我国互联网保险发展中的问题及对策

李聪颖

(长春理工大学经济管理学院，吉林 长春 130023)

1 互联网保险概述

1.1 互联网保险的含义

互联网保险作为一种全新的保险营销模式，与传统的保险模式有所不同。互联网保险将电子商务应用在保险业中，截止到现在,对互联网保险的定义并没有统一的观点。以前，人们将互联网保险框定在以网络为媒介进行保险营销的框架中，但随着互联网技术的大发展，互联网对保险业的深入转变不仅仅是营销方式，还涵盖商业模式、产品结构，组织方式等。

1.2 互联网保险的优势

与传统的营销模式相比，正对线上的互联网保险产品，顾客有更多的选择性，可以比较不同家保险公司的产品，保费更加透明，保障权益更加清晰，退费率大大降低。服务便捷，咨询简单。通过互联网就能进行沟通交流，更快的了解保险资讯。理赔更轻松。互联网让投保更简洁，信息流通更快捷，理赔方式更容易。与此同时，保险公司从互联网保险中获取到较高的收益。将网络作为媒介，可以对保险业的发展起到助推的作用，提高保险公司的经营效益，降低险种的选择、设计和销售等方面的费用。

2 互联网保险发展现状

2.1 互联网保险行业发展迅猛

互联网保险行业作为一个刚刚兴起的行业，虽然发展起步比较晚，但在短短的几年时间里，发展势头十分迅猛。特别是在提出“互联网+”计划后，互联网金融发展迅速，而保险行业作为金融行业的一种，保险行业凭借互联网金融的蓬勃发展，开始加速进入一轮的发展时期。根据保监会披露的数据统计，2012年我国只有39家保险机构经营互联网保险业务，到了2015年则超过了一百家达到110家，而2016年有117家，2017年上半年有12家保险中介机构获批开展经纪业务，总体来看开展互联网保险业务的公司数量在不断增加。

2.2 第三方平台竞争日益激烈

随着互联网应用的普及以及技术的进步，互联网的覆盖率逐渐增大，整体商务环境也不断成熟。互联网走进千家万户，越来越多的人喜欢在网上购物，以及电商平台具有数据多、流量大、关联行为偏好等特点，互联网保险依靠第三方网络平台销售模式占据了主要地位，逐渐成为主流，网上购买保险产品，更加方便、快捷，高效。现在互联网保险的发展浪潮还在继续，由此生成的第三方网络平台不断壮大，竞争日益激烈，呈现百家争鸣的态势。各大平台为了吸引更多的消费者，都在大力打造自己的品牌，打造自己的优势产品，增强品牌影响力，提供更专业的一体化在线服务。

2.3 业务规模不断扩大

互联网保险务在互联网蓬勃发展的时代背景下，根据新兴的产业，不断推出新的险种，打破传统的险种。随着国家政策的推动、互联网用户的普及以及第三方支付技术的成熟，使互联网金融在2013年以蓬勃的态势发展，互联网保险作为互联网金融的一支，也这一年开始进入迅猛发展时期，业务规模不断扩大，消费人群日益增多。

2.4 销售渠道不断增多

互联网保险销售打破原有的线下销售模式，增加了官网和第三方网络平台销售。互联网保险平台日趋多元化，保险公司自建官网营销平台以及专业第三方保险中介平台。互联网销售平台可以聚集各家保险公司的产品，并有专门的保险销售人员进行相关服务咨询，方便保险消费者对同类产品进行对比和选择，扩大了传统保险销售渠道，让更多的人了解保险产品。

3 互联网保险发展中存在的问题

3.1 法律法规不健全

我国的互联网保险发展迅猛，但与其相对应的法律的发展，却不能相匹配。目前，没有专门的法律法规来规范和监管网络保险业务，对第三方平台的限定问题不明确，对新型的保险品种没有有效的防范措施。有关相关的法律法规不能完全解决互联网保险业务中存在的问题的，监管部门监管力度不够。互联网保险行业发展时间不长，还有很多潜在的问题需要解决和更多的要求需要满足。互联网保险的交易合同是无形的，现在并无相应的法律来保护这种交易合同的时间长短和效力的大小。

3.2 产品结构单一、同质化严重

我国互联网保险产品的种类相对较少，理财类保险、车险以及寿险占据主体地位，而其他的险种销售比例较小。对保险产品种类缺少宣传，导致消费者对其他的险种不了解，不愿意甚至不敢购买，导致产品销售结构基本保持不变。保险产品同质化严重，就理财产品而言，各大平台对其宣传推广，都是具有无门槛、高收益、期限短的特点。保险产品同质化过高，不利用开发新的市场和扩大市场份额。过高的同质化结构，各大平台的竞争压力增加，就会通过提高价格吸引消费者，不利于互联网保险行业的健康、稳定的发展，不利于互联网保险产品的创新，和规模的扩大。

3.3 存在信息安全隐患

通过网络平台进行销售和经营保险，保险机构与顾客之间缺少沟通，机构无法辨别顾客信息的真伪，无法正确评估顾客的风险承受能力。有的保险机构为了吸引更多的顾客故意夸大产品收益、自身规模。双方信息的不对称，不仅给机构的经营者带来一定的风险，也使顾客的权益受到威胁。顾客的信息贯穿于整个保险产品各项环节。这些都是个人隐私，一旦信息泄露，顾客的人身财产安全就可能受到威胁，导致顾客对互联网上保险产品失去信任，丧失在第三方平台购买保险的信心。因此，对顾客信息安全的保护，是互联网保险行业发展的首要前提。

3.4 缺乏高端互联网保险人才

现如今互联网保险行业竞争日益激烈，对人才的竞争更是显著，人才是一个企业发展的重要条件。互联网保险对人才的要求，不仅要熟练掌握计算机的技术，而且还要懂得保险业务，这样的人才非常稀缺。虽然互联网保险打破了传统的保险销售模式和营销渠道，进入了一个快速发展的时期，但缺少高端互联网保险人才，也在一定程度上，限制了互联网保险行业的发展和保险产品的创新。

4 互联网保险发展中存在问题的原因

4.1 相关监管政策尚不全面

我国互联网保险的发展速度与法律的发展速度，二者不同步，前者明显快于后者。当前没有专门的互联网保险的法律法规来约束网络保险业务，由此产生了很多网络保险合同主体的确认以及合同的订立和其效力问题；违规使用社交平台进行新颖的宣传，易使人产生误导；以及网络保险支付系统不健全、网上认证的可靠性不高等问题，这些问题都限制了我国互联网保险行业的发展。

4.2 产品缺乏创新能力

虽然，目前很多保险公司都在大力发展互联网保险产品的创新，投入了大量的人力和物力，但是，效果仍然不明显，需要进一步的提高。从保险产品种类的角度看，保险产品依然主要依靠理财类保险、寿险，并没有开发太多的新的险种。从经营方式角度看，由传统的线下模式转到了线上进行销售，经营方式逐渐多样化，但都不够完善，缺乏创新形式。

4.3 信用体系尚不完善

随着大数据时代的到来，以及共享生活的提倡，共享数据也成为一种发展新的趋势。但数据的共享，有可能造成用户信息的泄露，会危害客户的人身财产安全。对个人信息数据是否该公布及公布的程度没有明确的界定。以及对造成信息泄露的处理办法，没有明确的规定。各个第三方平台对信用系统的建立的投入差异程度较大，目前，没有明确的规定，对信息系统的建立有范围要求。

4.4 缺少完善的人才培养机制

互联网保险所需的是互联网和保险相结合的复合型人才，既要会计算机技术，又了解保险知识。互联网保险行业的发展迅速，人才的培养的数量不能满足行业的需求，这将会造成金融保险行业专业人才的缺乏。而这种高端人才的培养周期长，我国又缺少完善人才的培养机制，造成人才的缺口越来越大。人才的流失严重，有的培养的高端人才，都去了国外，不能为己所用，还有许多企业对人才的培养不够重视。我国需要建立积极建立人才培养机制，培养综合型的人才，弥补人才的缺失。

5 我国互联网保险发展的解决对策

5.1 完善相关法律法规

为了确保我国互联网行业的稳定发展，应明确并提高互联网保险行业的准入条件，建立完善的配套设施以及开发雄厚的产品。完善互联网保险行业的相关法律法规，建设优良的互联网保险发展形态。应建立行业信用、风险防控体系，加大监管力度，扩大控制范围，使互联网保险的发展是有法律可以依据的，监管部门对于违法行为，执法更加严格。

5.2 加强产品创新

互联网保险产品的同质化问题严重，缺乏新颖的产品，产品缺乏创新。采用问卷调查的形式，调查互联网保险用户的需求，以顾户为中心，满足顾户的需求，提高产品效率。不断创新互联网保险产品设计，推出广大消费者接受和适用性强的品种，打造各自的特色险种，优化产品结构，形成独特竞争优势。结合互联网销售模式，简化顾客网上购买的流程，使顾客获得的信息更加快捷，充分利用互联网时代信息传播的速度，保留原有的顾客和吸引众多的潜在顾客。

5.3 加强个人信息管理

个人数据的公开，可能会导致信息的不合法利用。从个人信息的管理方面，需要加强管理投入，确保互联网保险信息系统的安全运行。从互联网保险机构方面，加强交易双方身份的辨识和授权的规范；加强从业人员的风险识别意识；进一步健全客户信息安全相关的保障制度；建立完善的风险管理体系和紧急风险的应对能力。

5.4 培养专业化人才

人才对企业的发展起到至关重要的作用，是企业发展成长的前提。互联网保险作为一个新兴的产业，对人才的缺口很大。需要培养一批既能熟练掌握互联网技术的人才，又具备一定的保险知识的复合型人才。加强新技术的开发，以及通过与互联网公司的合作，分析客户需求，对不同年龄段的客户定位，进行使营销更加精准，切实改善客户体验。

5.5 防范操作风险

从道德风险角度，提升互联网技术，并健全社会信征体系，将会大幅度降低道德风险的发生。建立完善的个人信用账户，加大承担的信用成本，从个人的自身信用出发，能大大降低道德风险发生的概率。从技术风险角度，应加强在客户安全支付方面的风险控制流程，防止客户的隐私被泄露。对信息管理系统进行完善，对客户的资料加强管理，对互联网保险技术人员加强培训，尽量避免出现操作上的错误。

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