会对传统银行业的信贷业务造成一定的影响。另一方面，P2P对用户的资金额度要求较低，可以促使大量的用户参与到P2P信贷活动中，在提高资金流动性的同时也提高了资金的分配效率，有利于促进金融市场的发展。大量用户的资金参与到P2P业务会在一定程度上影响传统银行业的发展。

1.2 众筹对传统银行业的影响

在互联网金融模式出现之前，企业融资以及筹集资金主要是通过银行或其他金融机构，而现阶段企业可以借助互联网平台发起众筹以获得投资人的资金支持。众筹可以有效的提高限制资金的利用率。在此环境下，众筹会对传统银行业的发展造成一定影响，传统银行业为了保持自身的经济效益需要提高服务质量并拓展创新业务。

1.3 大数据金融对传统银行业的影响

大数据金融主要应用了云计算技术、互联网技术等先进技术与传统的金融业务相结合，创新出新型的金融产品。在大数据金融不断发展的背景下促使传统银行业不断完善自身的服务模式，使传统银行业逐渐朝着多层次的方向发展。由于传统银行业的金融业务程序较为繁琐，在创新金融业务方面存在着较大的困难。因此大数据金融使得传统银行业逐渐应用先进的数据处理技术开展金融业务服务，提高了服务质量与效率。

2 传统银行业应对互联网金融模式影响的措施

2.1 顺利时代发展潮流

如今，互联网金融模式已经被社会所广泛接受，成为人民群众进行经济往来的重要手段，互联网金融模式之所以取得巨大的成功，是因为其形式较为多样，而且操作起来较为方便，被人们所认可。在这一背景下，传统银行业不能故步自封，如果依旧沿用传统的经营方式很可能被时代的洪流所吞没，所以企业应顺应时代的发展潮流，对当前的金融市场进行深度的剖析，了解当前金融市场的特点和预测未来的发展方向，在此基础上制定银行后续的经营战略，能够提高经营战略的科学性，促进传统银行经营战略的转型。在传统银行业的发展过程中，其形成了许多的发展优势，收获了大批的客户，传统银行应分析自身的优势部分，并结合当前金融市场的情况，将其中落后于社会发展的部分进行改进，能够实现传统银行优势的最佳发挥，促进我国传统银行业的发展。互联网金融模式中有一些值得传统银行业借鉴的内容，比如其先进的经营理念等，传统银行业应对互联网金融模式有着全面的了解，将其中适合传统银行业应用的内容提取出来，促进传统银行业和互联网金融模式的高度融合，有利于促进我国传统银行业经营活动的创新和转型。此外在转变发展理念的同时应加强人力管理、风险管理等，努力完善银行管理模式，善于站在客户的角度思考问题，进而为客户提供更加优质的服务。值得注意的是需要保护好客户的隐私，银行从业人员必须具备较好的职业道德素养，杜绝出现私自向他人泄露客户信息的行为出现。因此应加强对银行工作人员的培训，提高其综合素养。

2.2 加强网络技术应用

随着互联网技术的发展和普及，其被应用到社会生活中的各个领域，为人们的生产生活提供了方便。虽然传统银行业在发展的过程中应用互联网技术推出了手机银行，人们通过使用手机银行这一应用程序就能在网络上进行一部分的金融操作，但是此种措施并未收获到良好的效果，这是因为传统银行业对网络技术的应用不彻底，导致手机银行的功能较少，难以满足用户的多样化需要。传统银行业应重视网络技术的应用，聘请高素质的网络技术人员分析目前手机银行中存在的问题。网络技术人员应根据传统银行业的经营项目、金融运作流程等工作内容，丰富手机银行的功能，促使用户通过使用手机银行就能足不出户的进行线上交易、购买理财产品等，提高手机银行的便捷性。传统银行业可以将大数据应用到手机银行中，大数据能够对应用手机银行的用户进行全方位的分析，根据其购买理财产品的类型等特征，使用手机银行向其推送能够满足其要求的理财产品，有利于提高传统银行业的经济效益。

2.3 防范潜在网络风险

在传统银行业和互联网金融模式发展的过程中不可避免的会遇到不同的风险，其中互联网金融模式遇到的风险更大，这是由于在互联网发展的过程中产生了计算机病毒和黑客等对网络发展有着不利影响的产物。传统银行业在借鉴互联网金融模式的过程中，不能采取全盘借鉴的方式，在互联网金融模式中也有一些糟粕，传统银行业应在对互联网金融模式有充分了解的基础上进行借鉴，应用其中的精华内容，去除其中的糟粕，才能促进传统银行业在日益激烈的社会竞争中实现长远发展。传统银行业也应做好网络危险的防范工作。由于互联网具有开放性的特点，其信息安全存在较大隐患。并且我国的信用体系尚未完善，因此导致互联网金融的风险系数较大。传统银行业在风险防范方面具有一定的优势，需要努力完善风险防控体系，加大对资金安全的监控力度，提高信息的安全性有利于吸引大客户对银行金融业务的信任。此外传统银行业还需要注重对网上银行的金融业务的管理，形成线上线下金融业务共同发展的趋势。例如，加大资金投入用于设立等级较高的防火墙，防止受到黑客和病毒的侵袭，确保传统银行的网络金融活动处于安全的运行状态。银行还应指派专门的网络技术人员对手机银行的运行过程进行监测，及时解决其中存在的风险。

2.4 注重提高服务水平

在传统银行业的服务理念方面，必须坚持以客户满意作为服务宗旨，形成一种新型的服务理念[2]。如今，人民群众对传统银行业的服务提出了更高的要求，传统银行应提高对服务水平的重视程度，致力于为用户提供优质的服务。银行应对内部的人员进行培训，在银行员工心中树立服务意识，讲解银行员工具体岗位的工作流程，促使其熟练的应用到日常的工作中。并对其进行应用信息技术的相关培训，提高银行工作人员应用计算机的能力， 提高银行的工作效率，为我国传统银行建立一支高素质的服务队伍。目前，传统银行业的金融产品较为单一，很难吸引更多的客户进行投资，银行应根据金融市场的现状，结合客户的需要，为银行研发更多的金融产品以供不同类型的客户进行选择，丰富传统银行业的产品种类，有利于吸纳更多的资金。

2.5 健全反馈机制

基于互联网的发展背景下，传统银行业为了确保自己的经济效益必须秉承为客户服务的原则，围绕客户来创新金融业务、优化金融服务形式。为了保障客户的利益，传统银行业在努力创新金融业务的同时还需要建立高效的反馈机制。为了进一步判定创新出的金融产品是否能够创造经济效益需要从市场评价以及实际效益这两方面进行评定。为了准确地反映出金融产品的实施效果，需要对其进行动态跟踪，进而不断地对其进行优化改进。完善反馈机制的主要步骤有以下方面：第一，传统银行业需要针对不同客户购买的不同金融产品进行深入分析，从中明确客户的潜在需求。第二，针对售后建立评价机制，主要是让客户在购买完金融产品后对其购买的产品质量或购买的满意度等作出评价。第三，银行方面结合客户的评价结果分析金融产品的实际效益。

2.6 转变经营理念及职能

传统银行业在经营理念方面需要以客户需求为中心，进行金融业务的创新，并将客户细分，丰富金融产品的种类，进而使客户能够自由的选择满足自身个性化需求的金融产品，为客户提供最佳的金融服务体验。并且传统银行业需要借助互联网平台的优势应用大数据技术对客户进行统计、分析，进而明确客户的实际需求。

在经营方式方面，传统银行业需要充分发挥自身的发展优势以巩固自己在金融市场的地位，并利用互联网技术拓展金融业务的服务渠道。由于传统银行业具有资金雄厚、基础设施完善、抗风险能力强、信用度高等优点，可以在互联网金融模式的发展背景下，银行可以通过创新并丰富金融产品以吸引新客户，同时进一步巩固与老客户之间的联系。

在经营职能上，传统银行业受互联网金融发展的影响，自身的资金中介功能逐渐被弱化。现阶段第三方支付平台的发展改变了人们的支付方式，传统银行业的支付业务受到影响，在此背景下，传统银行业需要转变经营职能，实现加速金融脱媒。

3 结语

综上所述，互联网金融模式对传统银行业的发展造成了一定的影响，传统银行业需要转变经营理念、经营方式以及经营职能，顺应时代发展潮流、加强网络技术应用、防范潜在网络风险、注重提高服务水平等措施，同时健全反馈机制，进而促使传统银行业应对互联网金融模式的影响，为传统银行业营造良好的发展环境。