理财避免“穷忙活”

张雯

对于投资理财，有些人可能怎么也摸不着头脑，厘不清该怎么样理财。有人东拼西凑学了很长时间，却依旧只习得了理财的一招半式。在人生的不同阶段，面临不同的财务需求和不同的风险，对于不同人群，应如何合理安排资金的分配，才能既保证生活水平，又实现财富的稳定增值，乃至实现财务自由？

有投资经验的专业理财师都会给出这样一个建议：建立4个账户。

这4个账户相当于将理财篮子一分为四，每个篮子的作用不同，投资者需要做的，就是将不同的“鸡蛋”放到最适合的篮子里，就能保证家庭资金长期、稳定的增长。具体而言，这4个篮子分别是：现金账户、杠杆账户、投资账户和长期收益账户。

现金账户——要花的钱

现金账户是“要花的钱”，主要应付日常开销，建议留足3-6个月的生活费，可以通过活期存款等方式配置。随着互联网技术的普及应用，以余额宝为代表的货币基金发展得很快，因此，这部分资产同样可以配置一定量货币基金。需要注意的是，这个账户的比重一定要控制好，太少不足以覆盖日常开销，而过多会贬值，减少购买力，很多时候正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

杠杆账户——保命的钱

这个账户旨在以小博大，应对人生风险，主要通过配置相应保险产品来实现，如社保、商业保险。一般来说，保额至少是年收入的10倍，同时保费不应超过年收入的10%。虽然这个账户在平时发挥不了作用，但到了关键时刻，它将最大程度避免资产损失。

长期收益账户——保值增值的钱

这个账户是“要留的钱”，主要目的是为保证以后的生活品质而储备资金，如孩子的教育金、个人的养老金等。这个账户是不能冒险的，要保证本金不能有任何损失，并做到能够抵御通胀，这就决定了该账户的投资产品收益不一定高，但却要求是长期稳定的。这个账户的配置应建立在保本的基础上，如债券、定期存款、理财分红保险等。建议该账户的投资金额占理财资金的30%以上。

投资账户——生钱的钱

这个账户是“赚钱的钱”，关键是重在收益，主要目的是实现资产的增值，用有风险的投资创造高回报，属于进攻型的配置。可投资的产品众多，如股权投资、房产、股票、基金、古玩字画等。但是，这个账户一定要有合理的占比，以保证其盈亏不会给家庭带来重大影响乃至致命打击。其合理的配置比例保守计算可以按（生存年龄-目前年龄）×100%来估算，年龄越大，配置比例越小。假如一个人目前年龄是40岁，生存年龄按80岁计，那么其投资在高风险领域的资金比例为40%。

资产配置比例

设立了理财的四大账户后，需要考虑的就是这4类账户的投资比例，实际上，这些比例并不是自己凭空想象出来随便投的，除了根据公式简单估算投资比例，具体投资时，还要根据以下几个因素，来进行合理的配置。

投资目标

一个合理的投资目标是成功投资的首要条件。目标一旦设定，朝着确定目标努力，可以快速带你走向人生巅峰。

具体而言，投资目标可以分为长期目标和短期目标。不同时期的目标，可以用不同账户来实现。子女教育金、退休金、改善住房条件等未来必须要花的钱，可以存在保值增值的账户中，得到稳定的收益。而诸如做个美容、去旅游度假等非必须花销的钱，就可以存在生钱的账户里，虽然风险大，但即便亏了也不会影响原有生活，赚了则提高生活质量。

投资期限

投资期限越短，高风险资产的比例也应该相对降低。相反，投资期限越长，可以适当提高高风险资产比例。累积财富跨度越长，也就有更多时间去实现目标。另外，投资过程中切莫忘记复利投资的巨大作用。复利投资时间越长收益越高，在长期投资过程中，充分利用好复利，将得到超乎想象的回报。

个人风险偏好

这是要针对个人对风险的偏好。不仅不同年龄阶段的人对风险的偏好有所不同，同一年龄段的人也会有不同的风险偏好。影响风险承受度的因素有很多，主要与个人的年龄、工作、收入状况、消费习惯、保障情况等有关。

这4个账户就像桌子的4条腿，少了一条都有倒下的危险。如果当前没有准备养老的钱，说明家庭资产配置存在不平衡。这时要问自己：是不是花的钱太多了？或者将资产过多投入股市、房产？希望每位投资者都能认真审视自己当前的财务状况，制订一套符合自己需求的理财方案。