如何做好普惠金融工作

近年来，国内经济增长明显放缓，中小企业因抗风险能力弱致使信贷风险暴露有所增加，而普惠金融客户规模更小，发展普惠金融我们要引以为鉴，加强风险防控工作。

一、普惠金融风险防控

(一)加大普惠金融精细化经营力度

普惠金融客户数量多、单一客户贷款额度小，业务经营需在风险防控基础上提升效率。实现普惠金融又快又好发展，要求我们强化精细化经营，在具体工作中抓住几个关键环节：

1.评估产品关键风险点。风险防控要抓住信贷产品的关键风险点。以中小企业互助贷产品为例，该产品的关键风险点是对客户的选择，其中对客户的选择不仅要求单一客户经营良好，还要形成一个良性互动的互保圈。互保企业之间要能够共同面对市场发展的不确定性，相互之间的信任至关重要，只有建立在客户自主自愿、彼此了解、相互信任基础上形成“强、强、强”互助互保关系，才能够共担风险从而有效实现担保的效力。

普惠金融产品推出后，因为各地的经济发展程度不同、行业优势特点不同、信用环境各异等原因，在不同环境背景下产品的适用性存在差异，因此有必要对新推出的普惠金融信贷产品进行风险评估，分析哪些区域、哪些行业、哪些企业对产品更加适用，分析产品的关键风险点，分析在产品使用过程中哪些环节容易出现信贷风险，从而剔除那些风险大的区域、行业和企业，并重点加强关键风险点的风险防范工作。

2.不能过于依赖大数据资料。大数据资料可以作为普惠金融风险防范的基础。大数据是非常好的信息系统，但数据不能独立决策，大数据的最致命缺陷是代表过去，而风险是未来的不确定性。从历史上看，仅依靠数据分析从来没能准确预测、预防未来发生的金融风险。

中小企业经营中曾存在风险防范过于依赖担保公司的状况，发展普惠金融应当引以为鉴，风险防控主要还应依靠我行的信贷风险管理流程。贷前调查依然是普惠金融进行风险防范的最关键环节，绝对不能流于形式。特别是群体性小微客户，贷前要对客户的行业状况、市场供需、政府政策、环保压力等外部环境进行调研，详实掌握企业经营与财务状况，分析企业在原料、品牌、质量、区位、规模效应、劳动力成本、市场渠道等方面的竞争力优势，判断客户的长期生存能力。发展普惠金融客户要做到对重点、群体性小微客户经营状况与偿债能力变化心中有数，从而及时采取应对措施，有效防范信贷风险。

3.加强重点客户的风险防范。普惠金融客户众多，要提高工作效率，对于重点客户的风险防范至关重要，业务经营中需重点关注以下客户：受经济下行影响较大的行业客户，大规模商圈客户，商贸客户，预警行业客户，行业市场竞争激烈的客户，受环保等政策影响较大行业客户，等等。发展普惠金融业务，要筛选出以上风险较大的信贷客户、少数重点关注客户，加强风险防范，从而达到工作效率与风险防控的统一。

(二)提升风险意识

普惠金融客户数量多、信贷风险大、工作效率要求高，因此良好的风险意识对于风险防控显得尤为重要，提升风险意识需紧抓以下几个方面：

1.提升信贷业务能力。普惠金融业务经营中，客户经理要能够清晰地看到一家小微企业的财务、经营状况，管理、技术能力，竞争优势等；要分析了解不同行业小微企业的生老病死运行规律，更准确判断企业未来的发展走势，掌握小微企业不同发展阶段的融资需求，了解区域小微企业的整体行业及市场状况。小微企业的生存期和生存能力更短、更弱，因此普惠金融风险防控压力更大。良好的信贷业务能力是信贷风险防范的基础，没有能力就谈不上意识，客户经理等信贷经营人员应当不断进行知识储备和工作实践，不断提升自己的信贷经营能力，逐步形成较强的信贷风险防范意识。

2.加强行业市场风险分析。行业市场分析对银行信贷风险防范具有前瞻性作用，普惠金融具有行业群体性特点，如果推行一些大数据信用产品，有必要加强对区域内小微客户群体体量较大、与小微客户相关上下游重点行业的市场分析，包括房地产行业、物流行业、商贸行业、医药行业等等。行业市场分析能够通过经济周期变化、供应、需求、供需平衡、企业竞争力、定价能力来对行业发展进行趋势性分析，从而判断整体行业市场及小微客户的市场风险。客观详实的行业市场分析，能够让我们预判风险，俯视风险，掌握风险变化进程，找到关键风险点，抓住控制风险的关键环节，提高信贷风险防范意识，提升普惠金融风险防控水平。

3.用风险意识指导业务经营。普惠金融经营中信用风险、操作风险更高，在具体业务经办过程中要做到用风险意识指导经营，把风险意识贯穿到小微客户调查、信贷准入、授信方案确定、信贷退出等各信贷业务阶段，从而能够提前发现风险、规避风险、看到机会，在提升工作效率的同时防范信贷风险于未然，实现普惠金融信贷业务经营又好又快的发展目标。

(三)加强流程管理

管理就是流程，风险管理也是流程管理，这一点普惠金融与大中型企业信贷经营是一致的。一些大中型企业信贷风险管理流程值得在普惠金融经营时借鉴。

1.平行作业与营销决策。风险经理平行作业制度、信贷客户营销决策制度，很好地规避了大中型信贷客户的信贷风险。风险经理在现场调查时从风险的视角分析企业的经营与风险，能够督促客户经理提高信贷资料收集与分析的客观性，对大中型信贷客户的风险防范起到基础性作用；不同层级的大中型客户的信贷营销决策会议，汇聚了各级各部门领导、专家，依靠集体的智慧与风险意识，很好地做到前瞻性防范风险。

因此，发展普惠金融业务时，对于那些需重点加强风险防范的客户、风险比较集中的商圈客户群，可借鉴以上平行作业与营销决策制度。经办行应当制定营销决策流程管理制度，对于那些重要行业、群体客户，可以邀请风险部门、行业专家参与贷前调查、营销决策、产品适用性风险评估等信贷流程工作。

2.贷后管理流程。贷后管理是风险防控的重要环节，普惠金融风险防控应当充分借鉴大中型客户贷后管理流程。

贷后管理流程作为大中型信贷客户风险防范核心关口，将新一代系统、预警风险例会、贷后检查环节三者作为贷后风险管理的支撑点，通过严格规范贷后管理流程，提升信贷风险防控水平。

普惠金融风险防控应遵循以上大中型客户贷后管理流程。首先将风险预警作为贷后风险管理的一条主线，把小微企业风险信息的识别、确认、控制、化解、处置贯穿于整个贷后管理工作之中；重视贷后跟踪会议，通过围绕欠息等进入观察名单客户的分析诊断，抓住关键风险事项、制定合理处置方案，防范普惠金融发生群体性风险暴露；贷后检查环节是贷后管理流程中规定动作的最重要组成部分，是风险信息人工预警的主要来源，是及时识别小微客户风险预警信号并不断跟踪、分析的过程，因此也是贷后风险防控的基础环节。普惠金融贷后管理应紧紧抓住贷后检查环节，抓住贷后检查基本流程、贷后检查重点客户、重要事项等关键点，从而有效做到及时发现、识别、处置信贷风险。

总之，信贷经营中风险防控既是基础，也是主线，发展普惠金融业务应当把中小企业风险暴露作为前车之鉴，通过以上加强精细化经营、提升风险意识、深化风险管理流程三个方面，紧紧围绕风险防控来层层推进、相互融合，形成更加完善的风险管理体制，能够显著提高普惠金融信贷风险防控水平。

二、普惠金融客户选择与信贷投向

客户选择的严谨与审慎，一定程度上决定未来的信贷资产质量水平，普惠金融信贷资金应当投向风险相对更低的客户和行业。

(一)选择什么样的客户

1.围绕我行大中型授信企业选择客户。大中型授信企业的上下游小微客户众多，我们对大中型信贷企业的风险管理水平更好，熟悉授信企业的经营与财务状况，了解企业未来发展前景，因此发展普惠金融业务首先应当围绕我行优质大中型授信客户开展，选择与之合作良好的上下游小微企业进行信贷合作，能够有效防范信用风险，形成三赢的局面。一些大型信贷客户，例如某物流项目企业，为了扩展盈利空间，稳定客户资源，为其上下游优质小客户提供担保、融资等方面的金融服务，银行应当抓住以上机会与之密切合作。这些大型企业除了资本雄厚、盈利能力强外，担保能力也优于各类担保公司，还具备了解上下游客户经营状况、能够有效控制客户风险的优势，因此如果能够充分利用此类优质客户作为担保，筛选出其上下游优质小微企业进行普惠金融信贷营销，能够在风险防控基础上取得良好经营效果。

另外，发展我行以上大中型授信客户的上下游小微企业普惠金融，从风险管理角度看是给我行优质客户增加了部分授信，能够在良好风险防控基础上扩展普惠金融客户来源。

2.选择市场风险更低的客户。市场风险影响企业经营，最终传导到银行成为信贷风险，因此信贷营销时要选择市场风险更低的客户，包括：通过分析企业的发展阶段、行业的发展前景，寻找成长性行业内的成长性企业和成熟行业中的成熟小企业进行信贷合作；优质普惠金融客户必须具备长期生存与发展能力，信贷经营中要努力去寻找市场中真正具备市场竞争力的企业，它们有良好的生存与发展空间，有成熟的产品，有稳定的市场需求，具备一定的竞争优势；选择好的行业内小微企业客户，企业选对行业也就成功了一半，如果发现政府政策支持且需求在不断增长的行业，我们应当要加快信贷支持布局；选择区域优势行业内小微客户，因为历史、资源、地理位置等等原因，不同区域形成了不同的区域经济特色，区域优势是非常重要的一种优势，能够形成较强市场竞争力，可以选择区域优势行业内发展良好的小微客户合作。

(二)规避什么样的客户

信贷营销时规避市场与经营风险较大的客户，能够防范风险于未然，以下类型小微企业需要我们重点关注：

首先，规避经营风险加大的客户，包括关注进入衰退期的客户。判断一个客户所处的生命周期阶段，包括产品价格水平，营业收入增长状况，销售利润水平，经营杠杆和财务杠杆比例变化，融资需求增长情况，以及行业政策、行业竞争格局变化等等。应规避营业收入、利润、开工情况出现不利变化的衰退企业；关注总行政策退出行业的上下游客户，总行的退出政策具有一定的前瞻性，各家金融机构信贷政策往往趋于一致，行业融资能力下降时经营压力加大，对相关行业内的小微企业需要进行规避。

其次，规避市场风险加大的客户。关注市场竞争能力下降的企业，规避竞争优势在逐步丧失、市场竞争能力在逐步下降的客户，以及生存发展能力偏弱的客户；关注夕阳行业企业，如果一个行业的需求明显降低，或者产能增长过快，整体利润率水平逐步下降，尤其是行业产品被其他新产品所替代，意味着该行业已经成为夕阳行业，整体经营风险开始显现，行业内的小微企业客户信贷经营中需要进行规避；关注抗经济周期能力弱的企业，经济下行阶段尤其要规避受经济周期波动影响大行业内小微企业客户。

总之，贷前风险前置管理是实现风险防控由“被动管控”向“主动管理”转变的重要环节，信贷营销阶段是事前风险防控的关键关口，一定程度上决定未来的信贷资产质量。发展普惠金融应重视客户选择与信贷投向分析，从而实现风险防范与信贷经营的高效结合。