信用培植让中小企业也能拿到银行贷款

中小企业融资难是一个全国普遍存在的问题。对于银行而言，很多中小企业既无抵押物、又有相应的信用资质，把钱贷给它们确实难以放心。近年来，一些城市将信用培植作为改善中小企业融资难的重要措施,通过帮助企业加强内部管理,提高经营水平,从而达到银行授信条件,获得信贷支持。

湖北黄石建立信用培植库对企业进行定向培植

近年来，黄石市中小企业信用体系建设工作瞄准金融服务薄弱领域和环节，通过建立“信用机制 —信用培植—信贷投入”工作模式，强化“诚信激励、失信惩戒”机制，促进了中小企业融资，撬动了辖区内金融投入和实体经济发展。

湖北省黄石市人民银行相继出台《黄石市A级以上信用企业三年培植计划》、制定《中小企业信用培植工作方案》，引导各商业银行针对各自的评定标准，一行一法择优培植；针对企业不同的生长时期，一期一法分类培植。

该市还建立了信用培植库，从企业信用档案库和信贷门槛外企业中筛选出1145户中小企业，建立信用培植企业库，选取部分商业银行作为信用培植库中小企业重点联系行，由银行指定专人深入企业，长期跟踪辅导。

该市还实施定向培植和培植淘汰机制，组织联系行根据企业资产状况和经营特点对被培育企业信用状况进行综合评价，目前已有461家信贷达标企业退出信用培植企业库，成为银行放贷对象或贷款客户资源。对暂未达标的企业，联系行则提出整改建议，继续培植，同时，按照“存量不减”的原则，该市每年对培植库企业进行重新核定和补充。

山东日照引入第三方评级公司进行信贷评级

为积极贯彻落实中小微企业信用体系建设工作要求，有效解决中小微企业融资难、融资贵问题，创新普惠金融推广方式，莱商银行日照分行根据中国人民银行日照市中心支行工作安排，全面开展日照市中小微企业“信用培植”试点推广工作。

“信用培植”试点工作以“信用培植+主办银行+金融普惠”为业务模式，即以人民银行山东省域征信平台中小微企业征信数据库信息及信用评分结果为基础，筛选出信息全、评分高、经营稳健、有信贷需求的中小微企业，并引入第三方评级公司进行信贷评级；试点银行依据省域平台中小微企业信息和信用评分，参考第三方评级结果，与企业签订主办银行制度服务协定，对“信用培植”企业开展集中融资业务，提供差异化金融产品和服务，择优发放免担保、免抵押的信用贷款或利用“保理”、担保公司担保等方式，为中小微企业进行增信，并出台配套优惠政策和激励措施，同时参考外部评级结果控制信贷风险，实现中小微企业“金融普惠”。

莱商银行日照分行作为试点行之一，高度重视本次信用培植工作，目前人民银行日照市中心支行已完成实施方案制定。

浙江云和以贴息、担保代替传统资金奖励

浙江省云和县2017年以来开展省级“信用县”创建工作，并结合县域实际，通过推动制度保障、构建信用联动，推进城乡一体化信用体系建设取得了明显成效。

据介绍，云和县建立了信用培育机制，提升企业融资可得性。引导金融机构运用平台信息筛选功能，选择信用状况较好的小微企业，提供“批量授信、批量放贷”服务，同时建立信用企业培育池，将2017年度云和县工业企业绩效综合评价C级以上企业、政府部门信用红名单企业等纳入培育池，定向推送给金融机构开展精准金融扶持，同时出台《云和县“小微企业成长贷”信用担保基金管理办法》，并出资2000万元为培育池信用企业提供信用担保，以贴息、担保代替传统的资金奖励，有效提升培育成效，并由金融服务中心负责培育池企业的动态管理。截至2018年10月末，培育池已有172家企业，授信金额达15亿元。

在推进小微企业信用体系建设方面，云和县的企业信用平台在缓解多边信息不对称方面发挥了积极作用。由人民银行牵头整合金融、政务、司法等领域企业信息，建立集风险预警、信用查询、数据分析等60多项功能于一体的云和县信用信息服务平台，目前已采集1.7万户企业信息，覆盖全县所有企业，与市场监管、社保、法院、税务、电力等16个部门和9家金融机构实现信息共享，有效打破了小微企业、金融机构、政府部门的多边信息不对称。截至2018年10月末，平台自2017年9月上线以来累计查询量已达8903次。

此外，该县还利用大数据技术对归集的企业信用数据进行深度挖掘，以关联图谱的形式全方位展示企业关联情况，帮助金融机构准确识别企业关联风险。截至2018年10月末，全县共有30多家企业参与了信用评级，评级结果作为金融机构发放贷款的重要参考。

点评

解决中小企业融资难不能消极等待，不能因为没有抵押物、没有充分的信用数据就放弃。目前近九成民营企业是通过银行单一渠道融资，非常依赖银行。在实体经济面临发展难题之时，金融机构若没有切实地“帮一把”，会让民营企业的处境更加困难。在调研采访中，我们了解到，中小企业之所以难以获得银行的充分信用，一个重要的原因就是企业的财务报表不规范，而信用培植就是实实在在帮助企业的“主动出击”。通过“信用培植”的制度设计，珍爱信用逐渐成为各方共识，企业不仅获得了从银行贷款的资质，而且各方面的管理也更加规范。从长远看，有关金融机构还可以通过涉企数据信息的集成应用，探索依靠对中小企业商业价值的信用评价，实现不需要抵押、质押，也不需要担保的信用贷款，切实缓解中小企业融资困难。

（资料整理及点评：本刊记者 王淼）