农村贫困地区现金管理、服务中存在的问题及对策

郭宇

[摘 要]近期，中国人民银行银川中支对宁夏固原农村贫困地区的现金服务情况进行了专题调研。人民银行货币金银部门必须坚持问题导向、市场导向、民生导向，转观念、转作风、转方法，挺直腰板抓管理，放下身段服好务，不断加强对农村贫困地区银行机构现金管理、服务工作的监督管理和指导，提高农村贫困地区银行机构现金管理、服务工作质量，净化农村贫困地区现金流通环境，充分发挥人民银行货币金银部门在助力金融扶贫工作中的重要作用。

[关键词]农村贫困地区;现金管理;现金服务水平

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.36.035

1 农村贫困地区现金管理、服务中存在的问题

宁夏固原农村贫困地区银行机构种类相对单一，仅有农村商业银行（农村信用联社）、农业银行、邮政储蓄银行以及农业发展银行四家银行机构。农业发展银行作为政策性银行，其业务经营范围有限，主要是对粮、棉、油等物资收购贷款资金进行封闭式管理。农业银行大幅缩减农村贫困地区网点数量，邮政储蓄银行成立时间较短，多为邮政代办网点，在农村贫困地区现金服务中发挥的作用有限。因此，农村商业银行（农村信用社）承担了服务农村地区的主要职责。

1.1 农村贫困地区银行机构营业网点覆盖面较低

固原市原州区辖8镇6乡，共计153个行政村，面积2759.8平方千米，农业人口280320人，占全区农业人口的61.52%。除官厅乡以外，各乡镇人口都在1万人以上，人口最多的头营镇达到5.1万余人。农业银行、邮政储蓄银行在原州区8镇6乡153个行政村仅有营业网点5个，农村信用联社在原州区8镇6乡153个行政村仅有营业网点10个。主要原因是原州区辖8镇6乡，人多地少，人均收入水平偏低，比较贫困，在此设立营业网点既无效益可言，又要承担经营风险。由于路途较远，交通不便，一方面很多农民不能将销售收入及时存到信用社，而使大量现金滞留于家中，不但减少利息收益，还存在一定的安全隐患;另一方面临时用钱也不方便支取，往往到亲属邻居家去借来应急。

1.2 农村贫困地区银行机构现金管理意识薄弱，管理缺位

农村贫困地区银行机构普遍表现为注重抓存款，抓贷款，抓利润，对人民币收付内部管理工作不重视。一是基层网点普遍没有配备专职现金管理人员。二是部分网点仅把对现金管理工作的要求停留在口头上，没有将现金管理工作纳入绩效考核，进行切实有效的监督管理。三是通过翻阅银行机构相关制度、内部考核记录、业务检查记录、培训记录等文件资料，发现部分银行机构没有制定较完善的人民币收付业务管理内部考核制度及人民币收付业务知识学习培训制度。四是部分银行机构没有认真执行相关制度。现金收付、反假人民币相关知识培训、考核次数少、内容陈旧、不全面。五是从业人员业务素质不高。通过对10家基层网点20名临柜人员进行现场询问，普遍对《不宜流通人民币 纸币》行业标准、《残缺污损人民币兑换办法》、《假币收缴、鉴定管理办法》掌握不准确。六是对从业人员识假技能的培训不到位。通过对10家基层网点20名临柜人员进行现场询问，普遍对流通中人民币防伪知识掌握不到位。现场能说出2005版100元券5种以上防伪特征的临柜人员仅占到了一半。调查的10家基层网点中，有4家银行机构当班办理现金业务的柜员中有个别人员无《反假货币知识培训考试合格证》。

1.3 农村贫困地区银行机构现金服务水平偏低

一是对外支付人民币质量较差。银行机构普遍存在柜台及自助存取款设备钞箱中待付出现金夹杂有裂口、缺角、污渍、涂写字迹等情况的不宜流通人民币。二是残缺污损人民币兑换工作不到位。通过认真查看银行机构残缺污损人民币兑换实物，发现部分银行机构存在残损人民币兑换标准执行不准确的问题。三是柜台小面额券别搭配不合理。普遍存在5元券、20元券配备不足的情况。四是对回笼款整点挑剔不到位、不及时。大部分农村贫困地区银行机构基层网点没有配备清分设备，坐支问题较普遍。五是从业人员假币收缴不规范。调查的10家基层网点中，有3家银行机构假币收缴凭证要素填写不全。六是营业场所公示内容不完整。部分基层网点没有在营业场所显著位置公示残缺污损人民币兑换管理规定、不宜流通人民币纸币标准。在营业窗口公示无偿兑换残缺污损人民币、提供券别调剂的服务承诺及举报电话，未摆放爱护人民币、反假货币宣传资料。七是宣传工作不到位。通过走乡串户了解到，农村贫困地区银行机构没有按照人民银行的规定和要求，认真开展爱护人民币、反假货币宣传活动。农民爱护人民币、反假货币知识匮乏。

2 提升农村贫困地区现金管理、服务质量的措施

2.1 人民銀行基层行要挺直腰板抓管理，通过加大监督检查力度，促使农村贫困地区银行机构强化现金收付业务内部管理

针对当前农村贫困地区银行机构现金收付业务内部管理基础薄弱的现状，人民银行货币金银部门要认真抓好农村贫困地区银行机构的监督指导工作。一是督促银行机构转变思想观念，提高责任意识，从服务“三农”的大局出发，充分认识到加强现金服务工作的重要意义，不断创新服务方法、手段，为农民群众提供优质高效的现金服务，切实维护人民币信誉、维护群众利益，创造农村地区良好的货币流通环境。二是要求农村贫困地区银行机构进一步完善临柜人员管理机制和业务考核办法，有效促进临柜人员业务素质的提高。三是通过加强监督检查指导，促进其工作质量的提高。人民银行货币金银部门要保证检查工作质量。检查人员要业务精通，熟悉相关的法律法规，并具有一定的工作经验，能够适应检查工作的需要。同时检查要面广、深入、细致，不留死角，以保证检查工作成效。

2.2 人民银行基层行要放下身段服好务，通过强化业务培训指导，促使农村贫困地区银行机构提升现金服务质量

人民银行要监督指导农村贫困地区银行机构认真开展现金收付相关制度的学习和培训工作，使基层网点现金从业人员熟练掌握《不宜流通人民币 纸币》行业标准、《残缺污损人民币兑换办法》《假币收缴、鉴定管理办法》及爱护人民币、反假货币知识，增强业务操作的规范性。2018年，人行银川中支将组织各市中支，对宁夏辖区2264个“便民金融服务点”和257个“爱护人民币 反假人民币”宣传站工作人员开展集中培训，使其熟悉掌握爱护人民币、反假货币知识，增强其为服务点、宣传站周边农户提供小面额现金供应、残损人民币兑换、爱护人民币、反假货币知识宣传的主动性，畅通小面额现金供应、残损人民币兑换、爱护人民币、反假货币知识宣传“最后一公里”。

2.3 人民银行基层行要充分发挥“便民金融服务点”作用，着力改善农村贫困地区现金流通环境

近年来，农村商业银行为加大服务“三农”力度，选择乡、镇、村规模较大的超市、农资商店或信誉较好的农户家中，由当地农村商业银行投入必要设备（主要包括金融服务终端、A类点验钞机、保险柜、接入网络），设立“便民金融服务点”。人民银行基层行要以“便民金融服务点”为抓手，充分发挥“便民金融服务点”在改善农村贫困地区小面额现金供应、残损人民币兑换、爱护人民币、反假货币宣传等方面的重要作用，优化农村贫困地区现金流通结构，疏通现金流通渠道。人行银川中支要积极帮助指导人民银行各级行与农村商业银行、“便民金融服务点”建立小面额现金供应、残损人民币兑换、爱护人民币、反假货币宣传等工作的协作机制，形成从农村商业银行基层网点到“便民金融服务点”小面额现金供应、残损人民币兑换回收“一对一”循环机制。着力将“便民金融服务点”打造成“反假宣传终端+点验钞机+小面额现金供应+残缺污损人民币兑换”的“1+4”金融扶贫模式，全面优化农村地区现金服务，助力宁夏辖区金融扶贫。

参考文献：

[1]符艳君.浅议农村现金服务存在的问题及对策[J].黑龙江金融，2011（11）.

[2]曾婷.当前农村金融服务中存在的问题及改进建议[J].企业改革与管理， 2014（3）.