互联网金融下传统商业银行发展策略探析

陈永生 陕西秦农银行临潼支行

随着社会的进步和科技的迅速发展，互联网的广泛普及为人类的生产、生活以及生产力的发展都具有很大的推动作用。党的十九大报告指出：“当前我国正处在转变发展方式、优化经济结构、转变增长动力的攻关期”。在此时期下，互联网金融的暴增发展为我国经济的创新发展、结构优化和动力变革实现都提供了有利条件。同时，随着互联网金融的迅速发展和金融产品的丰富性，如：p2p网贷平台、互联网保险、在线理财、众筹、网络银行等，给传统商业银行的发展改革也带来了一定的影响和冲击。对此冲击，传统商业银行不能坐以待毙，而要有效利用互联网的优势，改进发展策略，从而实现自身的华丽转身。

一、互联网金融对传统商业银行业务的冲击

互联网金融对传统商业银行业务的冲击主要表现在以下几个方面：一是对信贷业务的冲击。这主要体现为P2P网贷平台和网络小贷。前者是点对点的金融理财服务，有贷款审核标准宽松、便捷等优势，后者与前者相似，也有贷款门槛低、速度快的优势，这两者与传统的商业银行信贷业务模式类似，但其有的审核标准低、获取资金快的优势，给传统的信贷业务带来了一定的冲击；二是对融资的冲击。传统商业银行的负债业务主要集中在存款业务中，而互联网金融的兴起对商业银行的存款带来了冲击。以全球领先的独立第三方支付平台（支付宝）为例，当前用户和规模呈现成倍增长的趋势，其在存款业务方面对传统商业银行的存款进行了分流和削减。同时，当前支付宝平台以电商平台为依托的订单贷款、信贷业务等融资业务也已经发展到了一定的规模，并开始进入到融资业务快速发展阶段，这也为商业银行的融资业务带来了冲击；三是对中间业务的冲击。在互联网金融的冲击下，传统商业银行也与时俱进，招聘专业的技术人才从事相应的技术服务，并扩大宣传，充分利用大数据的优势开始培育客户，简化办卡和支付结算方式，大大提升了中间业务效率和效果。同时，受到互联网金融的冲击，也促进了传统商业银行对中间业务的不断完善和产品的创新，如当前商业银行也设计出了属于自己的APP、电子支付等。

二、传统商业银行发展现状

一直以来，商业银行在人们的眼中都是香饽饽，而随着互联网金融的发展以及国家政策的瞬息变化，使银行业的发展现状不容乐观，具体表现为：一是银行曾经的黄金时代一去不复返了。面对当下经济下行的压力和其他行业的冲击，商业银行转型发展势在必行；二是同行间的竞争激烈。随着国内外经济金融一体化的发展，商业银行数量暴增，提供的产品或服务内容大同小异，若想在金融市场中占有优势，就主要依靠以高息揽存为手段打价格战，这无疑加剧了各个银行间的竞争；三是经济下行阶段，实业的经营能力快速下降，银行融资成本增高，造成银行不良率增多；四是随着社会的发展进步和金融体制的改革深入，对服务质量的重视度越来越高，但是一些商业银行在客户服务工作中仍然存在许多问题，给银行的转型发展带来了不良影响；五是专业人才和科技支撑力度不够。商业银行中间业务涉及领域广、知识面宽，需要掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业人才，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展支撑力度都不够，这与发达国家商业银行相比差距很大。虽然有的银行对相关工作者进行短期技术培训，但实践操作能力还是十分有限，无法真正满足银行系统的开发维护需求。

三、互联网金融冲击下传统商业银行的发展策略

（一）提高市场定位

市场定位是为使产品在目标消费者心目中相对于竞争产品而言占据清晰、特别和理想的位置而进行的安排。在互联网金融的冲击下，传统商业银行要取得良好发展，就要打破传统金融业务中的瓶颈，提高市场定位。充分结合当前市场的实际需求进行明确的战略定位。清醒地认识支付宝等第三方支付模式所带来的冲击和影响，并对网上银行的发展方向和战略定位给予及时有效的调整。这也就要求传统商业银行在今后的发展转型道路上，加快步伐，实现一站式服务平台的便捷化网上金融功能。

（二）转变服务理念

当前，在互联网金融的冲击下，传统商业银行要想在激烈的市场竞争中立于不败之地，就需要转变相应的服务理念。具体来说，一是在服务理念上，要以顾客为中心。尊重客户，以微笑服务客户，不断提高客户的满意度和忠诚度；二是端正服务态度。态度决定一切。银行每天面对的客户众多，偶尔会遇到个别客户不理性或发脾气，这时银行人员的服务态度一定要端正，不能同客户吵架，要保持冷静和理性，微笑服务客户，增进友谊，方便业务开展；三是提高服务质量。有效利用大数据的优势，对客户消费行为进行分析，以提高产品营销的成功率，满足消费者的潜在需求和欲望。

（三）以客户为中心，提升服务质量

随着社会的发展进步，越来越多的行业都开始重视客户服务质量的提升。对于银行业来说，当下的客户比原来的客户更加注重体验感，因此，银行为了提高客户的满意度和忠诚度，就要不断提升服务质量。而如何以客户为中心，提升服务质量，笔者认为可以从两个方面进行：一是银行可以以线下网点为基础发展线上服务，通过官方网站、在线客服、微信平台以及微博等平台，让用户更加便捷地了解银行的动态，银行也可以通过大数据来了解和分析用户的需求，并为客户提供个性化、有针对性的安全金融服务，以增强他们对银行的满意度和忠诚度；二是加强金融产品设计和改进。在设计金融产品时要以客户的体验感为目标，全方位地满足客户的需求、提高客户的满意度、亲和力和吸引力，从而牢牢抓住客户群，为他们提供高质量服务。

（四）加强专业人才引进

在互联网金融背景下，银行的发展空间主要集中在中间业务。因此，在这一过程中，一定要加强引进专业人才，从而稳固中间业务市场，满足客户的需求。

首先，传统银行中间业务虽然实质上是赚取差价的业务，但是在互联网金融的冲击下其发展形势已经发生了巨大的变化，对此，商业银行就需要不断加强引进专业人才队伍，拓宽引智渠道和引智模式；其次，要引进具有综合能力的管理人员。加强团队管理，提升团队凝聚力，进而促进银行业绩效发展；最后，要有效结合银行业的发展实际和市场环境变化，推进专业人才的的引进、选留和培养政策创新和落地。

（五）拓宽营销渠道

随着互联网金融的快速发展，传统银行单一的营销渠道已经无法满足当下客户的需求。因此，拓宽营销渠道势在必行。具体来讲，拓宽营销渠道，首先，通过与各类机构合作来拓宽渠道，共同打造互联网金融生态圈，如积极与电商、第三方支付合作，开发金融产品，并借助其平台宣传推广自身品牌；积极探索与电信运营商和手机厂商的合作，实现营销前移，将自身金融产品和服务与手机捆绑，达到与客户的深度连结；与实体商户合作，快速获取各类应用场景；与金融同业合作，研发各类适合互联网特点的金融产品。其次，打通网上银行、自助银行、电话银行、手机银行、物理网点、自助设备等不同渠道的协调发展，发挥整体功能和资源优势，形成合力。

（六）借鉴先进经验，提升金融风险防控能力

随着互联网时代的发展，商业银行经营业务在逐渐多元化的同事，也面临着一些冲击和风险。因此，要确保已有市场份额稳定增长，并积极开拓新市场，商业银行就需要提升相应的风险防控能力。首先，要加强金融监管，降低金融风险。当下互联网金融具有准入门槛低、便捷高效、创新能力强、强调客户体验以及成本低廉等优势，但是由于前期的投入较大导致模式相对还很不稳定，这就需要商业银行加强自身 的监管职能，以确保用户的隐私安全。同时，国家也应当加大对互联网金融环境下商业银行的监管力度，在鼓励互联网金融产品创新发展的同时，不断制定和完善国家税收政策，建立健全基础服务设施功能，从而为企业营造一个绿色、安全的金融服务环境，为互联网金融行业的发展提供便捷的渠道；其次，通过借鉴国内外的先进经验，对商业银行开展互联网业务进行风险防控和风险隔离，以保证商业银行在拓宽市场的同时，也能够提升自身业务的安全性；最后，要建立健全相应的风险防范机制，提高风险防范能力，从而为商业银行的金融业务宣传保驾护航。