我国商业银行不良贷款的对策研究

孔涛

摘 要： 我国银行目前对不良贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中次级、可疑、损失属于不良贷款。近年来，我国不良贷款余额呈现出快速上升趋势，为了保持我国经济的平稳运行，本文从商业银行不良贷款的现状及存在问题出发，指出了不良贷款的影响因素，并且由此提出如何应对和预防不良贷款的发生。

关键词： 商业银行;不良贷款;对策建议

1 商业银行不良贷款的现状

近几年来，我国商业银行的不良贷款余额和不良贷款率持续上升，为了全面地彻底地贯彻十九大报告，中央经济工作会议和全国金融工作会议精神指出，要坚决防范重大金融风险;2018年中国银监会主要针对各个商业银行等金融机构发布了进一步整治银行乱象的公告，从全面评估、统筹推进、现场调查、督促指导几方面加强对商业银行经营的管理。

2019年是新中国成立70周年，也是全面建成小康社会关键之年，经济工作任务十分繁重，在经济平稳运行的同时，我国也出现了企业经营困难增加、贷款风险大、中美贸易摩擦不确定性导致零售业、出口行业不良贷款率提升等问题，这些变化无形中提高了商业银行不良贷款的可能性。

2 商业银行不良贷款的成因

2.1 经济发展水平形势

宏观经济的总体发展水平决定着一国商业银行的信贷信用风险，而经济根据已有的经济数据分析可以得出，宏观经济的发展状况和商业银行的不良贷款呈现反向变动，经济形势向好时，银行的不良贷款额和不良贷款率均会下降，当经济形式不好时，银行的不良贷款额和不良贷款率均会上升。这表明在经济上行时，经济繁荣，還款者的还款意愿还款能力较为充足;经济下行时，还款人的还款能力和意愿普遍不足。

2.2 金融监管制度不完善

经济发展飞快，金融监管的难度也不断加大。完善的金融管理制度可以使商业银行即便在激烈的市场竞争环境下，仍然保持较低的不良贷款风险水平。目前，虽然在2018年进行了金融监管体制的改革，监管模式转变成了“一委一行二会”的结构，但新的金融监管体制能否取得成效还需要时间推敲，而且对商业银行等金融机构的管理制度还不完善，对商业银行的信息披露与管理不到位，还缺乏风险监管。

2.3 商业银行内部道德风险

商业银行信贷办理的工作人员有可能凭借对贷款情况的事前调查，从银行获取中间收入，

还有可能隐瞒对银行经营会产生风险的不利因素，使得商业银行作出错误的决策。金融从业人员本省的风险防范意识不强，再加上银行监督机制不完善和金融相关的法律法规不全，导致金融从业人员很容易做出违反职业道德的选择。这种条件下的贷款人或贷款企业利用非常规贷款手段获取贷款，还款能力较弱，成为不良贷款的巨大隐患。

3 商业银行不良贷款的对策

3.1 完善健全金融法律法规制度建设

各金融监管机构之间需要及时密切交流，保证信息沟通的流畅，避免无人监管现象的发生，对于市场上出现的新问题要及时制定相应监管制度，加大监管力度，建立高效的金融监管制度。其次，对于商业银行的金融监管方法不能只停留在行政监管层面，还要重视信息披露制度，还要加大其执行力度，对商业银行各项信息的真实性和合法性作出严格要求，从而控制商业银行的各项风险。

3.2 加强商业银行信贷人员队伍建设

想要从根本上控制商业银行的不良贷款风险，就要将提高银行信贷从业人员的综合素质作为商业银行的一项重点工作。首先，必须培养商业银行信贷人员的职业道德和法制观念，通过邀请相关专家开展各类讲座或者定期组织员工进行金融法律法规的学习，培养信贷人员的自我约束的意识，使信贷人员自觉依照法律法规和规章制度的要求执行各项业务，从而培养一支业务能力强、思想道德素质高的会计队伍。

3.3 严查贷款者还款能力控制信贷规模

对于商业银行来说，在审核贷款申请时，贷款人或贷款企业的工作性质、收入的多少决定了商业银行贷款额度的大小，再加上信贷规模的变化与商业银行贷款率之间存在一定的时滞，这中间就会暴露出诸多问题，比如在商业银行信贷扩张时期，对一些不符合商业银行贷款条件的中小企业也会获得银行贷款，办理贷款业务的工作人员对企业贷款条件审核不严苛。所以商业银行银行在合理有效的评估机制，保证在贷款评估中的专业性，对贷款人的贷款金额、贷款期限、还款能力进行严格排查。

3.4 借助互联网平台加快处理不良贷款

在不良贷款的处置上，可引入互联网作为处理不良贷款的新型模式，将线下竞拍模式转移到线上来进行，不良资产处置前期的处置公告、尽职调查、档案移交等其他所有环节，将不良资产进行筛选、归类并整理，对行业趋势上进行分析判断，细化分类特殊资产，简化搜索、手续办理流程，调查标的物的价格更加方便建立了一张全国性的催收网络系统，严格执行银监会与财政部的相关规定，在网络平台上竞买人即可公开竞价购买，加速不良资产及时回款与变现。

参考文献

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