互联网金融对商业银行的冲击及对策分析

1 引言

商业银行一直在我国金融体系中占据十分重要的位置，过去企业和个人的存贷款业务基本上是在商业银行操作完成，国家的货币政策通过中央银行传达给商业银行，然后在作用于整个经济体，企业也主要是去银行贷款。然而随着互联网的崛起，互联网金融逐渐兴起，一系列小额微贷款业务逐渐受到大众的喜爱和欢迎，余额宝、P2P贷款服务、财付通、网络理财、信用支付等各种类型的金融创新业务出现，互联网金融实现了资金的供给和需求的交互式连通，商业银行的业务受到全面的冲击和挑战。互联网市场以不可抵挡的态势，打破了传统以来资金融通一直被商业银行垄断的态势，呈现出强劲的发展潜力。单就余额宝而言，余额宝出现伊始，不到一个星期的时间内，新增注册用户突破100万，此后一直在不断增加，而国内个人有效基金账户仅为七百多万，远远超过个人有效基金的发展态势。同时互联网金融依托互联网、电信运营商等平台，搭建起生活服务缴费的一站式第三方服务平台，将虚拟和现实融合在一起，极大的方便了平常百姓的生活，也使互联网金融逐渐渗透到百姓的日常生活中，同时也部分挤出了商业银行传统的中间业务。

商业银行目前虽然仍在金融信贷领域占据主导地位，但是由于其对贷款主体的严格审批和信贷风险把控，它不能像互联网金融一般吸引更多的小额贷款资金需求者，只能是主要为大型企业公司提供服务，这就限制了商业银行的创新性和发展潜力，为了应对互联网的冲击，目前部分商业银行已经开始和互联网金融展开合作，在2013年，华夏银行首先推出“平台金融”服务模型，中国建设银行推出“善商商务”金融服务模式，都在不断改进完善自身金融服务内容，为小微企业提供更多更优质的服务，以期增加商业银行的业务，改变目前的不利局面。

本文分析了在互联网金融发展迅速，各种网上借贷平台兴起的背景下，传统商业银行面临的挑战以及提出具体的应对措施，争取传统商业银行与现代经济发展模式接轨，实现网络化发展，增加银行业务的亲民便民性，吸引和保留更多的客户。同时要加大对小微企业贷款的扶持力度，适当放宽贷款条件，在保证资金安全的情况下争取更多的发放贷款。创新金融产品，开发更多以互联网为依托的金融产品等。

2 互联网金融与商业银行的对比

商业银行目前虽然仍在金融信贷领域占据主导地位，但是由于其对贷款主体的严格审批和信贷风险把控，它不能像互联网金融一般吸引更多的小额贷款资金需求者，只能是主要为大型企业公司提供服务，这就限制了商业银行的创新性和发展潜力。互联网金融和商业银行在诸多方面存在差异，下面，本文将从数据和资金、面向对象、发展周期等三个方面阐释互联网金融和商业银行的差异。

2.1 数据安全和资金安全

互联网金融依托的是“大数据”的处理技术，可以对小微贷款者进行系统化、快速化的信贷风险查询，评估借贷风险，操作基本上是网上自助进行，相比商业银行有很大的效率，但是这些都是以顾客将自身隐私信息输入进系统为基础，因此数据安全问题是互联网金融面临的一个重要挑战。近年来信息泄露问题频繁发生，数据安全是一个十分敏感的问题，互联网金融需要依照国家法律法规规范自身操作行为，提高数据库安全性，降低数据库信息被盗或泄露的可能性。同时，由于互联网金融的特点，整个金融体系依靠庞大的互联网技术实现，无法排除个别人利用系统漏洞骗取资金的情况，因此在后续发展过程中需要对贷款人和其他金融参与人进行更加科学合理的审查，在保证效率的同时加强资金安全。

2.2 面对对象不同

互联网金融目前主要是针对小额资金贷款和投资需求，商业银行在这个领域缺失，主要是针对大企业、大客户等富裕阶层。在中国有小额贷款需求却因达不到银行最低贷款要求而无法贷款的人大量存在，同时又由于银行利率低，其他投资方式不适合普通百姓投资，大部分人手里的闲钱没地方投资，这既为互联网金融提供了大量资金，也为其提供了大量的市场，互联网金融以其“接地气”的形象得到了国内众多消费者的支持，成为其拥趸，商业银行丧失了这部分潜在顾客。从未来发展趋势看，互联网金融的规模将是不可限量的。

2.3 发展周期不同

目前互联网金融方兴未艾，正处于规模不断扩张和发展的时期，相比商业银行而言，互联网金融算是一个新兴事物，而且由于产生在互联网的大潮之下，其具有非常大的灵活性和联动性，未来区块链、比特币的发展也有助于互联网金融的进一步发展。互联网金融受传统框架约束小，创新活力足，相比而言，商业银行已经形成比较成熟的体系，要想进行改革，需要多方联动，协调推进，成本比互联网金融大得多。

3 互联网金融对商业银行的冲击方式

互联网金融产生以来对商业银行信贷和中间业务、商业银行基金理财都产生了一定的冲击，具有较明显的影响，下面，本文将结合业务开展的实际情况予以论述。

3.1 对商业银行信贷和中间业务的冲击

商业银行最重要的收入来源便是信贷和中间业务，然而这两个领域在互联网金融的冲击下，受到了很大的威胁和挑战。首先，互联网发展使社会各方面的联系加强，通过联合电信运营商、大数据技术形成集生活缴费、娱乐出行、城市服务为一体的网上平台，用户可以直接通过网络完成日常的花销结算和投资理财，并且省去了中间费用和时间成本，极大的方便了人们的生活的同时给商业银行的中间业务造成了较大的冲击。

3.2 对商业银行基金理财的冲击

以余额宝为例，余额宝的用户大多是80后和90后，以中青年为主，这些人面临养家的压力，手中可以用于大额存储的资金不足，余额宝的出现满足了他们随时将闲散资金购买基金，同时可以随时支取的愿望。自余额宝出现之日起，余额宝内资金收入不断上升，与此同时，商业银行的理财产品被余额宝挤占了市场份额，2012年商业银行基金佣金收入出现较大下降。因此，以余额宝为代表的第三方支付平台兴起，使互联网金融理财发展兴盛，也改变了金融理财产品供给方面的格局，对商业银行的活期存款业务和基金理财业务产生挤出效应，同时也对其市场地位产生了冲击，打破了原有的商业银行的绝对垄断地位。

4 未来发展之路

商业银行目前虽然仍在金融信贷领域占据主导地位，但是由于其对贷款主体的严格审批和信贷风险把控，它不能像互联网金融一般吸引更多的小额贷款资金需求者，只能是主要为大型企业公司提供服务，这就限制了商业银行的创新性和发展潜力，商业银行要想在这个冲击中继续发展，需要改进原有的资金管理模式，增加对小微企业和小额贷款的支持力度，不能仅局限于大公司大客户。为了应对互联网的冲击，本文认为，商业银行可以从以下几个方面采取措施：以开放的态度面对互联网金融；创新产品供给；加强数据安全；金融监管和制度保障；培养复合型人才；加大宣传过教育，提高公众网络安全意识。

4.1 以开放的态度面对互联网金融

当今社会，互联网的发展已经成为大势所趋，区块链、虚拟货币等新概念也在不断更新，传统的商业银行要想继续维持原有的主导地位，在金融资产领域占据主导地位，是一件相对较困难的事情，因此在社会大变革时期，商业银行更要积极吸收借鉴互联网金融的便携性和亲民性，和互联网金融互利合作，打造金融生态链，融合创新金融产品，提高银行工作效率，为小微企业和个人贷款提供更加便捷的服务，精炼审批周期，将资金更快的投向有发展潜力的企业，助力经济的发展和进步。

4.2 创新产品供给

传统以来，商业银行提供给客户的理财产品种类较少，主要以活期存款、定期存款和保险等为主，不能满足客户的大部分需求，余额宝等新的理财产品的出现给了商业银行新的思路，商业银行可以借鉴互联网金融理财产品的优点，进行产品和服务创新，提供更加多元化的理财产品，满足客户的多方面理财需求，从而才能在与互联网金融产品的竞争中占据有利地位。平安银行已经推出与余额宝相类似的金融理财产品，并取得较好效果，其他银行也应抓住互联网变革的潮流，在商业银行内部产品和服务方面进行创新，利用现代技术和科技手段，吸引更多的客户，从而提升商业银行在金融市场上的占有率和实力。

4.3 加强数据安全

商业银行在数据安全方面相比互联网金融存在优势，但是仍然需要加大对客户信息安全的保护，避免信息泄露问题，提高用户的信任感和满意感。数据安全问题无论在国内还是国外，对于一个企业来说都是非常重要和关键的问题，一旦处理不好，对于整个行业来说将面临灾难性后果。商业银行要想在与互联网金融的竞争中处于优势地位，必须加强自身用户数据库信息安全保护意识，升级数据保护能力，降低数据泄露的潜在风险。

4.4 金融监管和制度保障

金融领域是整个社会最需要加强监管的领域，商业银行更是在其中占据重要的位置，商业银行要想发展网上金融服务业务，需要加强对这一环节的监管，政府需要采取措施，建立健全相关规章制度，做到按照规定办事，不能跨越行业的警戒线。加强金融监管，减少甚至消除利用个人权力谋私行为，不仅为商业银行的发展，也为互联网金融的发展创造良好的环境，保证整个金融市场秩序的稳定和良好运行，从而推动我国金融领域的创新和进一步发展。

4.5 培养复合型人才

技术、资本和人才是一个社会进步必不可少的三种要素，商业银行要想在互联网金融的冲击下实现进步和发展，更需要引进高素质人才。培养既有金融领域知识，又懂互联网，还具有创新精神和能力的实干型人才，是商业银行致胜的关键所在。商业银行在招聘时要注意采取优惠措施吸纳这部分优秀人才到本行业中来，发挥他们的创造力和活力，同时加强对本行业已有员工的培训，深化他们对互联网和金融领域的认识，从而更好地应对市场上的挑战。

4.6 加大宣传过教育，提高公众网络安全意识

互联网发展非常迅速，但是人们对它的接触也不过短短几十年，网络安全意识并不强，这让很多不法分子有了可乘之机，金融领域出现诸多诈骗行为，严重扰乱了市场的秩序。商业银行需要加强这方面的宣传教育，提高公众的网络安全意识，降低被骗概率，坚决抵制破坏金融秩序的行为，维护互联网金融的良好秩序，才能为自己下一步在互联网金融领域发展打下良好的基础，促进商业银行的转型发展。

5 总结

商业银行面临互联网金融的巨大冲击，不仅中间业务，还有主体业务借贷业务都被抢去大批顾客，商业银行要想在这个冲击中继续发展，需要改进原有的资金管理模式，增加对小微企业和小额贷款的支持力度，不能仅局限于大公司大客户，因为在我国目前私人初创企业发展兴盛，存在巨大的资金贷款需求，如果能吸引到这部分客户，将促进商业银行的进一步发展，提高其在金融市场的竞争力。然而这需要商业银行各方面改进和协同，不仅要增加新的金融理财产品，还需要加强监管和制度保障，保证数据安全，以及吸引更多优秀人才加入商业银行。虽然目前互联网金融发展迅猛，但是商业银行有着强大的积淀，在这个挑战中不断学习革新，将会实现更好的发展。

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