基层银行如何有效防范和化解信用风险

李丽春

（中国农业银行股份有限公司朔州市分行，山西 朔州036000）

1 严格把握客户准入关

农行朔州市分行所在区域煤炭电力占主导行业地位，基于遵从上级行信贷结构调整的导向，在总量控制上严格执行限额管控计划，把行业授信和用信规模保持在适度水平。以客户四分类为依据，有保有压区别对待客户，对“白名单”客户，继续积极支持；对技术先进、竞争力较强，暂时遇到困难的龙头企业，不抽贷、不压贷、不断贷；对长期亏损、失去偿债能力和市场竞争力的“僵尸企业”，坚决压降、退出。同时，抓好“两高一剩”等行业信用风险管控，主动、前瞻性加强客户管理，落实风险缓释措施。

2 寻找合适的融资模式

对于大中型集团企业客户来说，针对实力不同或采用信用方式、保证担保方式。对待民营企业和小企业，重点关注“三品、三表、三照片、三套账”，创新融资担保模式，采用政府征信或是三农政策允许的担保方式，对于纳税条件较好的，采取纯线上信用免担保方式，线上产品在2019年前3 季度累计发放贷款增幅较上年度增加了233%，极大地支持了当地实体经济的发展，解决了小企业融资难、融资贵的问题。

3 做好贷款三查和风险把控

3.1 做真贷前调查

①坚持实地调查，实地获取客户业务经营和担保信息。客户经理实地调查企业，以现场面谈、现场核保、现场核验为抓手，采取走访客户及关联人、调查客户主要资产负债和生产经营情况、实地核查押品等方式，获取真实全面的客户信息和担保信息，了解客户是否涉嫌洗钱和恐怖融资、参与民间借贷和非法集资、存在跨行违约和隐性集团等问题。②做好交叉验证。加强主体资格核实，加强财务报表的审核验证，确保信贷资料和融资用途真实。登录外部网站及公开媒体查询企业信息，根据授权登录人民银行征信系统查询征信记录，与已获取客户信息和客户当期提供资料进行信息比对和交叉验证，分析判断信息真伪，验证信贷资料是否真实、逻辑关系是否合理，确保客户资料和融资用途的真实性。

3.2 做严贷时审查

审查环节主要解决调查资料完整性、客户主体资格和业务合规性等问题。以客户部门移交材料为基础，重点审查调查资料的完整性、客户主体资格和业务合规性，查询内外部信息系统，分析信贷需求和财务数据合理性，防止存在明显瑕疵的信贷业务通过审查。要核查征信信息、关联关系、资金账户流水等，对于疑点线索、预警信息或系统推送的环保处罚、诉讼、反洗钱、恐怖融资和制裁合规风险、评级下调、贷款逾期或欠息等风险信息，应充分揭示，清晰全面地提出核查结论和审查意见，为后续环节的信贷决策提供有效支持。

3.3 做实贷后管理

①严密监控客户资金流。关注企业之间的资金流转是否合理、信贷资金是否被关联各企业借（挪）用或非法占有以及是否流入房地产、股市等高风险领域，将在本行结算的货款作为判断客户销售收入、还款能力的重要依据。②关注客户还款是否来源于民间融资或小额贷款公司等高息负债资金，客户是否存在以贷还贷或以贷付息等行为，确保还款资金来源于正常销售收入或股本权益性投入。③线下业务做好现场检查工作。按规定频次及时开展贷后检查，及时收集客户贷后资料，深入企业实地查看生产经营状况，采用抵质押方式的，现场核查抵押物的状况，核对权属登记和权证收押情况，严格保管抵质押权证，并按规定做好价值重估工作。④加大对线上产品的风险管控力度。以“线上监测为主和线下核查为辅”的方式开展贷后管理。在收到预警信号后，应立即核实预警信号的真实性和产生的原因，判断企业真实的生产经营情况，确保信贷资金安全。

4 加强对员工的教育和行为管理

在防控信用风险的同时，也要关注员工的思想和行为。

4.1 加大对从业人员行为的管理力度

①合规管理与警示教育相结合。强化思想层面的管理，各层级领导人员将条线部门的从业人员当作“家人”对待，把对员工的严管与厚爱落到实处。主动关心条线部门员工，及时了解其所思所想，为其排忧解难，通过实施“暖心工程”，确保每一位从业人员在思想上与组织保持一致。同时，通过信贷案例的反面警示教育使从业人员警钟长鸣，树立合规操作的意识，达到不敢违规的目的。

②思想管控和行为排查相结合。强化对员工思想动态的分析管理，结合员工行为排查结果，定期对信贷从业人员的思想动态进行分析，及时掌握其思想状况、工作压力、关注的热点和存在的倾向问题，加强合规教育，强化风险防范意识。

4.2 加强信贷队伍和文化建设

坚持以人为本，打造一支数量充足、结构合理、敬业爱行、清正廉洁、素质过硬、责任心强的信贷队伍，培育以“依法合规、稳健审慎、忠诚担当、奋进有为”为内涵的特色信贷文化。