我国民营银行竞争力分析

1 我国民营银行的竞争力分析

1.1 风险控制能力

风险控制能力是民营银行的核心竞争力，完善的风险控制体系则是提高风险控制能力的关键之所在。对我国中小型的民营银行来说，民营化的股权结构是中小型民营银行进行风险控制的基础。股权结构决定银行的治理结构，同时还决定银行内部“三会一层”的构成情况，使银行有保证其制定的风险战略能够从上而下的一起施行，这也确保了银行风险控制的独立性和有效性。这种股权结构使得所有股东会将银行当作是自己的银行，从而对经营者的监督更为严格仔细。

1.2 产权制度安排

产权制度安排是民营银行的核心竞争力之一，不同属性的银行其产权制度的安排也是不一样的 。民营银行的产权制度是严格按照规范的现代企业制度建立起来的，这是决定其在竞争中获胜的重要因素所在。如果一家私人银行的定义由私人资本银行，私人银行将有其特定的所有者，可以有效地避免政府的直接干预，同时允许银行盈利能力指标不受干扰，不断进行产品创新和管理创新的机制将实现最大化股东的目标。

1.3 差异化经营

差异化经营是民营银行的市场化经营中的核心竞争力所在，也是衡量试点的民营银行是否成功的重要标志。例如上海华瑞银行定位的“三个服务”，即“服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革”，从而明确了其差异化的经营思路。

1.4 信息和成本优势

民营银行的信息和成本优势也是其竞争力之一。一方面，就信息的搜寻和处理来说，民营银行属地性较强,对本地信息收集教国有银行有天然优势。另一方面，民营银行对于贷款合约的监督方面相较于国有银行更有前景。优势主要体现在：一般来说民营银行的规模都是比较小的，其地区性相较而言比较强，因此它们会对当地中小型企业的经营管理情况更加了解，从而能够更加充分地利用其信息优势，使因为逆向选择和道德风险而产生的损失降到最少，将贷款发放给更优质且具有需求的企业，形成更为优秀的信贷资产，银企之间相互依赖、关系稳定，促进了银行和企业之间的良性循环。

1.5 经营机制灵活

国有商业银行的贷款审批相较于民营银行来说非常严格，其一般的审批过程因为要经过的人手比较多所以耗费的时间也比较长。但是由于民营银行的规模相对较小，其管理成本也比较低，所以民营银行能够迅速的做出决策，从而能够更好地适应中小企业的生产经营活动。以在我国最早尝试金融机构民营化的浙江台州地区中声誉最高的泰隆城市信用社为例，泰隆城市信用社推出的“早7点至晚7点”的营业时间，引起了整个银行业的关注，包括国有银行在内的各家银行纷纷开始效仿学习。充分显示了民营经营体制的经营灵活优势。

2 提高民营银行竞争力的若干建议

2.1 准确的市场定位，产品服务多样化

由于中小企业的资金需求具有“小、频、急”的特点，而民营银行恰好具有规模小，资金供给较少，决策快，服务方式灵活多样的特点。特别近年来中国经济高速的发展，出现民间资本“一多一少(即民间资本多，投资渠道少)”的现象，而中小企业又出现“一少一多(即融资渠道少，需要资金多)”的现象，民营银行正好能对这两种现象充分发挥信用中介职能，实现民间资本和中小企业贷款无缝对接，更好的服务于中小企业。

同时民营银行和国有商业银行相比，管理层次少，决策更快，更灵活，更能满足中小企业经营管理需要。基于民营银行这一优点，其在产品设计和经营机制上可以不断创新，提高服务质量。在产品设计上量身定做，为不同的客户设计不同的产品，例如，定价比较低的产品，提供给优质客户。优质客户申请贷款，办理流程只需一到两天时间，往往不需要信用担保。价格相对高的小额信贷产品提供给小微客户，不需要抵押物，一般当天就放款。民营银行可采取灵活多样的经营方式，拓展更加“人性化”的服务渠道，例如，适当延长营业时间，针对老龄客户提供上门服务，采取“走出营业大厅”的方法，把基层客户的经营情况和相关的信息都收集在一起，创立起相关的诚信记录的固定客户群等。

2.2 建立清晰的产权结构，加强内部控制

民营银行必须要在其管理结构和产权制度上进行改革，逐步改进银行的管理结构，对银行的管理层之间的各人的权限做出精确的界定，管理层之间互相约束，互相管理，加强决策的科学性。实行将银行的所有权和经营权分隔开来，经理层独立自主的经营，股东自己承担相应风险，自己负责自身的盈利和亏损，避免采用家族式的经营理模式，权责明确，政企分开，制定科学合理的管理制度。

建设优良的内部管理制度这要求民营银行要严格遵守成本效益、适应性、重要性、制衡性、有效性、正当性、全面性等七大准则。采取科学的内部管理方法，创造优良的内部管理环境。例如，董事会与各个经理层之间进行分层委托代理的联系要明晰，实行民营银行内部分层管理。股东的财产被分层委托代理经营和管理，分层授权执行经营者的决策。

2.3 健全的激励约束制度，充分利用信息优势

民营银行必须建立有效的激励机制，引进优秀人才和先进的管理理念，培养业务素质和职业道德高的专业化管理团队。由于民营银行的区域性较强，对本地区金融市场主体的信息量掌握更多，获取信息资源的成本较低，能更好的掌握本地区资本存量和增量情况，以及各类市场主体的信用情况。其次，民营银行的从业者对当地的风土人情和风俗习惯更加了解，对当地的各种金融市场主体制定的政策和决策意图理解更加透彻。民营银行根据掌握的信息资源，不仅能充分发展本地区的优质客户，还可以通过制定不同的产品营销策略，充分吸纳本地区的存量和增量资金，增加负债业务和资产业务，通过利差业务增加利润，提高盈利，加强流动性，保障安全性，提高竞争力。

[1]王继权，董杰，付跃东.试论我国民营银行发展问题[J].深圳金融，2005.

[2]王晨晓.我国民营银行的发展思考[D].西南财经大学,2012年.