电商平台互联网消费金融影响因素研究

黄艳晨

摘 要：当前，电子商务平台凭借多年积累的海量数据，在互联网消费金融这一领域迅速发展壮大。本文以电商平台为例，从产品类别、产品特点、收入来源等多个角度分析了互联网消费金融的发展及影响因素，最后根据所得结论给出针对性的建议。

关键词：互联网；电商平台；消费金融

1 引言

近些年，我国GDP增速一直在连续下滑，这表明已经不能仅仅依靠投资和出口来拉动我国经济的增长了，以目前形式来看，刺激消费是我们所要探寻的新方向。而本文所研究的互联网消费金融是互联网信息技术与传统消费金融结合在一起的新兴领域。近几年越来越多的电商平台慢慢崛起，为了刺激用户在平台上消费，纷纷做起了消费金融服务。

电商消费金融打破了传统金融企业的信用评估方式，传统金融企业主要依靠“征信报告”这种单一的方式对客户的信用进行考察，但是电商平台将信用评估和大数据平台相结合，依托大数据来进行风险控制。相比传统的金融企业降低了信用风险，提高了贷款效率，覆盖的客户范围也更广。2017年初，在商务部、中央网信办、发展改革委三部门联合下，共同发布了《电子商务“十三五”发展规划》，具体支出了电子商务企业都可以依法合规成立相应金融机构，按照规定要求开展消费信贷服务。伴随着利好政策的不断出台，监管越来越放开，电商平台消费金融的整体规模不断扩张，市场蓬勃发展，百花

齐放。

2 互联网消费金融理论基础

2.1 消费金融发展理论

1）相对收入函数理论。该理论认为，与消费者处于同等社会地位人群的消费水平、消费者收入较高时候养成的消费习惯和消费者收入水平的变化情况等是决定消费者支出水平的关键因素。

2）持久收入函数理论。该理论认为，相对收入才是决定消费支出水平的决定性因素，而非绝对收入。弗里德曼认为，持久消费可以看成是持久收入的一个固定比例。弗里德曼认为，消费者的收入和消费都可以分为暂时性和持久性两类，其中持久收入部分决定了消费者的支出状况。

2.2 互联网金融理论

1）平台经济理论。平台经济以电子信息技术的发展为基础。平台经济学中所说的平台实质上是一个买卖双方交易的空间，买卖交易成功平台从中收取一定的费用。平台经济理论认为，具有一定经济基础的网上银行系统不仅可以扩大客户群，还可以利用互联网技术获得规模经济。向客户提供专业服务还可以提高公司的风险控制能力，降低金融服务成本，最大限度地利用金融服务资源。

2）一般均衡理论。一般均衡理论是1874年由法国经济学家瓦特拉斯在其《纯粹经济学要义》中阐述的。当整个经济处于平衡状态时，所有消费品和生产要素的价格将有一个确定的平衡值，它们的产出和供应将有一个确定的平衡。他还认为，在“完全竞争”的均衡下，销售所有生产要素的总收入将等于销售所有消费品的总收入。因为互联网金融相对于传统金融在信息处理和资源配置上更高效。所以当互联网金融出现的时候，消费者力图取得最大效用，会倾向于选择互联网金融而放弃传统金融，因为它效率更高，速度更快。这是对互联网金融理论的一般均衡状态的理解。

3 电商平台互联网消费金融分析

3.1 主要电商平台消费金融产品

2014年2月“京东白条”的推出成功拉开了电商平台互联网消费金融产品的帷幕。很多电商平台紧随其后推出了自己的消费金融产品，2015年阿里推出了“蚂蚁花呗”在2016年底的时候用户量就已经破亿。接着苏宁易购的“任性付”，“随借随还”也跟着上线了。去哪儿网2015年7月推出了“拿去花”“借去花”。还有小米，唯品会，国美电器，聚美优品等电商平台都在研究怎样为客户提供消费金融服务。随着市场主体越来越多，竞争越来越大，产品也越来越贴合消费者的心理需求。消费者的选择也越来越多，可以选择“花呗”，也可以选择“白条”，此时消费者更加注重的是金融服务。

3.2 电商消费金融产品的特点

电商提供的消费金融产品主要是小额贷款，而且期限较短。“唯品花”第一期的平均借款合同金额只有516元，多数还款日期在3个月以内。主要可以用于短期内的免息购物和分期购物。分期还款的期数一般有3、6、9期，京东分期较长，可以达到24期。除此之外，电商平台考虑到用户线下资金的需求，也提供现金贷产品，根据用户在电商平台的信用评分来决定其贷款额度。还款比较灵活，期限可以选择1到12个月，也可以在任何时候提前还款，利率按天计算，跟建行主推的“快贷”类似。

3.3 电商消费金融的收入来源

电商消费金融的收入来源主要包括分期手续费、不分期的卖家支付手续费，最低还款额还款服务费，分期还款手续费，逾期未还的进行罚息，现金贷方面按期归还的利息，还有逾期未还的罚息。以花呗为例，如果消费者在购物时使用花呗成功付款，卖家需向“花呗”缴纳手续费，淘宝卖家缴纳“1%”，天猫卖家仅需缴纳“0.8%”。如果用户采用分期购物，则用户本身需要支付一定的分期手续费。当消费者到期还款时资金紧张时，以最低还款额还款，需要支付最低额还款时的利率，若逾期未还款，需按 0.05%/日支付逾期费用。由此可以看出，“花呗”只要有用户，就会产生收益。

3.4 电商平台互联网消费金融影响因素

消費者常常冲动购买计划之外的东西，认为购物越多越好，这些冲动的消费者，在使用消费信贷产品时，违约的可能性更大，则说明拥有正确的消费观对使用消费信贷产品很重要。同时，由于大城市的消费者容易接受超前消费的观念，消费水平较高，喜欢网购的较多，所以更容易使用电商平台的消费信贷产品，由于生活压力大，最终不能成功还款的概率比小城市消费者更高。通过数据分析发现性别也是影响因素之一，且男性在使用电商平台的信贷产品时违约的可能性更大。虽然女性喜欢消费，但是男性更喜欢挑战风险。在电商平台中消费经常使用消费信贷，而且还款还不积极，态度不端正的这类消费者违约可能性较大。对信用的态度决定了消费者信用消费行为。雄厚的资金是电商平台面对风险的一个屏障，保证资金的稳定性和流动性是做互联网消费金融的一个基本条件。

3.5 电商平台互联网消费金融调查分析

为了了解电商平台互联网消费金融情况，本文通过设计、发放问卷，进行了调查分析。这次所收集的有效问卷中男性占48.28%，女性占51.72%，其中年龄在19岁以下占比2.03%，20-29岁的占70.10%，在30-39岁的占15%，在40-49岁的占比9%，50岁以上占比3.87%。因为在现在在电商平台上购物的大多是年轻人，所以20岁到29岁的人占比比较大。因为年轻人较多，所以还没有结婚的占65%，结婚的占35%。被调查者经常居住的地区50%都在大城市，还有23%在小城市，其余的27%是县城、乡村的。调查获得的数据显示学历基本都是大专、本科，占比达到60%，其余40%基本都是硕士。关于职业，40%是学生，普通职员和公务员分别都是25%左右，还有一些其他的职业占10%。

4 电商平台互联网消费金融政策建议

4.1 建立电商平台互联网信用信息基础数据库

现在越来越多的金融业务都是在线上操作，银行的个人借贷业务现在也是网上操作的较多，因此就形成了非常庞大的互联网信贷数据。而目前这些消费金融征信机构比较分散，信用信息不集中。有很多学者已经注意到这个问题，他们大多数认为应该将数据纳入现有的央行数据库。而本文认为，专门建立“互联网信用信息基础数据库”更符合当前业务特点。现在购物、支付大多是通过互联网，建立互联网信息数据库势在必行。

4.2 引导消费者树立正确的信用消费观

在现代社会，超前消费已经被大众所认可并且已经非常普遍，过去旧的消费观念认为过度消费就是超前消费已经跟不上时代的脚步，当务之急就是要树立符合社会经济发展的消费观念。但在政府在推出一系列消费政策时，也应该引导社会树立正确的消费观念。信用消费是一把双刃剑，短期内可以刺激消费，促进经济增长，但毕竟信用消费只是将未来的收入提前支出，所以在未来是要把提前支取的部分进行偿还的，如果不能把握好提前支取的度，那么未来还款时不能及时还上的可能性就越大，对消费者产生的信用风险也就越大。

4.3 与银行等金融机构合作解决资金问题

电商拥有庞大的客户资源和消费场景，而銀行拥有雄厚资金，它们二者强强联合应该是发展消费金融的最佳选择。但是目前电商与银行的合作大多停留在表面上，并没有在资金和风险控制这些方面进行深入的合作。发展较好的电商都想建立自己完善的金融服务体系。像京东这样的大型电商平台，刚开始起步的时候，资金可以自给自足，但是随着业务量的增加，资金必定是关键问题。银行也想着建立自己的电商平台，以此来扩展客户群体，但在目前电商竞争非常激烈的情况下，选择参与竞争并不明智。

4.4 各个电商平台之间要加强交流

每个电商平台都在探索适合自身的发展方式，像阿里和京东这样的龙头电商平台，已经拥有了大量的客户资源，但是它们仍然需要不断完善自己的服务体系，想方设法去拓展更广阔的市场，才能巩固自己的地位。小型的电商平台在向龙头学习的同时自身必须有所创新，努力挖掘消费者的新需求，建立自己的品牌影响力。电商平台的互联网消费金融这块蛋糕很大，各个平台努力提高自身的竞争力，有利于电商平台消费金融市场的平稳发展。

5 结束语

综上所述，通过本文分析显示，拥有正确的消费观对使用消费信贷产品很重要。同时，由于大城市的消费者容易接受超前消费的观念，消费水平较高，喜欢网购的较多，所以更容易使用电商平台的消费信贷产品。

参考文献

[1]寇梦田.消费金融公司发展前景分析[J].商，2015（22）：180-181.

[2]王慧.互联网消费金融风险分析[J].经营管理者，2016（9）：331.

[3]张静.关于电商平台基础上的互联网+消费金融分析[J].现代经济信息，2017（13）：307.