互联网消费金融的创新发展探究

随着网络时代的到来，互联网金融基础上的消费模式逐渐成为社会发展的主流趋势，互联网平台对消费金融体制的改革及其发展起到了非常重要的促进作用。较之于传统消费金融模式，互联网消费金融的优势非常的明显，然而现阶段发展过程中依然有会受到诸多因素的影响，创新发展势在必行。

一、现阶段互联网消费金融综述

1.发展现状

所谓互联网消费金融，实际上就是依托于互联网向个人、家庭以及公司和企业等提供相应的储蓄、理财以及支付和借贷等业务服务活动，具体而言主要包含互联网理财、贷款以及第三方支付等三种类型。狭义层面来讲，互联网消费金融只是基于广大消费者的需求而进行的互联网贷款，比如小额贷款、互联网P2P借贷等，其服务对象主要是各阶层消费者。比如，2014年京东推出的“京东白条”；同年，天猫的“天猫分期购”是紧跟京东推出的，其利用流量入口大之优势将贷款限定在本商城客户群，整个运作渠道较为畅通；2015年深圳前海微众银行也推出了服务活动，将个人作为服务对象；2016年蚂蚁推出的“花呗”证券项目正式挂牌，消费者可以先消费后付款。从国内互联网消费金融体系建设与发展情况来看，自2011年的68亿元到2015年增长到23564亿元，尤其是2015年增长呈现出爆发式，2016年达到1万亿元。按照这样的发展趋势和增长速度，即便是以相对比较平滑的增长速度进行预测，到2019年国内互联网消费金融中的总交易额将超过7万亿元。由此可见，随着社会经济的快速发展以及民众消费习惯的改变，互联网消费金融的未来发展潜力是非常巨大的，而且速度惊人。尤其是其线上电商与线下实体店的有机结合，大大提高了消费者的渗透率以及转化率。

2.消费金融主体

对于互联网消费金融而言，其主体主要有电商、P2P、银行以及持牌消费等几种类型的金融主体。就服务、审批模式以及消费者的覆盖面和资金来源情况而言，上述四类主体各有特色，也存在着一定的差异。银行服务相对比较简单，客户申请贷款并由银行审核，活动资金以后可以用于购买产品或者消费服务。基于银行业务，潜在用户征信以及审批模式应当成熟，但是其效率较低，周期相对较长。电商主体服务模式主要依托于互联网金融服务平台，通过开放电商平台商户和商品，消费者可以分期购物。基于支付业务以及大数据综合权衡，其覆盖的客户量非常的大，参考消费记录对其进行审批，同时有利于征信业务的推进，比如京东白条以及蚂蚁花呗等。P2P的客户群体主要是在校学生、白领以及具有固定收入的消费者，涵盖了线上与线下多个层面，覆盖客户群体具有较强的针对性，比如宜人贷和趣分期等。 消费金融公司推出的服务模式主要依托于本公司的金融服务平台，为客户提供分期购物和服务；资金主要来源于金融机构之间的相互拆借以及股东投入的资金，以苏宁、海尔消费金融为典型。该种主体类型下的覆盖群体相对较小，而且业务模式接受度相对较低，风险容忍度较之于银行略高。

二、互联网消费金融创新发展路径

基于以上对现阶段互联网消费金融发展现状以及主体变化分析，笔者认为在当前的形势下，互联网消费金融创新发展路径如下：

1.创新互联网消费金融结构

互联网消费金融并非简单地将互联网与消费金融叠加起来，而是在运作中利用现代大数据技术以及风控模型和互联网融合优势，促进企业合作共赢。在此过程中，其主要的业务时放贷款，互联网化消费金融已是大势所趋，金融消费是最终的目的。在当前安全、高效以及迅速地为消费者提供全方位消费金融服务的同时，还要对互联网消费金融结构进行创新。

第一，创新消费场景依托。消费场景依赖大数据征信公司以及网售平台参与，得益于现代互联网技术的大力支持。据调查显示，自2007年开始，国内房贷、车贷以及信用卡之外的消费贷款需求逐渐增强，短期贷款占比大幅度提升，有越来越多的新型消费金融场景出现，呈现出碎片化以及互联化形态，线下现金流以及物流和信息流移至线上，从而打破了以往线上和线下分界的模式。同时，消费场景也从原来的实体渠道逐渐向互联网化转变，无论是获客渠道、沟通、维护、体验还是支付渠道，均基于社交网络以及大数据技术平台，逐渐向着互联网化方向发展。

第二，创新支付方式与对象。通常情况下，互联网消费金融往往与第三方支付平台建立合作关系，并且依靠该平台实现资金回款以及贷款等，资金流大大增加。对于支付对象而言，其可直接支付给产品或者服务供应商和消费者。该种消费金融模式下，主要是通过互联网特别是移动互联网建立的场景来丰富客户还款、贷款发放以及消费支付等功能，以此来满足客户随时随地即能完成的心理诉求。只要客户能够上网，则可为消费者提供优质的金融服务，其中包括文字、图片以及视频等服务，抓住客户需求和全面推动急速以及循环贷款等。

第三，创新资金渠道。互联网消费金融运作过程，P2P等平台融资后发放贷款，比如消费金融模式，或者以小贷公司资金、自有资金放贷。最为典型的是京东、唯品会以及淘宝等。总而言之，资金渠道的创新，可以使其更加的广泛，而且以线上为重点。

2.构建和创新多元化消费金融征信体系

基于大数据以及云计算等先进的技术手段，采集用户信息并对其进行计算和评估。信息数据的实时更新，可以真实反映客户的信用情况。比如，阿里巴巴的芝麻信用，其主要是通过收集客户的信用卡、购物、转账和理财以及日常生活中的缴费状况数据，对用户信用进行评分。通过构建征信体系建立统一标准，并且将评估指标与动态静态数据信息结合在一起。就芝麻信用而言，其评估内容包括消费者的身份特质、历史消费信用、行为偏好、履约能力以及人脉关系等，从不同的唯度对消费者进行评估。

3.创新市场监管机制

从当前的发展现状来看，互联网消费金融已经呈现出多元化发展态势，而且也是当前金融消费的主流趋势。其中，包括电商、消费以及互联网消费等各个金融平台，各平台之间构成一个统一的平台系统，并且严格按照主体以及产品业务进行划分；每一种类型都有己独特的功能、运营模式以及市场和基本特色。实践中，应当对其进行功能化以及差异化市场监督管理，以确保全方位监管监控，这有利于促进互联网消费金融朝着多元化的方向发展。同时，应当借鉴国内外先进的经验和技术措施，建立完善和健全的消费金融监管体系，这有利于实现监管到位以及创新消费金融。

三、结语

总而言之，互联网消费金融的创新势在必行，同时也是提高消费金融服务水平以及拉动经济发展的刺激消费有效措施，而且在一定程度上确保了人们的日常生活便利性。在当前形势下，互联网消费金融发展过程中可谓机遇与挑战并存，面对巨大的市场，创新成为互联网金融发展的动力，为此需不断优化金融市场，建立用户中心主义的现代互联网消费金融体系。