互联网金融时代手机银行发展分析

手机银行也可称为移动电子银行，是利用移动通信网络及智能手机终端办理相关商业银行业务的金融服务渠道。手机银行是移动通信技术进步和货币电子化发展的结果，可以使客户在任何时间和地点处理所提供的多样金融业务，大大拓展了商业银行的服务内容和形式，使商业银行能以非常便利、非常高效，又比较安全的方式为客户提供更好的金融服务体验。

一、手机银行发展现状分析

随着互联网金融时代的带来，手机银行将成为承载传统商业银行线上化经营的阵地，商业银行移动金融的发展也随之进入了崭新的时代。

(一)手机科技的进步带动了手机银行的兴起

当手机不再是简单的通讯工具，而是具备了各种各样的高科技功能，越来越智能化时，便带动了商业银行业务与手机功能的结合，发展成为可移动的金融工具，即“手机银行”。

而随着银行业多年来的业务营销推广，手机银行已经为广大客户所了解熟悉。这种可携带的金融管家为客户提供了随时随地办理多种商业银行业务的移动电子金融平台。据调查，在我国越来越多的年轻人中只使用手机银行和网上银行这两项数字化银行渠道的比例已大大超过其他国家。可以想象，在未来，数字化渠道会是中国新生一代最依赖的方式。

(二)手机银行有利于实现多方共赢

在网上银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上，手机银行作为一种新型的电子银行服务渠道，更加突出了“随时随地、贴身、快捷、方便、时尚”的特性，为客户带来了便利，极大的提高了客户办理商业银行业务的效率，节省了宝贵的时间和精力，也更加的环保。

在方便客户的同时，商业银行积极推广其客户使用手机银行业务。因为手机银行这种金融服务渠道降低了商业银行的运营成本，提高了商业银行的市场竞争力。据统计，手机银行交易比传统方式的节约了五分之四的费用成本。因此，利用智能手机，能减少商业银行的经营成本，增加通讯商的收入，方便商户的交易，使客户获得更好的体验，实现多赢。

(三)部分移动支付平台用户回流传统银行手机APP

2016年，国内最大的两家第三方支付平台支付宝和微信对个人用户超出免费额度的提现开始收取服务费。微信的每位用户累计享有一千元的免费提现额度，支付宝的每位个人用户累计享有两万元的免费提现额度。与此同时，许多传统商业银行面对新型互联网金融企业的冲击，开始在个人金融业务上推出了许多转账优惠，有的甚至免费。微信和支付宝的收费规定，肯定会导致一些商家和个人客户回归传统银行。此外，传统商业银行也积极主动求变，不仅实行优惠和免费，还谋求多方合作。2016年7月，十二家股份制商业银行成立了“商业银行网络金融联盟”。该联盟间客户的账户互认实行免费，通过手机银行、个人网上银行等电子渠道办理跨行转账业务免收手续费。

但是，支付宝和微信的其他大部分服务，如生活缴费、手机充值、消费付款、理财等还是免费的，同平台内的转账也是免费的。经常使用这些种类业务的个人客户受到提现收费的影响不大，还不会回归传统银行。

传统商业银行之前对金融互联网化没有足够重视，所以在该领域没有取得很好的成绩，被第三方支付平台等互联网金融企业暂时领先了。现在，商业银行通过手机银行的移动支付似乎找到了互联网创新的切入口。在现有的技术和模式下，不断提升客户体验作为竞争的焦点。客户越来越追求全面、多样、差异化的互联网金融服务，希望在办理金融业务时方便、快捷的同时又有良好的参与感。所以，传统商业银行要不断提升业务效率，保证电子资金安全、提升客户操作体验，才能在未来的互联网金融竞争中获立于不败之地。

(四)转账支付的同时利用互联网进行理财

部分手机银行客户喜欢最求新事务、不断尝试新的互联网金融产品，通过互联网平台进行金融理财。互联网理财方式从形式上更迎合了新一代年轻人对新鲜事物尝试的积极兴趣。调查数据显示，通过第三方支付平台实现销售的互联网金融产品是目前手机银行客户关注和使用最多的，大多数的手机银行客户会把余钱或生活备用金投入到互联网理财产品中。手机银行客户们已经成为众多互联网金融产品的重要客户群。传统银行也在这方面不断改进，如招商银行，全新升级网点预约、产品超市等功能；优化理财日历，新增理财产品到期、信用卡还款、还贷余额不足等60类智能提醒；手机银行客户有专属高收益的理财产品，更有专属的货币市场基金等产品。根据《2017银行业用户体验大调研报告》显示，有13%的手机银行客户日常使用了APP里的投资理财功能，并且这个比例正逐年提升。

二、促进手机银行可持续发展的对策建议

根据手机银行的发展现状分析，手机银行客户基础依然不够稳固，技术方面也有待不断地提高。针对这些现状，商业银行应采取措施，加强对手机银行客户的调研和宣传，提升技术安全，更新服务内容，提高手机银行的普及率，打造忠实客户群体。

(一) 提高客户对手机银行的认知和依赖程度

2016年12月8日发布的《2016年中国电子银行调查报告》显示，在商业银行的各种电子支付渠道中，客户越来越多地首选使用手机银行，预计手机银行在未来有望成为客户比例最高的个人电子银行渠道，不过其转账业务黏性依然落后第三方支付。因此，商业银行需要采取经营措施提高客户对手机银行的认知和依赖程度。首先，商业银行要积极开展手机银行相关的市场调研和推广活动。其次，要提高商业银行相关业务工作人员的职业能力和素质。部分商业银行基层组织人员对手机银行发展重要性认识不到位，普遍存在发展手机银行业务资源配置不足、工作落地执行力不强等现象。同时，擅长手机银行业务的人才队伍相对比较薄弱，面对客户日益增长的线上交易需求，不能很好地开展综合交叉营销。因此，要对商业银行相关业务管理人员和一线员工开展培训，掌握手机银行专业金融技能，以及客户关系管理等方面的综合能力，以积极的专业状态投入手机银行的金融服务工作之中。再次，要不断完善和更新手机银行业务，定期开展客户激励，打造忠实客户群体。如在2018年初，中国银行发布升级版手机银行，除了很多基础功能外，中行APP目前覆盖了投资理财、缴费支付、融资还款、跨境金融、质押贷款、国家助学贷款等在内的200多项主要金融服务，功能非常强大。

(二)改进手机银行技术保障

手机银行比电话银行和网上银行的技术优势更加突出。首先，手机银行有庞大的潜在市场客户群；其次，手机银行安全性较好，必须同时通过SIM卡和帐户密码的双重确认后才能操作。第三，手机银行实时性较好，反应迅速，不定因素少。

由于安全性是客户在使用手机银行时最关注的，因此商业银行手机银行改进其技术保障，更加注重安全性方面设置。首先，确保客户从银行官方网站下载安装手机银行客户端软件和安全控件。其次，不断改进手机银行安全验证。如浦发银行为交易设立两道安全网，将登陆密码与支付密码分开设置，并且当客户设置的密码过于简单时，系统会自动提示更改；工商银行和中国银行的手机银行在办理转账业务时，除了短信密码之外还需要动态口令卡密码；招商银行手机银行的客户账号只会部分显示，能大大降低因手机被盗或在公共场合使用手机而发生的账号泄露。

(三)加强手机银行的金融监管

有关监管部门要加强移动金融领域的金融监管，加快行业标准的制定。行业标准主要是指移动银行业务的资金安全、操作流程以及服务标准的统一，以保障移动金融业务合法规范开展，防范金融风险，避免给参与各方造成损失。同时，形成良好的手机银行业务法律环境，如出台电子签名、客户隐私保护等方面的相关法律法规。

随着移动金融观念的深入，人们会越来越适应通过移动电子渠道进行金融交易，逐渐减少对于手机银行业务的安全顾虑。商业银行的手机银行APP会变得更像是一个互联网APP，更开放、互动性更强，极大地解决商业银行线上线下的金融服务问题，为客户提供个性化、差异化的金融服务。