探究“互助基金+担保公司”模式下的小企业发展思路

孔令亮

（安吉县产业投资发展集团有限公司，浙江 湖州313300）

1 引言

随着经济全球化进程的不断深入，我国小型企业在数量不断增加的同时，所需面临的竞争压力也越来越大，与此同时，为促进小型企业在市场竞争中的健康发展，联保互助或者是核心企业担保等措施也随之出现。但在现如今市场运行机制的影响下，其互助担保与信息公开的作用并未得到充分发挥，银行在融资保障与信息需求未满足的情况下，也无法有效帮助小型企业解决融资困难的问题。由此可见，及时加深对“互助基金+担保公司”作用的探究非常重要，进一步为我国小型企业健康稳步的发展奠定基础。

2 “互助基金+担保公司”模式下小企业的发展现状

2.1 参与互助担保的企业数量比较多

根据有关调查报告显示，自2015 起我国实行“互助基金+担保公司”模式的小型企业，数量呈逐年递增的趋势，这也是“互助基金+担保公司”模式成为小型企业融资重要渠道的体现。与此同时，担保总额也是企业对外信用的代表，简单来讲，担保总额与企业负债其实是成正比的关系，总额越大企业需要面临的风险也越大，在参与数量不断增加的情况下，很多小型企业选择通过集群互助担保融资的方式，使自身运行过程中对资金的需求得到满足。

2.2 过度担保的问题比较严重

从有关条例规范中可知，企业对外担保总额须控制在自身净资产的50%之内，但根据近年来有关数据显示，部分小型企业仍存在违规现象，尤其是近几年甚至有一些小型企业，出现净资产担保率大于200%的情况，这代表过度担保问题依然十分严重。

与国外的“互助基金+担保公司”相比较来看，这一模式在我国出现与发展的时间并不长，不仅相关规定条文不够完善，小型企业在互助担保的过程中，也未能受到有效的监督规范。再加上现如今多数企业愿意承担担保风险，通常是为了获取相互担保的机会，如此极易导致担保链与担保圈出现混乱，另外，在以集群为单位的互助担保方面，银行业审查制度也依然不够健全，很多小型企业在自身资产状况不足以担保的情况下产生担保行为，不仅会增加小型企业融资风险，也为其今后发展埋下了隐患。

2.3 小企业盈利能力比较差

实际上，在我国小型企业应用“互助基金+担保公司”模式的初始阶段，未参与互助担保融资的小型企业，年平均净资产收益率明显高于参与的小型企业。由此可见，采取“互助基金+担保公司”模式进行融资的小型企业，多数不仅盈利能力比较差，其对于担保风险的识别与管理水平也远远不足，进而在自身抗风险能力较低的情况下，增大风险出现的机率。

3 “互助基金+担保公司”模式下小企业发展的策略

3.1 确保互助担保基金设计的合理性

我们可以将“互助基金+担保公司”模式，看作连接银行与产业集群会员企业的纽带，通常情况下，其能够使二者形成共同享受利益、共同承担风险的局面，基于此，互助担保基金设计的合理性必须要得到保证。首先，小型企业必须要遵循可持续发展的原则，在互助担保基金持续增加的情况下，不断提高的贷款担保要求也能得到满足；其次，应确保信息互通的有效性，在“互助基金+担保公司”模式下，创建包括产业集群、企业以及银行的信息共享平台；再次，此模式应具备较强的筛选能力，在为银行提供相应信用评判标准的基础上，使银行对信用风险管理的严格性提升；最后，应实现业务流程简化或者是风险容忍范围扩大，以使企业与银行业务效率的需求得到满足。

3.2 合理设置互助担保基金的目标

“互助基金+担保公司”模式主要是以小型企业的现状与前景为基点，运作方式也更趋向于市场化与企业化，在利益共享的同时，风险也必须要共同分担。与此同时，相关人员也必须确保互助担保基金设定的合理性，具体内容如下：实现短期内对担保与运营风险的控制，进而为小型企业贷款提供更全面的信用担保，帮助产业集群打通融资通道；将产业集群中小型企业的综合能力有效提升，把与小型企业的共同成长作为长远目标，一方面促进社会整体信用水平的提高，另一方面结合有关政策法规的设计情况，吸引银行、再担保与再保险机构共同投资，营造出多方风险共担的局面。

另外，“互助基金+担保公司”模式的运行原理也必须得到明确，其作为一类复合式专家型担保基金，基本上以产业集群为运行的基础，将自愿与互助互利的原则贯彻到底，帮助集群内小型企业的融资担保，并交给专业化的管理队伍经营。受到投资主体流动性的影响，其资金进入与退出的自由程度较高，因此，其开放性的特征也比较明显，同时也由基金持有企业间信用支持的相互提供，形成相辅相成的互助局面，为小型企业银行贷款问题的有效处理提供帮助[1]。

3.3 科学创建基金委员会

对于产业集群下的小型企业而言，在采取“互助基金+担保公司”模式的情况下，基金委员会拥有相应的最高权力，不仅能对大量基金的使用起决定性作用，也须结合实际情况制定章程与管理规范，并确保其合理性，与此同时，专业化基金管理队伍的选择也非常关键，其需要在此模式中负责基金的运行管理，在合理管理担保风险的基础上，接受基金委员会的监督与考核。

除此之外，执行委员的选择必须严格且谨慎，但其中一人必须来自于合作的银行，以实行对基金运营有代表性的监督，再创建一个完善的信息共享、互动平台，使基金平台运营得到更全面的监管，进一步使企业经营信用得到约束。再担保与再保险的引入也十分关键，其能够在很大程度上增加小型企业的风险补偿能力，从而增强银行贷款的保障。在推动运营不断规范化的情况下，须实现对信用风险的控制，通过信息共享以及各类行之有效的监督措施，保证参与的各方都能实现利益最大化。在这种大背景下，产业集群中会有更多的小型企业参与进来，在各方协同发展得以达成的基础上，为产业集群的整体发展提供推动力量[2]。

3.4 结合实际情况建立信息平台

站在“互助基金+担保公司”模式的角度上来看，若想真正意义上充分发挥其重要作用，信息管理平台的及时创建不容忽视，参与的小型企业须按照要求，提供具体经营情况与信用情况，再由专业人员将其存入数据库，创建成员企业档案。另外，信息管理平台的有效创建，也能为参与此模式的各方提供所需的、非保密的数据信息，在各方均能发布信息的基础上，促进信息交流互动效率的提升，同时在网络上实行统一管理，不仅能使基金经营更加规范化，也能保证各方信息发布的有效性。同时，数据库也应及时录入成功贷款的企业情况，可以设置在贷款到期的前一段时间，由系统向抵款企业自动传送提示信息，以督促其按时还款。

4 结语

总而言之，在新时代、新形势的影响下，很多小型企业如同雨后春笋般不断涌现，同时就经济市场目前整体情况来看，其在未来发展的过程中，有着十分广阔的进步空间。尤其是在“互助基金+担保公司”模式的积极作用下，小型企业能够在运行过程中，及时有效地解决资金问题，而也正是如此，其才能在确保自身于市场竞争中占据一席之地的基础上，获得更快、更好的发展。