我国商业银行个人理财业务风险控制研究

张欣悦

摘 要：我国商业银行个人理财业务不断发展，在带来巨大的收益的同时，各类风险也不断出现累积，因此需要有效的对风险进行控制，以实现经济秩序的稳定和发展。

关键词：商业银行；个人理财；风险控制

中图分类号：F23 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672.3198.2018.32.065

1 前言

随着经济的快速发展，国家对经济发展政策的不断调整，我国人民的生活水平不断改善和提高，人均收入和个人可支配收入也在呈现持续上升的趋势，人们手中的闲置收入和资金比率也在不断增加，因此越来越多的理财产品相继问世。但是由于受到发展不成熟的限制，个人理财业务的风险依旧存在，如何正确有效的控制风险成为了以后工作的重点。

2 商业银行个人理财业务现状

传统的银行内储蓄理财方式相比较于市面上不断出现的新型投资产品来说，逐渐出现利率低、灵活性差等弊端，已经不能满足人们对于闲置资金的增值期望，所以人们开始不断发掘和寻找新型的投资方式，保证自己的资金能够在通货膨胀的大经济发展背景下保值增值，创造资金和财富的第二价值。受到市场经济的控制和调配，过去曾经大火的股票投资和房地产市场投资都呈现出了下滑的趋势，因此越来越多人放弃这种高风险的投资方式，進而转向理财市场进行理财活动的新尝试。同时，由于受到市场内新型投资理财形式的竞争压力不断增大，银行业对自身的传统理财方式和理财理念进行了改革创新。尝试与理财公司或者其他金融公司进行合作，打造新的理财产品，提高理财产品的利率，吸引更多客户的投资和购买。其中商业银行经过改革创新，在银行业内短短时间内就爆发出了惊人的实力，取得了瞩目的成绩。与其他的金融机构进行对比，商业银行具有其独特的优势和长处，例如，商业银行的分布广，营业厅和网点都比较多，能够深入的渗透进老百姓的生活区域和工作区域中；商业银行由于其正规性拥有较高的信誉度和担保性，因此在群中也获得了较高的认可度。对于商业银行来说，由于受到之前利率下降带来的业务大幅度流失的冲击，个人理财业务不仅成为了个人闲置资金投资的主要去向，也为商业银行的发展带来了新的机遇，为商业银行的业务崛起注入新的血液。

个人理财的迅速发展和繁荣在带来发展机遇的同时也带来了新的挑战，对于商业银行的业务特点来说，投资和融入资金的数额不断增大，一方面产生了巨大的经济效益和利润，但是在另一方面势必产生更大的风险和隐患。当前的商业银行个人理财业务的发展仍旧处在实践和摸索的过程中，尚未成熟，对风险的认知和把控都存在漏洞和不足，因此在客户进行投资过程中不免产生不利的情况。所以，对商业银行个人理财业务的风险来源以及类型进行明确，进而针对不同风险类型提出具体的预防和控制，不仅是商业银行得以持久平稳发展的要求，更是为人民投资安全性提供保障，保护客户的个人利益，将为人民服务的宗旨落实到实处。

3 个人理财业务风险来源及类型

3.1 市场变化和波动带来的风险

我国现有的经济体制为市场经济，即是以人为控制为辅，以市场调节为主，经济发展模式和发展方向遵照市场的变动和要求，因此对于商业银行的个人理财业务来说，其价格和增值空间都将会受到市场价格的不确定性而产生波动和变化。具体的可以分为下面两种类型：

（1）利率变动。

利率的波动和变化所带来的风险是商业银行所处的金融市场里面最常见的风险类型。利率是投资者在进行投资时首要考虑的条件和对象，对于大部分投资者来说，都希望进行高利率项目的投资，这种攀高和追求高利润的心理无形中带来风险。有公司或者个人利用投资者求富的心理，制造虚假消息，进行资金的融合，为了实现吸引更多投资者和更多的资金流入的目的，抬高利率，最终导致金融诈骗的事件发生，损害了投资者的利益。增加了个人理财业务的风险程度，丧失了信誉。

（2）汇率波动。

由于当前世界各国经济交流合作不断发展和增加，汇率的波动成为了跨国投资和跨境投资的主要关注点，由于汇率的波动带来的风险称为汇率风险。汇率的波动为商业银行内部的利益以及投资者的经济利益所带来的影响是不确定的，可能会促使银行和个人实现利益的增值，也有可能带来资金的损失，导致亏损。国内许多商业银行为了紧跟时代和经济的发展方向和潮流，纷纷开设了以外币的销售为主要形式的境外投资业务，但是受到外汇的变化影响，导致汇率风险一直存在。

3.2 由于信誉问题带来的风险

信誉问题是进行交易和投资时，银行和投资者共同关注的关键点。商业银行的信誉高低直接影响到投资者是否信任其理财能力，是否进行资金的投入；而投资者的信誉高低则是为银行是否接受业务办理提供了考量的依据。现有的国内商业银行进行业务实施时，出现过信誉问题产生不良后果的事件。银行方面利用投资者急于获利的心理，对金融业务进行虚报和谎报，增加利率，吸引更多投资者的融资，最后将钱款带走，银行倒闭，损害了投资者的利益。或者出现客户办理贷款业务之后，却因为信誉缺失无法及时足额的进行还款，对银行造成损失。

3.3 操作手段和技术不成熟带来的风险

金融市场的运转和传承离不开相关专业技术人员对市场的调控和操作，对于商业银行来说，其中包括投资前期对客户和投资者的风险承受能力的评估，在投资之后对投资者的实时跟进解答，以及对投资者进行产品介绍和讲解等等。这些都属于商业银行个人理财业务过程中涉及的操作过程。但是在当前经济迅速发展，科技不断进步的背景下，多种理财的软件不断出现在市场中，这增加了理财业务办理和售后的复杂性，对客户来说也增加了对理财产品理解的难度，因此在实际投资操作过程中，极易因为操作不当或者技术不熟练产生损害投资者或银行利益的事件发生。

4 商业银行个人理财业务风险控制手段

4.1 建立健全信誉评级和监管体系

信誉评估是商业银行方面对是否接受客户的个人理财业务办理请求，以及投资者是否在本银行进行理财产品的购买和理财业务的办理的双向检验标准之一。对于当前的商业银行金融管理制度和体系来说，其信誉评估体系并不完善和健全，导致银行方面无法第一时间准确获取投资者的投资历史和信用程度，投资者无法在投资前对银行的发展过程和个人理财业务的风险评级进行充分的掌握和认知。因此建立健全完整的信誉评级体系非常重要，这就需要银行方面进行内部系统的自检工作，充分调查和了解银行的资金周转能力、业务增值能力、相关技术人员的专业素养水平等等。而对于投资者来说，应该主动完善自己的投资经历，对于相关金融监管部门来说，要加强监管力度，严格要求银行和个人进行自查工作，建立完善的档案资料数据库，對银行和投资者的信誉评级做到全面细致。

4.2 加强对从业人员专业素质的培养

对于商业银行内部来说，有效的规避风险的第一手段是进行有效和有针对性的自我能力提高。首先就是加强对商业银行内部的从业人员的专业素质的培养和专业能力的加强。由于操作性失误带来的风险不仅是对投资者更是对银行造成不利的影响，影响银行的声誉。银行内部应该定期组织培训课程，对相关从业者进行最新的投资业务的操作和理解的培训，增强从业者的实际操作能力，并且能够跟上时代和科技发展的潮流。除此之外，也应加强赏罚制度的建立，对于银行内部优秀的工作个人给予及时的肯定和奖励，激发员工的工作热情和积极性，对于考核中不合格的员工施行惩罚机制，适当的进行扣除奖金、减少工资、取消假期等举措的实施，进而提升员工的危机感，提升员工的整体素质。

4.3 增强与投资者的交流

作为商业银行个人理财业务办理过程中的两个主角——银行和个人，应该通过积极有效的交流和沟通来及时掌握个人理财业务和项目的发展现状以及风险利益的发展水平。风险的来源之一就是由于银行和客户之间缺乏有效及时的沟通，导致投资者在进行理财产品的选择时无法第一时间全面掌握产品的性能和利润，导致在后期产品发展过程中不能够实现投资者的预期，造成银行和投资者之间的矛盾产生。因此对于商业银行来说，应该加强对客户的前期指导和后期跟进的工作。在投资前对客户进行充分的了解，进行详细的风险承受能力的评估和测试，掌握客户适合的投资业务的类型，并且根据客户的预期进行业务的推荐，在购买之后，定期向客户反馈理财产品的发展状况，让客户做到心中有数，对产品效益进行实时掌握，降低由于交流沟通不当所带来的风险。

5 结论

我国经济近年来获得了巨大的进步和发展，人民生活水平显著提高，闲置资金逐渐累积，人们开始寻找新的投资方式来实现闲置资金的二次升值，这为各个商业银行的复兴带来了机遇的同时也带来了挑战，各样的个人理财业务相继出现，不同类型的风险也随之而来，本文在对现阶段商业银行个人理财业务中的风险来源和类型进行明确总结的基础之上，进一步提出了相应的风险控制办法，目的是为促进经济的发展。

参考文献

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