针对“金字塔底层”消费市场的社会创新——以“格莱珉银行”为例

云南师范大学文理学院 辉宇 狄润卉

1 社会创新的概念和特点

社会创新是一种旨在解决社会问题的创新模式和思考方式，试图使创新行为不仅带动个体组织和企业的发展，甚至带动一个国家的产业发展，实现利益全球化。具体来说，社会创新是以一种通过关注社会问题，从中发掘商业机会，进而开拓市场空间，为目标特殊人群创造社会价值和商业价值的同时解决社会问题的过程。其主要特点是以创造社会价值和长期变革为目标，以商业部门、公共部门和第三部门为主要合作者，以发掘利益相关者和相关资源为主要实现途径，主要集中于贫困救济、社区发展、健康和福利、环境可持续发展和教育就业等领域。

2 社会创新的意义

2.1 通过对社会问题的解决造福大众

社会创新的首要意义是对社会问题的解决。社会问题之所以“社会”，是因为涉及问题繁多、解决障碍巨大，而且通常社会问题较突出的国家和地区不是需要解决一个社会问题，是需要解决“一堆”“连锁反应”的社会问题，教育、医疗、贫穷、社区和环境全部都涉及。也正因为如此，使用常规思路很难效果明显的解决，而社会创新实现了解决社会问题、造福大众的目的。

2.2 实现大范围的知识共享

社会创新是从解决社会问题出发，通过知识与资源的交换及应用导致的，因此社会创新需要储备来自不同领域和学科的多元化的知识。具体来说，组织发掘合作者创造创新网络，为推动创新进程需要对识别的合作者无论个体或是团体进行授权，这就需要主动地、反射性地与社会环境进行知识的互动、吸收和转化。非盈利性组织在社会创新的实现中，主要作用是接触和联系到创新产出的最终使用者，所以也需要获取、吸收、转换和利用用户知识。另外，个体通常在知识共享网络进行跨边界工作，这需要持续的学习，促使参与者进一步学习创新。

2.3 对社会资源进行最优化配置和利用

社会创新项目的实施将会为组织吸纳一批心系社会且具有创新思维的优秀人才。首先，今天的企业越来越重视社会创新，并且把社会创新纳入组织总体战略实施计划中，通过探索解决社会问题的途径，实现对组织社会责任的实践、对社会公众的回报和良好形象的建立，还能在制定包含社会问题的商业战略过程中，发现更多潜在的优秀人力资源。其次，社会创新也越来越多地需要借助技术更新来创造新产品、新服务，甚至是新的商业模式，尤其是针对贫困人群基本生存条件的满足。最后，实现社会创新需要另辟蹊径，需要进一步整合组织内部资源，实现员工内部创业，在这样的内部文化导向下，员工可以利用组织平台及个人能力获得新的发展机会，高层管理者也可以进一步突出重点，把与社会创新有关的活动与组织内其他部门分离开，积极外部市场的创意来源，广泛实践开放式创新。

2.4 充分调动利益相关者实现创新互动

社会创新虽然以实现社会变革和创造社会价值为第一目标，但其与技术创新、商业模式创新等也存在必然联系。要实现社会创新，必须考虑诸如产品创新、流程创新、服务创新、技术创新、定位创新等创新领域，来提高个人、社区甚至整个特殊社会群体的生活质量。同时，最终消费者不再只是被动的消费，而是作为领先用户与组织一起探索解决社会问题的途径，积极参与到尝试和改进产品服务的过程中来。另外，社会创新能够激发本地企业家的远见和激情，推动他们更积极的用长远的目光去制定追求组织可持续发展的计划。社会创新甚至可以推动一些非直接相关主体社会意识的萌发，如志愿者团队、一些心系社会的有良知的公民群体等去加入社会创新的实践过程。总之，社会创新包括新的行为、新的组织、新的机制等多个因素的设计和协同，需要包括政府、企业、社会组织、公民、媒体等多个社会系统成员和现有社会制度的高度互动，打破原有制度的界限带来社会变革。

3 针对“金字塔底层”消费市场的社会创新

“金字塔底层”的消费市场是一个非常规的市场，在这个市场的人生活在贫困线以下，尤其是落后国家、发展中国家的农村贫困人口。当前，对于全球各落后国家、发展中国家来说，解决农村贫困现状、开拓农村市场、缩小极端贫富差距已经成为可持续发展的一大难题。

Prahalad提出“金字塔底层”(Bottom of the Pyramid，简称BOP)战略，为贫困治理提出了新的思想与方法。与传统的政府主导或基于社会责任的方法不同，该思路运用商业思维，利用企业所掌握的商业资源，以发展中国家的低收入群体作为商业实践的试验市场，为企业提供巨大的发展机会。企业只要能够克服传统商品市场产品提供思路的偏见，从产品设计、生产和分配，到购买力选择、营销观念等层面进行相应的转变，首先为这个市场人群提供基本生存需要，就能在获得盈利与增长的同时减缓甚至消除贫困，达到创造社会价值和商业价值的双重目的。

4 “格莱珉银行”的社会创新分析

4.1 “格莱珉银行”简介

“格莱珉”是孟加拉语，意思是乡村银行，该银行由尤努斯教授在1983年创立，银行的主要目的是通过向农村贫困人群提供小额贷款，来帮助其免收高利贷盘剥，进而脱贫致富。目前格莱珉模式已经被广泛认可，许多国家都积极与其合作，推动格莱珉银行模式走向全世界。由于在帮助穷人脱贫致富做出的突出贡献，尤努斯教授荣获2006年诺贝尔和平奖。

4.2 格莱珉银行的组织架构

格莱珉乡村银行的总部设在孟加拉国的首都，并且是该银行的最高组织机构。其主要职能包括与政府部门进行合作、筹集资金；以及负责其他部门员工培训。总行下面是大区行，大区行下面是地区行，每个地区行负责各地区贷款及存款业务。每个地区行下面有10～15个支行，支行是格莱珉银行最基层组织。一个支行由7～8个员工以及支行行长和2～3个培训人员组成。每个支行将要统筹管理120～150个农村服务站。支行自负盈亏，财务自由。支行的钱来自于总行，总行以10%的利率贷款给支行，支行再以20%左右的利率贷款给农户。其中的利差收入为支行的运营经费，支持其平时开支，总行对支行通过利润率来进行考察。

4.3 格莱珉银行创办的必要性

4.3.1 孟加拉国地理环境恶劣

孟加拉国年年受到亚洲季节性气风的影响，相应季节时常遭受洪水和飓风灾害，且孟加拉国主导农业经济，制造业体系不发达，劳动力以农村劳动人口居多，一旦发生自然灾害会对经济产生重大影响。

4.3.2 孟加拉国国际环境险峻

除地理条件恶劣之外，孟加拉国与周边国家关系紧张，缺乏国际合作，且国内政局不稳，法制不全，无法保障外国投资者的合法权益，难以发展对外经济。

4.3.3 农村人口极度贫困

由于地理环境和国际环境的双重制约，导致孟加拉国农村人口众多，且极度贫困。当地农民为了生存，在无法得到正常的银行贷款服务的情况下，只能向当地黑帮借钱，忍受高利贷非人的盘剥，反而陷入“越借越穷”的恶性循环，甚至落到替黑帮进行贩卖毒品、走私枪支、偷盗抢劫、卖淫等非法活动的地步。

4.4 格莱珉银行的运作模式

4.4.1 五人一组的制衡

格莱珉银行运作的第一步是挑选借款人。格莱珉银行的借款人资格审查非常严格，借款人由谨慎挑选的信用良好且有贷款意愿的5名妇女组成，即每个小组成员信用都是其他人贷款的条件，如果大家都按时还款，小组成员都可以得到自己的贷款，如果有一人违约，小组所有成员信用均受到损害，贷款服务受到影响。通过这样相互负债的关系，银行减少了信用审查的成本和借款人不按约还款的风险。找到合适的5个人后，小组成立并参加培训。该培训一般为一星期，旨在让借款人清楚格莱珉银行贷款规章制度和借款人的责任义务。培训之后，组员需参加考试，5个人必须全部通过考试，有1人没有通过都不能顺利取得贷款。考试合格后，银行还要对小组所申报的项目进行考察，如果考察满意，该小组就可以获得贷款。在整个服务过程中，小组的表现越好，之后申请贷款的流程就越简便，贷款额度就会越高，申请周期也越短。

4.4.2 三位一体的身份

格莱珉银行的服务对象具有贷款人、存款人和持股人这三重身份。接受格莱珉贷款服务的村民一开始是贷款人，当得到初始资金之后，他们通过正常生活和简单的手工生产赚取了小部分收入，随着时间的推移和对银行本身的信任，他们可以把多余的收入存入银行，所以也具有存款人的身份。再者，为了让村民相信格莱珉银行，并能够真正将格莱珉银行的发展当成自己的个人目标，银行将90%的股份放在贷款者手中，剩下10%由孟加拉国政府持有，这样的方式既保证银行运作的稳定性和保障性，也鼓励村民遵守贷款规则，合理使用贷款资金，在帮助自身正常生活的同时，帮助银行可持续发展壮大。正因如此，经过科学的运作模式设计和管理，格莱珉银行不需要一直依靠政府的援助，其运作可以实现市场化，自负盈亏。

4.5 格莱珉银行成推广的重大意义

第一，格莱珉银行的贷款服务使当地穷人摆脱高利贷的盘剥，挣脱“越借越穷”的恶性循环，使他们拥有正常生产生活的权利，从侧面打击了黑帮的“财路”，解决了重大社会问题。

第二，格莱珉银行使当地无业游民拥有个体经营的启动资金，让这部分人群不至于因为“游手好闲”而步入歧途，保障了他们的基本正常生活。

第三，格莱珉银行不仅为村民提供贷款资金，还通过三位一体的身份模式使当地穷人实现自我管理，具有“主人翁”的意识，培养了“从单纯申请贷款、接受服务，向承担好三重角色、管理好银行”的主动性，实现银行的长远发展和提供贫困人群贷款服务、实现社会稳定的终极目标。