金融科技对支付市场的促进及银行创新实现路径研究

汪宇涛

（湖南农业大学经济学院，长沙410000）

1 金融科技发展对支付市场的促进研究

1.1 支付服务组织日益多元化

随着产业互联网的兴起，以“支付宝”“微信”等为代表的第三方支付机构异军突起并日益壮大，很大程度上已经打破了商业银行支付业务原有的垄断地位，使得银行支付中介的角色进一步被边缘化。虽然第三方支付背后的账户体系仍然由银行掌握，但前端的支付场景正在被互联网和移动支付快速攻陷，银行卡支付的市场份额正在下降[1]。

1.2 金融科技促进支付领域生态圈的重建

在“互联网＋”高速发展的新时代，支付行业出现了一个高速发展、支付产品不断创新换代的时期。支付方式不再局限于传统的现金、纸质票据、银行卡支付，移动支付、网络支付、二维码支付、手机APP 软件支付等新兴支付方式得到了蓬勃发展。这些新兴的支付方式在简单、快捷方面有着巨大的优势，迅速替代了很大部分以现金、银行卡为结算手段的支付市场，用户量规模庞大。

2 商业银行创新支付业务的实现路径

2.1 把握发展机遇，转变经营理念

支付业务以其轻资本、低风险、稳收入、广来源的优点，正快速成为商业银行的转型方向和战略选择。商业银行应从战略高度上深刻认识金融科技发展带来的机遇与挑战，降低姿态，转变传统经营管理观念，不断发挥自身在支付方面的优势，实现支付业务在体制、产品和服务方式上的创新，为支付业务发展搭建更高端、更灵活、更广阔的平台，提升以客户为中心的产品研发和金融服务水平，提高支付运营效率、降低支付结算交易成本、抢占支付业务的市场份额。

2.2 主动应用金融科技，争夺客户资源

在支付行业快速发展的新形势下，商业银行经历了一段痛苦又纠结的改变过程。金融科技的广泛运用倒逼商业银行去研究新技术、应用新技术。如建设银行为了抢占支付市场的一席之地，在扫码支付方面推出了龙支付，试图夺回客户资源，进一步巩固银行卡支付地位，这对于其他商业银行也具有借鉴意义。

2.3 积极开发新产品，构建线上线下一体化支付平台

支付的本质并不仅限于资金转移，更重要的是支付本身能为人们提供什么，带来什么。优化客户体验成为增强客户黏性、吸引潜在客户的关键行为和战略举措。商业银行应以客户为中心，完善支付结算方式，疏通支付结算渠道，创新支付结算服务模式，根据客户需求提供即时和个性化的支付产品和服务，在“视觉、听觉、触觉”等方面提高商业银行支付结算产品营销的效力，不断推动支付结算业务的转型升级，构建线上线下一体化支付平台[2]。

2.4 服务实体经济，建设支付生态链

商业银行应紧跟市场、深入基层、摸清底数、优化产品，致力于为产业链提供支付解决方案，在推进实体经济转型、落实供给侧结构性改革、推广普惠金融等方面有所作为。

2.5 推进场景建设，做大做强支付市场蛋糕

开展互联互通和协作开放的内外合作，应成为商业银行支付创新活动的重点。商业银行要拓宽跨界合作领域，将支付服务嵌入具体的消费场景，与网上购物、社交媒体、交通出行、教育医疗等生活场景紧密结合，成为连接消费者、商家、商品和服务的纽带，做大做强支付市场蛋糕。

3 结语

商业银行未来的创新发展离不开科学技术的支持，其必须利用金融科技转变和优化自身金融业态布局，构建新的金融生态。因此，商业银行需要紧跟时代发展的步伐，及时做出改变，做到金融体系的科学重组，应在第三方支付还未占领上风的对公支付领域站稳阵地，继续扩大优势。