简要分析互联网金融的发展对商业银行影响

石阳 中国人民大学

近年来，互联网金融行业快速发展拓宽了投融资的渠道，为金融行业的发展提供了技术支持；同时也对商业银行业务的发展带来了冲击和挑战。本文从不同角度简要介绍了互联网金融对商业银行的影响，以及商业银行在积极应对挑战，采取有效的策略，完善和提升业务。

一、互联网金融的内涵和特征

（一）互联网金融的内涵

互联网金融是建立在大数据信息平台的基础之上，是传统金融产业和互联网相结合的产物。它是一种创新型的服务模式，它不仅有传统金融的一般服务功能，如：存贷款功能、支付功能、中介功能，还有自身的特殊功能，主要包括：第三方支付、P2P、众筹、移动支付等模式。

（二）互联网金融的特征

随着互联网信息技术的发展和普及，丰富和方便了人们的工作和生活，使人们的思维更加得开阔，同时也开放了金融体系，提高了效率。

1.高效性、便捷性

在互联网数据时代，工作、服务、生活效率都加速提高。相对于传统的实体的商品销售来说，通过网络电子商务买卖商品，价格经济实惠，客户操作方便，价格容易接受，这是因为从网上购买节省了去实体店门购买所产生的各项费用。而且网上还有客服热情为消费者都提供售前、售中、售后服务。网上消费群体大多是年轻人，电商采购平台提供方便、贴心的服务给客户。之前完成一笔金融交易，只能在实体店，现在却可以通电脑或者手机APP实现，方便了选择、消费和支付，提高了效率。通过互联网贷款，简单方便，几分钟就可以实现，购物时利用支付宝、微信等功能等，也更加方便双方交易，高效便捷。

2.服务主体主要是个人和小型企业

个人和小型企业投入少，所以不是商业银行关注的重点。融资难一直制约着小型企业的发展。互联网募集的资金大部分都是闲置资金，中小型企业成了互联网企业的主要客户，同时也解决了中小型企业融资难的困境。

二、互联网金融的发展现状

（一）互联网用户规模增长迅速

互联网金融的特点简便、快捷，这种特性有助于吸纳大量的客户。伴随着网上理财、互联网支付、互联网借贷业务的日臻完善，客户资源也在持续增加。余额宝、理财通、百度理财等互联网平台的利率高于银行的存款利率，这种投资模式吸引了大量的客户资源。此外，P2P的交易量也一直在持续增长。

（二）互联网金融产品种类日益成熟

互联网金融产品经历了第三方支付兴，P2P网贷，以及互联网理财等不同的阶段 ，创新性的产品种类也越来越多。新的金融产品不断的出现，一方面满足了客户的差异化需求，另一方也延续了互联网金融产品的广度和深度。第三方支付，不仅有网上支付功能，而且线上线下已经全面覆盖，功能更加完善。

（三）互联网金融交易规模持续增加，成本降低

互联网交易平台、客户和金融主体越来越多，交易规模也呈持续增长在态势。余额宝、理财通、网易理财以及P2P的规模都在呈倍数递增的趋势。

三、互联网金融对商业银行的影响

（一）商业银行的传统业务受到打击

互联网金融理财产品新颖，对传统商业银行的业务产生很大的冲击。收付款交易量逐年增加，余额宝不仅有风险小、收益稳定、无门槛限制、而且可以随时赎回这些特点，余额宝还可以灵活地用来消费、转账和查账等功能，这些优点吸引大量客户投资。另外，使用P2P网络平台也非常便捷、不需要抵押，普遍受到了人们的关注。第三方支付的发展，更是传统支付的有效补充。互联网多样的性的金融产品，分离了银行的大多客户，致使银行失去很多的客户资源，利润严重下降。

（二）削弱商业银行的服务角色

在互联网金融服务过程，客户对金融产品和服务的选择有很大的自主性。消费者可以根据自身的需求追求个性化、多样化以及差异化的产品和服务。消费者可以跟平台的客服沟通，提出自己的要求，这对于买卖双方来说信息都是透明的，更容易实现消费者的愿望。，商业银行没有互联网金融灵活，这无形中对传统银行的服务造成很大的冲击。互联网交易大多都是通过第三方平台来实现，整个交易过程客户没有跟直接银行接触，这就削弱了银行与客户的关系，商业的服务角色被颠覆。

（三）减少了商业银行的收入来源

随着互联网金融产品的丰富和支付平台数量的增加，通过大数据信息的整合和利用，大量的客户资源已被支付平台所掌握，这使银行的业务收入来源不断减少。网络贷款平台利用自身的优势，帮助小中型企业解决了融资难的问题，这也使银行失去大部分的贷款客户，贷款利息收入无形中减少了一大部分。这对商业的银行利息、贷款收入都是很有大的冲击。

（四）引起商业银行人才的流失

互联网金融产品具有多样化，客户以根据自己的爱好来选择适合自己的金融产品，正是由于这种特性，吸引了大量的银行的客户资源. 相反,银行创新难度大、发展受到阻碍,加上银行多项绩效考核评估，业务量大、任务重、工资水平相对不高，导致大量人才流失。互联网金融的良好发展态势和丰厚的薪金待遇，吸引大量的银行人才转入。

四、商业银行采应对互联网金融挑战采取的策略

与传统银行相比，互联网金融降低了成本，扩大了服务范围，对商业银行形成了挑战，银行应该采取相应的策略来应对互联网金融的挑战。

（一）加快运用大数据，扩宽互联网理财

在互联模式下，商业银行应该学习互联网金融企业的成功经验，充分利用大数据技术，丰富数据库挖掘海量的客户信息，提高信息的筛选和处理能力。另一方面加大科技的投入，充分利用大数据技术加强风险管理，技术的引入和创新促进银行的转型速度。高科技的引入，可以提高效率和解决业务中的棘手问题。同时，高科技的引入能够提升信息安全的水平，减少不对称信息，减少风险，对金融服务的稳定运行有一定的促进作用。

互联网金融的理财产品分流了商业银行的业务，商业银行目前与保险公司、基金公司合作推出各种保本、二级风险的理财产品，以银行对客户的黏性，还吸引了大量的客户。另外，商业银行可以充分利用大数据技术，开发多样化的理财产品，线上线下理财融合，为客户量身定制理财需求，缓解银行与互联网企业的竞争压力。

（二）以客户为中心，满足客户多样化的需求

充分重视客户的要求和体验，对客户的需求做实地调研，设计客户需要的金融产品和服务，提升贷款审核的时间。同时也要关注小额贷款，为客户提供方便、快捷和大众化的服务，充分利用网络平台，加强与客户的沟通与联系，提供优质化的服务。另外，银行的传统业务是支付结算，在商业银行的整个运营过程中至关重要。因此，银行需要开发支付结算的力度，加强与第三方的合作，根据不同层级客户的个性化的要求，推出多样化的支付手段。

（三）创新融资的模式

目前，一些商业银行的网站已经建立了商城，内容涉及到生活缴费、加油卡充值、养老金、ETC申请、水电费缴纳等。银行在办理和推行信用卡分期还款等业务，提供金融服务和融资，这也是银行整合客户资源，培养客户的保留率的一种有效的手段。网络贷款人主要是中小型企业、个人消费者，具有贷款时间短、金额小的特点，商业银行在开发金融贷款产品时，应充分分析该特点，缩短审批时间，提高贷款效率。

（四）加快人才培养

面对互联网金融企业挑战，商业银行应该招聘专业知识过硬、熟练操作大数据技术的复合型人才。加强员工培训，提升优秀员工，增强员工的核心凝聚力，培养员工的忠诚度和归属感 ，整合金融产品和服务，推动银行的信息化进程，提高商业银行的核心竞争力。

（五）银行应寻求合作共赢

商业银行应该转变理念，充分利用互联网技术、防范风险，加强合作，简化业务流程。首先，银行应该吸收互联网金融企业的先进经验，加强技术合作，开发与商业银行业务匹配的系统，这也是互联网时代的趋势和长期的发展战略。其次，商业银行应该与互联网企业相互配合，共享信息资源。互联网企业和银行具同不如的客户资源，银行凭借其得天独厚的条件，拥有较多的大型企业客户资源，而互联网企业则拥有广泛的网络客户信息，双方可以共享信息资源，互相补充。商业银行和互联网金融企业的有效配合，整合资源优势，针对不同的客户提供不同的产品和服务，这样就可以防止客户流失，实现双方的共赢。

结束语：互联网金融的发展，弱化了商业银行的中介职能，银行的经营业务和支付功能受到了影响。因此，商业银行需要采取有效的方法积极面对互联网金融的挑战，加强管理和合作，以实现共赢。