中国百姓爱存钱背后的思考

李思源 山东省昌乐二中

引言：我国百姓爱存钱对于经济的发展其实是一把双刃剑。存钱的过程是形成资本的过程，是社会建设与发展主要的资金筹措来源。研究机构早有数据表明，高速发展中国家的GDP快速增长与该国储蓄率增长正相关。亚洲许多国家在储蓄率达30%-40%的时期，GDP增长率也在6%-9%之间。在我国前20年大规模城镇化的过程中，高储蓄一直承担着为基础设施及生产融资的功能，一定程度上压抑了内需。在金融危机和外贸出口增速放缓的外部环境影响下，提振“新型内需”作为经济新增长点被提上议事日程，站在这一角度，适当地降低储蓄率，对刺激经济持续稳定发展有明显正向的作用。

一、存钱就是储蓄

存钱就是储蓄，广义上包括国内居民储蓄、国际经常收支账户顺差和外汇储备。我们通常所说的储蓄率，是指我国居民可支配收入中居民银行存款所占比例。当前对于中国的储蓄率，不同的机构给出了不同的计算口径，但国际上通常采用两种计算方法。第一种方法是GDP口径，也就是说，银行储蓄在全年经济主体新增的产值中所占的比例。按照这种计算方式，我国在2016年储蓄率就已经达到56%，高居世界第三。但是我们要注意，这种计算口径中，不仅包含居民储蓄，还包括了政府、企业的大额存款，这是从储蓄作为社会投资主要来源的角度来考虑的，与我们所理解的居民储蓄，并不是同一个意义。

第二种方法是我们根据储蓄率的定义，从国家每年公布的《社会与经济发展统计公报》的数据分析，以每年储蓄总额比中国居民可支配收入，从整体趋势上看，自1998年到2008年，我国储蓄率逐步上升，至2008年，我国居民新增储蓄额达到4.54亿元，占人均可支配收入34%，随后逐年下降，至2015年已跌至13%，近20年平均值基本维持在20%左右，略低于与世界银行和国际货币基金组织所公布的全球平均储蓄率25%。

二、为何中国人爱存钱

尽管我们国家的居民储蓄率并没有一些经济学家口中说描述得那么高，但我国从1998年至2008年的确有一个居民储蓄率的上升周期。根据2011年央行公布的一项问卷调查结果显示，85.5%的城镇居民倾向于储蓄，只有14.2%的居民倾向于消费。

那么，我国居民为何会如此钟情于把钱存在银行呢？最根本的原因在于我国的社会保障体系不完善。我国有“养儿防老”的文化传统，伴随着计划生育的实施，这种传统的养老方式难以维系。据第五次人口普查数据显示， 2000年我国已正式步入老龄化社会，至2017年全国老龄办公布的数据显示，全国60岁以上老年人已达17.3%，成为全世界老龄化速度最快的国家。尽管近些年来我国已经通过劳动法强制用人企业为职工缴纳“五险一金”、鼓励城市居民缴纳城镇居民社会保险、把农村人口通过新农合纳入社会保障体系等手段扩大社会保障覆盖人群，但全民社保体系还有待完善。以2015年全国统计公报数据显示，我国城镇职工基本养老保险参保人数3.54亿，占16岁以上成年人口总比例的31%，享受到医疗保险的总人口达6.66亿，占总人口比例大约48%。至于失业保险、工伤保险、覆盖比例更低。尽管2017年我国基本医疗保险已覆盖13.6亿人，基本养老保险参保比例已经达到85%，但要改变人民群众通过储蓄养老防病的观念，还需要一段时间。

三、近十年储蓄率下降是否表明中国人“爱花钱”了呢？

前文所述情况表明，自2008年起，我国居民储蓄率进入下行通道，这是否意味着中国人已经将“爱存钱”的习惯改为了“爱花钱”了呢？我们依旧通过数据来说话：根据央行公布的金融和社会融资增量统计数据显示，到2018年4月末，居民存款出现明显下滑，从2017年开始，我国人民币存款余额就出现了绝对量的减少，而企业和政府存款并没有太大变化，因此，主要减少的来源是居民的人民币存款。

那么，我们国家的居民存款都去哪儿了呢？一是金融，据统计，我国从2013年开始，银行和互联网渠道发行的理财产品出现爆发式增长，从不到1万亿猛增至2017年末的6.74万亿元，而同年的存款储蓄增长只有4.6万亿。

而另一个花钱渠道就是房地产。自2008年以来，房地产持续高速增长，2016年启动的大规模棚改，更是将房价暴涨态势传导到三四线城市，在强烈的涨价预期中，居民被迫裹挟进购房的热潮中，由此投入的资金越来越多。房地产市场像一个庞大的聚宝盆席卷着国民财富，2017年我国居民贷款增加了7.1万亿，其中中长期贷款5.3亿，居民贷款增量连续超过存款增量。而无论是金融还是房地产，驱动着资金涌入这两个行业的，还是中国人民骨子里的储蓄习惯。

四、从根本上扭转“爱存钱”的现象才能真正提振内需

我国在上世纪90年代提出“投资、内需、出口”是拉动中国经济的三驾马车。经过近20年各地陆续的城镇化，国内大规模的城市基础设施投资建设基本完成，我国进入经济增长速度换挡期，中国经济从“三驾马车”转化为新型投资、新型消费、“一带一路”新三驾马车。2018年4月，中共中央政治局会议在时隔三年之后，重提“扩大内需”。以文化、旅游、体育、休闲、教育、信息环保和新能源为主要内容的“新型消费”成为我国下一步经济转型的关键。这些转型升级的高层次消费，是建立在居民强烈的消费意愿基础上，从上述中国人“爱存钱”的思维可以看出，恐怕这种转变还需要很多努力。

结语：我国百姓爱存钱的背后原因有两个，一方面是个人原因，百姓省吃俭用，辛苦攒钱，是对未来生活中未知的事情一个保障。另一方面国家没有向百姓提供精准化服务和对未知意外风险承担一定保障。目前我国正在加快个性化服务保障建设，这样老百姓可以出钱投资，经济就会增长，国民生活幸福指数也会因此持续上升。