从亲身经历谈风险把控

文/梁明 李毅



从亲身经历谈风险把控

文/梁明 李毅

莱州珠江村镇银行

近期以来，受到历史及国家政策因素的影响，导致银行业不良贷款居高不下，不良贷款已经成为制约银行发展的枷锁，如果对不良贷款视而不见，那么曾经付出的辛勤汗水将会付之东流。如何加强银行贷款风险控制，提前识别和有效控制风险，是我们现在面临的一项重要课题。

借款人任某，主要从事景观树种植、承接景观石工程，养殖肉食鹅。借款人向我行申请50万元贷款，用于购买化肥、饲料等。贷款发放一年后产生逾期。客户经理上门催收时了解到，由于环保整顿，导致借款人经营的石材工程以及肉食鹅养殖无法正常经营，资金链断裂。并且通过到村委及街道办事处了解发现，其承包的土地为他人流转土地，无法进行保全处置。

不良贷款发生后，我反复分析，不断总结。首先，对于每项贷款业务，都要严格客户准入。借款人属于污染性行业，行业竞争激烈，受政策性影响波动较大。对于客户的准入，一定要选择政策支持性行业。对于高污染、高耗能的行业要慎重介入。其次，对客户提供的资料要进行交叉验证。该借款人的配偶为某村的村主任，贷款审批时借款人提供了大量与村委签订的土地租赁合同，并且借款人带领客户经理进行了现场查看，由于客户经理的惯性思维，认为其配偶为村主任，承包土地比较便利，未对其承包土地的真实行进行交叉验证，导致贷款逾期后才发现，借款人伪造村委公章，提供虚假土地租赁合同。

不良贷款的发生并不可怕，我们要从中吸取经验和教训，防微杜渐，为日后的每一笔贷款业务打好基础。

1 贷款的每一个环节都不容小视

1.1贷前调查是风险防控的第一道关口

贷前调查不全面、资料收集不全；轻易采用企业提供的报表数据，欠核实，缺乏对假信息、报表的防范；对企业信誉调查重视程度不够，未能及时发现借款人注册资金未到位。有可能导致贷前调查报告流于形式，失去保证贷款安全性的意义。

加强准入管理，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施。

1.2贷时审查是风险防控的再保险

若贷款审批机制不完善，轻信信贷调查结论，对贷款主体的资质、信用、财产状况缺乏全面系统的审查，就会让不符合贷款条件的企业轻易获得贷款资格。全面初审的目的，是解决贷款资料的完整性及合规合法性问题。全面初步审查的主要内容，同贷款调查阶段收集借款申请资料的内容基本一致。

加强预警监控。风险预警是防范银行贷款风险的一项重要举措。良好的预警机制可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。

1.3贷后管理是监控风险的重要环节

贷款实行全流程管理，即从贷款发放至贷款收回进行全面跟踪检查，发现风险隐患及时采取相应的防范措施。信贷人员必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，将贷后管理做到实处，处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾，以贷后管理推动业务的稳健发展。同时，实地进行贷后检查，能及时识别和弥补贷款潜在风险，确保贷款的安全性、流动性、盈利性。

强化贷后管理，将风险化解于萌芽状态。建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制定完整的风险监控方案，及时化解潜在风险。

2 如何处置不良贷款

2.1提前介入，保全资产

通过密切关注贷款客户的经营情况，对虽然能够正常生产经营，但经营状况不佳的，一时难以转变状况的，一定要紧盯该客户不放，能收回的提前收回，不能收回的，要想办法增加担保条件。并且想办法打探贷款客户的资产状况，为诉讼保全做好准备。

2.2快速起诉、借助法律手段清收

对欠贷不还的客户一定要依法、快速起诉，防止客户转移资产，并且要对欠贷客户深入细致的调查，防止打赢官司收不到的钱物的现象。保全时要对欠贷客户的资产状况摸清，防止保全时资产不存在的情况，减少人力、物力的浪费。

2.3借助权利机关的力量清收

积极争取各级政府及权利机关的支持，调动公、检、法等部门的力量，协助清收不良贷款。有时欠贷客户对催收人员爱答不理，导致催收工作无法进行。借助公、检、法等权利部门的力量，能够尽快打开局面，利于不良贷款的清收。

2.4将保证人变成我们的战友

不良贷款清收过程中，利用好保证人对欠贷客户的压力，及对欠贷客户的各类信息，对清收工作也有很大益处。保证人通常都是与欠贷客户相熟的亲戚朋友，对欠贷客户的资产状况及生活比较了解，将保证人发展成为我们的战友，对于掌握欠贷客户资产进行保全有积极作用。

著名的科学家爱迪生说过，有一种思想产生力量，可以超越一个世纪。可见一个人的思想是多么的神奇。作为客户经理，要树立良好的心智、要相信自己的能力。在失败面前要变得坚强，在消沉面前要变得积极。在工作中要有良好的心态，面对困难和挫折勇往直前，虽然可能收获成功也可能是失败，但是无论结果怎么样，都会有所收获。

在今后的贷款工作中，我会重视相关贷款政策及规章制度的学习，将学习用于实践。克服困难，认真履行岗位职责，踏踏实实做好本职工作，不断提升自我价值。同时富有激情，用自己的微笑去感染他人，共同应对工作中的各种挑战，从而赢得客户的认可和业绩的提升。

[1]梁明，男，中共党员，广州农村商业银行高级经济师，莱州珠江村镇银行董事长；

[2]李毅，男，莱州珠江村镇银行客户经理。