怀化市“三站融合”实践中存在的问题和建议

一、怀化市“三站融合”共建情况

目前，全国各地基层金融监管机构多加探索，并取得了一定成就，以中国人民银行怀化市中心支行为例，截止到2017年底，全市共有助农取款服务站4553个，金融扶贫服务站1025个，农村电商服务站233个。2017年，长沙中支在全省范围内推进“三站融合服务站”建设，将原有的助农取款服务站、金融扶贫服务站、农村电商服务站三个服务站融合到一个服务站，截止到2017年底，共建成“三站融合服务站”157个服务点。

二、怀化市“三站融合”的主要作法

(一)政策驱动，打好组合拳。一是牵头下发了《怀化市关于进一步做好金融扶贫服务站、助农取款服务点和农村电商服务站融合共建工作的通知》，深化了农村支付环境建设内涵，为发挥金融与农村电商精准扶贫合力作用提供了保障；二是牵头相关政府部门发布了《怀化市电子商务发展规划》，优化了电商企业发展环境、强化了金融支持力度；三是各县政府和银行机构出台了相关政策，对“三站融合”基础设施建设提供财政性补贴，收单银行对服务站工作人员再根据业务量进行补贴。

(二)典型驱动，建设示范区。一是精心打造“会同模式”。会同县是省级贫困县，“三站融合”工作启动以来，怀化市中支因势利导，把会同县作为示范县抓落实，精心打造了以本土“德一民生”电商为主、京东、邮乐购等众多知名电商参与的农村电商示范县。至2017年底，全县230个行政村电商企业布点215个，其中87个贫困村全部实现了三站融合共建。全县87个贫困村全县电商平台交易金额达650万元，带动2000多贫困人口增收。“会同模式”得到了长沙中支的推介，并逐渐在怀化市其他县(市)得到复制。二是高标准建设溆浦县树凉村示范站。溆浦县树凉村三站融合共建服务点是长沙中支金融扶贫点，也是长沙中支打造的第一家标准化的三站融合点。该村地处偏远，基础设施滞后，村民以红薯种植为主。“三站”融合后，电商平台为百姓在农副产品的上行、工业品的下行带来了实惠，村民足不出村就能让自种的土特产走向省内外。至2017年底实现销售收入100多万元。同时，树凉村金融服务设施的完善也为满足了各项支农补贴发放、小额提现、转账、代理缴费等基本服务需求，特别是通过对全村村民进行信用等级评定后，对全村65户贫困户发放小额贷款200多万元。

(三)宣传驱动，扩大影响力。一是普及金融知识。结合非现金结算业务特点，在乡村一线，大力宣传网银等支付结算知识，提高了农户对现代化结算工具的认识，为农村电商的发展营造了支付环境；二是打造农村宣传阵地。依托三站服务点信息相对集中等优势，开展了涵盖银行卡助农取款、防范电信诈骗、移动支付等宣传，丰富了三站融合服务点的内涵，扩大了影响力。

(四)机制驱动，夯实执行力。一是强化考核机制。建立了三站融合共建专项统计制度，将三站融合共建纳入“两综合、两管理”的主要内容，作为综合评价金融机构的重要条件。二是强化督查机制。定期对三站融合共建开展督查，并将督查情况予以通报。三是强化问责机制。出台了《问责暂行办法》。明确了对三站融合推进责任落实不到位、决策部署不及时等九种情形明确了问责措施。

三、怀化市“三站融合”取得的成效

(一)金融精准扶贫找到了新支点。通过“三站融合”站点，农户、新型农业经营主体与农村电商签订农产品统购包销合同，银行机构积极对接农村电商、新型农业经营主体以及农户的金融服务需求，金融扶贫的精准度和有效性进一步得到提升。截至2017年底，全市依托“三站融合”站点，办理助农取款业务71.3万笔、金额1.2亿元，农村电商交易量达3.8万笔、金额1524万元，支持了1000多户农户。

(二)贫困户精准脱贫找到了新渠道。通过“三站”融合站点，贫困户以“公司+基地+农户”的模式与新型农业经营主体建立了紧密的利益联结关系，以与农村电商签订统购包销合同的方式确保了农产品的销路，并从银行获得了信贷资金支持，稳定脱贫找到了新的通道。

(三)产业扶贫发展找到了新动力。通过“三站融合”站点，在金融与电商的合力支持下，小农户成功对接了大市场，为扶贫特色产业发展形成规模、带动贫困户脱贫可持续注入了新的动力。如靖州的杨梅、麻阳的黄桃，各县已基本形成“一县一品”的产业发展格局。

四、怀化市“三站融合”实践中存在的问题及原因分析

(一)存在的问题。一是各涉农金融机构的重视程度不一，工作进度参差不齐；二是金融机构依然在单打独斗，缺少政府组织及相关部门的支持；三是建站标准和选址存在问题，不具备持续运营的基本条件；四是金融宣传与工作人员教育培训不到位，业务持续发展存在障碍；五是扶贫贷款贴息相关政策不公平，除农村信用联社外的涉农金融机构发放小额扶贫贷款的积极性不高。

(二)问题分析。一是从业人员操作风险。服务站从业人员素质良莠不齐，多为兼职仅接受了有限的培训，业务操作技能和水平有限，且存在一定的道德风险，会给多年来积极构建且成效显著的农村金融服务环境造成不良影响。二是服务站点安防风险。由于大多数农村金融综合服务站距离城区或者乡镇公安派出所较远，安全设施不全，容易给犯罪分子以可乘之机。三是部分服务站服务项目比较单一。设在村级卫生所内的机具，只是在每年年底收缴医疗保险时集中使用一段时间，其余时间基本处于闲置状态。农村代缴费主要是电费、话费，但由于现阶段留守在农村的居民大多年龄结构偏大，基本是50岁以上中老年人，更多的是老年人，文化程度较低，基本的金融知识匮乏，使用银行卡较少。因而转账、取现等支付业务利用率低。

五、促进怀化市“三站融合”实践建议

(一)加强金融知识宣传培训。引导银行机构积极开展农村地区金融知识的宣传普及，让广大农民能够了解、使用现代化的金融工具，尤其是银行卡安全使用知识，全面丰富农户的金融知识，进而促进农村金融服务站点的良性发展。

(二)强化安全管理，有效防范农村金融综合服务站风险。强化安全管理，有效防范农村金融综合服务站风险。一是政府协调，建立服务站与附近农户联防机制，增强服务站安防能力，防范盗抢等风险事件；二是涉农主办机构要确保巡查到位，不定期开展实地检查，加强相关人员的督促和指导；三是鼓励涉农主办银行利用科技手段，加强远程监控，跟踪监测分析交易记录，杜绝服务站借银行名义进行非法集资等违法行为；四是着力做好风险识别、监测、评估、预警和控制工作，不断健全新形势下的风险处置机制，切实维护金融稳定。

(三)逐步提高服务站商户的金融业务水平。通过集中培训和逐户巡查指导的方式，提高服务站工作人员的操作技能和风险防范意识，防止假币、业务差错等纠纷，将卫生所服务站的工作人员培养成为兼具医疗与金融知识的复合型人才。

(四)完善管理制度，加强安全防范。一是制定《服务站管理办法》，从组织领导、业务管理、风险防范、考核评价等方面进行系统的规范。逐级签订风险防范责任书，明确风险防范责任。二是积极协调当地公安部门，将服务站纳入当地社会治安重点保护对象，并与附近农户建立联防机制，增强服务站安防能力。三是健全畅通有效的沟通协调机制。要求各成员单位加强沟通协调，及时互通信息，以便及时发现、防范和打击农村金融综合服务站从事非法金融业务的行为，并进行风险提示。