共享经济环境下支付宝的现状分析及发展建议

刘丽云 李钟石

摘 要：共享经济借助迅猛发展的互联网，现已形成一种全新的商业模式。在共享经济环境下，支付宝也迎来了新的发展机遇。从颇具争议的共享经济的概念出发，结合共享经济的三个类型，阐述了支付宝在生活中所运用到的几种共享经济的应用。然而，支付宝的发展与共享经济的发展是息息相关的。在进一步分析支付宝在共享经济环境下的发展现状的基础上，找出支付宝在发展过程中存在的问题并提出了相关建议，以期支付宝更好的发展。

关键词：共享经济；支付宝；芝麻信用

中图分类号：F27 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672.3198.2018.32.037

共享经济自2016年底以来频繁出现于大众视野。但对于共享经济的认识，有些人仅仅停留在“共享单车”和“共享充电宝”等新概念以及共享APP的层面。而实际上许多专家和学者对于近几年刚兴起的共享经济的概念提出不同的见解。本文借鉴“共享经济概念争议之探析”一文的部分研究内容，认为共享经济是指个人或者企业将部分具有闲置价值的资源通过互联网等线上平台和线下平台，把产品与服务等资源的使用权进行转移，实现资源共享并提高资源的利用率和与利用价值。共享经济并不一定是“个人对个人”，也可以是“企业对个人”，例如资源的提供者可能是企业，也可能是中介本身。还有，共享经济也并不一定是以互联网为平台的，例如线下的租赁交易也属于使用权的转移以及闲置资源的共享。

1 共享经济的类型

共享经济内涵广阔，其主要理念为资源共享与资源利用，并且提倡资源的使用权交易而并非其所有权交易。这也使买方与卖方实现角色的不断转换。而且互联网的飞速发展，丰富了共享经济的内涵与类型，使得共享经济更加智慧、更加普遍、发展更加迅猛。

2016年6月13日，阿里巴巴集团的副总裁兼阿里研究院院长的高红冰曾在全球智慧物流峰会上提出了共享经济的三个层次，依次为私人资源的共享、公共资源的共享以及准公共资源的共享。在一定程度上，这三个层次也可作为共享经济分类的标准。

从私人资源共享的角度出发，我们常见的共享经济包括物品共享，例如共享单车、共享雨伞以及共享充电宝等；包括资金的共享，例如众筹；包括空间的共享，例如停车位的共享，房屋的共享等。从公共资源的角度出发，共享经济包括城乡资源以及乡村资源，甚至全球资源的共享，乡村淘宝和天猫国际等都可以视为共享经济。从准公共资源的角度出发，共享经济还涉及信息的共享，包括物流信息以及大数据等的共享。可以说互联网的发展极大地推动了准公共资源的积累与共享。

2 共享经济在支付宝中的应用

互联网与科技的不断发展为共享经济提供了新的活力，共享经济已与我们的生活密切相关，而支付宝的发展与共享经济的发展也是休戚相关的。

首先，私人资源共享方面。在私人资源共享中最广为人知的是交通工具的共享。2016年，一张截图迅速走红了网络，其内容是24个共享单车应用软件的图标，这反映了现实中绿色车、浅蓝车、橙色车、黄色车等共享单车的投放过量以及竞争激烈的状况。其中，哈罗单车从2016年到2017年持续获得投资，其投放量排前三。究其原因，率先实行免押金服务的举措起到了关键性影响。而市场上的共享单车到了2017年底大多面临押金退回困难的问题。2018年1月，支付宝的蚂蚁金服对哈罗单车的融资加持，使哈罗单车的注册用户在两个月内增长了3000万，日订单量也实现了从100万到1000万的迅猛增长。2018年3月13日，哈罗单车正式宣布实施“全国免押战略”。哈罗单车在其车身上贴有支付宝二维码的标签，用户可以通过支付宝软件扫描二维码，同时给予芝麻信用授权，使芝麻分数在650分以上的用户可以享受免押金使用单车的服务。在用户押金退还困难的时期，哈罗单车推出的免押金服务助力哈罗单车能够迅速实现市场的扩展。如今哈罗单车在其目标市场（二、三线城市）已经树立了良好的口碑。

其次，公共资源共享方面。图书馆是传统的公共资源共享的范例，而支付宝的发展使图书共享更加智能、更加便捷。打开支付宝首页的“生活号”，搜索图书馆，便会出现许多城市图书馆。而这些城市图书馆可以通过支付宝平台使用户实现足不出户就可办理异地预借查询、在线借阅、办借书证等业务。2018年4月23日，金陵图书馆曾联合支付宝中的芝麻信用，共同推出“免押金、线上借、送到家”的借书服务。而如今，越来越多的线上城市图书馆正在建设之中，支付宝中的共享图书馆也越来越多。

最后，准公共资源共享方面。在共享经济环境下，信息资源显得越来越重要，信息的共享关乎国家、企业和公众的利益，而共享经济开放共赢的理念也影响到了物流行業。如果说共享单车解决的是“最后一公里内出行”的问题，那么共享物流解决的是提高物流效率与保证安全的问题。在2015年12月，支付宝就已经开通寄送快递的功能。用户在阿里巴巴旗下的平台进行网购时，物流信息会自动与支付宝实现同步。另外，用户还可以一键快速查询不同快递的详细信息。阿里巴巴旗下的菜鸟网络牵头组建的菜鸟联盟与支付宝相协作，极大地提高了整合物流信息的能力。如今菜鸟联盟进入高校，提供了一站式收寄快递的服务，深受学生群体的青睐。

3 共享经济环境下支付宝的现状分析

3.1 共享经济环境下支付宝的发展现状

支付宝中各类交通、物品、空间、资金等的共享程序应有尽有。根据易观的数据分析，2017年第四季度支付宝的市场份额增长0.53个百分点，达到54.26%。可以发现，随着共享经济的发展，支付宝适应共享经济时代潮流所推出的各项服务，为共享经济注入了新的发展力量。其中，芝麻信用与保险服务的配套服务更是使支付宝与众不同，同时促进了支付宝自身的发展。

在2015年年初，蚂蚁金服推出第三方征信机构芝麻信用，通过阿里云计算等高科技技术综合反映了用户的信用情况。2017年，芝麻信用与建设银行的合作，更是增强了芝麻信用在公众心中的权威性。而如今，在共享经济的环境下，支付宝大规模地和哈罗单车、永安行等共享单车以及街电共享充电宝等众多共享服务开展合作，使用户可以在支付宝首页就能找到它们，并且凭借芝麻信用分享受免押金服务。很显然，芝麻信用正在实施全面布局共享经济的战略。另外，支付宝利用其在金融领域的市场积累与雄厚的资金实力推出了保险服务。如用户在骑行共享单车中若出现意外事故，则会获得一份保险理赔，减少用户的资金损失。诚信与安全是共享经济所面临的最大挑战，而支付宝却利用芝麻信用与保险服务在共享经济发展中占有独特的发展优势。

3.2 共享经济环境下支付宝发展中存在的问题

共享经济在蓬勃发展的同时，也存在着一些问题，例如在信用方面，法律监督不完善，缺少对个人信息和信用的相关管理法律与标准。另外，对于用户失信、违规使用以及滥用共享产品等行为的惩戒机制也尚未健全。而且，以共享單车为例，安全出行十分重要，但是其保险制度不够完善，理赔程序复杂缓慢。支付宝虽然在上述几个方面取得了一定的成效，但仍存在一些问题。

第一，芝麻信用运作问题。芝麻信用虽为第一个征信机构，但缺乏相关法律法规的约束与数据质量的监管，而且在征集数据的过程中对于个人隐私的保护也较难把握。芝麻信用分数作为用户免押金的依据，其评估方法至关重要。芝麻信用分与用户在淘宝和天猫上的购物行为、互动活动以及淘气值等存在密切联系，但是目前缺少对于数据真实性的分析系统，这也衍生了利用提高信用分和蚂蚁借呗额度实施诈骗、倒卖芝麻信用分等虚假刷分行为的一些不法用户，2018年甚至出现了“蚂蚁花呗套现逾3亿元”的重大诈骗案等。

第二，保险服务问题。在共享经济中，产品安全是决定用户的选择与用户粘性的重要因素。支付宝虽然提出了“凡是用支付宝扫码解锁骑行的用户，均赠送保险”的服务，但是保险的理赔认定程序繁琐造成理赔困难早已成为保险行业的通病，用户对于保险服务也心存芥蒂，而且支付宝中的功能繁多，保险服务覆盖面也比较广泛。如何让用户信任并能够快捷地找到相关服务的详细介绍，并快速地为其实现理赔，关乎支付宝保险服务的口碑塑造。

3.3 对共享经济环境下支付宝发展的建议

支付宝在共享经济的环境下若想迎来新的发展契机，就必须在信用与保险问题上提出独特且行之有效的解决方法。

第一，对于芝麻信用运作的建议。目前，以往的信用数据的来源局限在“阿里体系”之中。支付宝若要寻求更好的发展，应结合国家信用法律并完善芝麻信用的数据采集范围。支付宝不仅积极与政府、互联网公司以及银行进行合作，而且利用科学技术提高信息甄别能力，提高芝麻信用的真实性与可靠性。而对于那些出于私利将共享产品占为己有的用户行为，芝麻信用应进行行之有效且合理合法的失信记录与失信惩戒等。

第二，对于保险服务的建议。支付宝应借鉴“天猫运费险”服务模式，实行千人千面的保险费制度，提高保险服务效率。同时，现有的共享经济保险服务存在一些疏漏，如针对用户所使用的共享单车被其他人偷走，或者其居住的共享房屋发生火灾等意外事件发生时的保险服务。支付宝应健全保险服务，同时也可以利用品牌公信力开展一系列益民活动，提高公众对于保险服务的信任。另一方面，支付宝应在市场调研的基础上，推出更多适合公众在共享经济中所需要的便民保险服务。

4 结束语

共享经济是互联网迅速发展下的一场经济变革，是一种新的资源配置方式。共享经济的发展虽有利于人们生活质量的提高，但也存在着信用体系不健全、保险制度不完善等问题。即便如此，共享经济的类型丰富多样，为许多企业甚至行业带来了新的发展生机。本文探索性地分析了支付宝在共享经济环境下的几种应用与发展现状。虽然，支付宝利用芝麻信用和保险服务取得了一定的成就，但仍存在一些问题。本文就芝麻信用以及保险服务方面提出相关的建议，也期待支付宝能够有更好的发展。

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