关于推动农村信用社高质量发展的研究分析

农村信用社是我国农村金融体系中的重要组成部分，在支持县域经济繁荣、推动普惠金融体系建设、构建社会和谐稳定中做出了积极的贡献[1]。近年来，农村信用社虽然发展迅速，但随着金融监管的不断加码、利率市场化的不断推进以及民营企业的异军突起，使得农村信用社面临着多重的压力和挑战。而作为农村金融主力军的信用社，只有顺应新时代的发展主旋律，探寻高质量发展道路，才能在逆经济周期下扭转困境。本文简要阐述高质量发展的经济背景；推进农村信用社高质量发展的必要性；并在此基础上探索农村信用社高质量发展的策略及建议。

一、高质量发展提出的经济背景

党的十九大报告指出，中国特色社会主义进入了新时代，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。高质量发展是根据国内外环境变化，特别是我国当前主要矛盾变化、经济发展新常态要求、工业化发展转型等原因作出的重大决定[1]。

(一)社会主要矛盾变化要求推动高质量发展

经过改革开放40年的发展，我国经济迈上中等收入经济体。社会主要矛盾已由人民日益增长的物质文化需要同落后的社会生产之间的矛盾，转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾[1]。推动高质量发展是满足人民新需求、解决新矛盾的重要途径。

(二)经济发展新常态要求推动高质量发展

在全球经济发展进入新常态的大背景下，我国经济已由高速增长转为中高速增长，经济结构也从要素驱动转向创新驱动。为适应、引领新常态，要求我们必须要经济发展变革、效率变革和动力变革，提高全要素生产率。

(三)工业发展转型要求推动高质量发展

目前我国工业化峰值已过，而推动工业化由传统制造转变为智能制造，实现工业化的智能化和高效率，依然成为时代发展的必然要求。而节能减排、人口老龄化[2]等问题，都要求我们要提高劳动生产率，推动经济高质量发展。

二、推进农村信用社高速发展的必要性

近年来，随着经济发展快速增长，农村信用社也取得了较好的成绩。然而，在经济下行、产业结构调整及部分企业经营不善等外部因素影响下，银行业信用风险大规模集中爆发，资产质量持续承压，信贷领域案件多发，经营效益遭受重创。这些问题暴露的根本原因就是农村信用社未能在快速发展的同时有效处理好速度、规模及效益三者的关系，过度的粗放型规模增长、信贷投放粗放失衡、信贷管理基础薄弱、信贷内部监督失效等问题，导致不良率持续攀升、资产质量持续承压、信贷领域案件多发、经营效益遭受重创、内生增长动力不断降低。而监管机构的强监管，流动性压力的不断加压，给农村信用社带来了前所未有的考验和挑战。全国金融工作会议以及党的十九大胜利召开，为农村中小金融机构的发展指明了方向，只有紧盯农村金融工作中的重点、短板及薄弱环节，推进农村信用社高质量发展，才能促进农村信用社重回信贷业务良性经营轨道[1]。

三、推进农村信用社高质量发展的策略

(一)加大实体经济支持，引导信贷投放回归本源

服务实体经济是农村金融机构的本源，农村信用社作为农村金融主力军，承担着农村金融资源优化配置的重担，必须将服务实体经济作为高质量出发点和落脚点。

1.做好信贷投向规划。农村信用社应以自身的信贷业务市场定位，科学规划信贷规模、信贷投向及区域分布。同时也要紧扣供给侧结构性改革的信贷服务指标，优化存量信贷结构，管好新增贷款投向，将信贷资源向实体经济倾斜。

2.加大重点领域信贷支持。农村信用社应积极贯彻落实国家制造强国战略，助推“中国制造2025”建设，加大对制造业、战略性新兴产业等金融支持力度，促进产业转型升级。

3.加大薄弱领域信贷支持。农村信用社应积极响应普惠金融发展、乡村振兴战略、绿色金融发展等重大战略部署，积极贯彻经济发展新理念，在风险可控、商业可持续的前提下，把更多的金融资源配置到社会发展的薄弱环节[2]。

(二)深化信贷改革创新，提升三农服务水平

农村信用社高质量发展，重在深化信贷改革创新，提升三农服务水平。而创新信贷工作，重在贴近市场、贴近客户、贴近基层，走差异化、特色化的信贷经营之路，要依托信贷产品、服务方式及互联网金融创新，满足实体经济和人民群众多样化的融资需求[2]。

1.优化办贷流程，提升服务质量。农村信用社要通过整合简化手续、内部优化操作、延长贷款期限、批量操作等措施，不断优化办贷流程，提升贷款的整体办理效率，为贷款业务的发展提供流程保障。同时，严格执行阳光信贷、便民信贷、限时办贷等，力促信贷员提升办贷效率、提升服务质量，有效维护和拓展优质贷款客户[3]。

2.完善贷款业务品种，满足客户多样化金融需求。在顺应经济结构调整、产业转型升级的大趋势下，根据客户不同的资金、消费需求特点，大力创新各类信贷品种，满足不同群体的金融需求，促进贷款业务全方位发展。同时，还需大力创新各类无还本续贷产品，缓解客户转贷成本，进一步完善贷款业务品种。

3.借力互联网发展优势，强化科技支撑作用。农村信用社应转变服务理念，顺应互联网发展趋势，强化科技支撑作用，积极引入大数据、云计算、区块链等互联网技术，加大科技创新力度，提高基础服务可获得性，扩大服务覆盖面，切实满足客户金融需求。

(三)加强合规经营管理，有效防控信贷风险

银行是经营风险的行业，审慎合规经营管理能力是农村信用社高质量发展的“助推器”，资本运作的安全性、流动性及效益性是风险防控必须遵循的基本原则。当前农村信用社正处于高质量发展的关键时期，应着力提高风险防范化解能力和自我管理能力，构建高质量发展的风险防控体系。

1.严格信贷客户准入管理，强化源头把控风险。农村信用社应坚持“统一授信、择优扶持、适度授信、动态调整”的客户准入原则，针对不同种类的客户和行业政策，实施差异化信贷政策。加大对国家支持的小微企业、乡村振兴产业等“三农”的信贷支持力度；审慎发放房地产开发贷，严格固定资产项目管理；禁止向国家禁止类、限制类、淘汰类的行业或项目授信[1]。

2.开展制度梳理，完善信贷管理制度。农村信用社应及时对已制定的各项规章制度进行全面系统的梳理和评估，确保信贷管理制度的合规性和有效性；及时对各项信贷政策、管理办法和操作程序等进行后评价，不断完善信贷制度体系，保证各项制度能适应本社业务创新和改革发展等各方面的合规要求[3]。

3.推行尽职免责管理，助力实体经济发展。提高信贷员营销积极性和主动性，是进一步推动实体经济高质量发展的关键，农村信用社应制定并推行尽职免责管理办法，才能有效推动农村信用社及实体经济高质量发展。

4.强化信贷风险管理，做好不良贷款防控工作。农村信用社应合理制定信用风险防控工作计划，持续开展信用风险防控工作，加大不良贷款清收处置力度，不断拓宽化险渠道，做到“早预警，早介入，早处置”。

(四)塑造高质量信贷文化，助推农村信用社高质量发展

积极推进农村信用社高质量信贷文化建设工作，让高质量发展理念深入人心，是弥补经营管理短板的重要举措，是强化风险管控、可持续经营的治本之策[4]。

(五)加强高质量人才队伍建设，提升信贷管理精细化水平

1.优化考评竞争制度，提高人才队伍素质。农村信用社应优化人才考评竞争机制，加强高素质人才队伍建设，进而推动农村信用社高质量发展；对从业人员数据进行收集，建立与从业人员专业等级挂钩的薪酬待遇体系和岗位晋升、淘汰机制，从而提高人才队伍素质，调动员工工作积极性。

2.加强宣传教育，强化高质量发展理念。农村信用社可通过开展专题学习教育、知识竞赛、征文及演讲比赛等方式，进一步固化制度约束及高质量发展理念，使其渗透到业务操作全流程，融入到员工的思想行动中，贯穿于经营管理的全过程。

3.创新用人机制，构建人才建设体系。人才是推动农村信用社高质量的首要资源。农村信用社应以十九大精神为指导，创新用人机制，建立起开放、高效的用人体系，吸引更多的人才加入农村金融高质量发展事业建设；加强科技、精算、互联网等重点领域、薄弱环节人才培养建设工作；加强人员结构的优化调整，重点向一线营销类倾斜；加强职业生涯规划建设工作，完善多层次的人才培训体系建设，以此让人才力量推动农村信用社高质量发展。