银行业金融风险分析与防范研究——以保定银行业金融机构为例

张予希

(辽宁对外经贸学院，辽宁 大连 116052)

1 银行业金融机构风险理论

1.1 银行业金融风险的内涵及特点

银行业金融机构的风险主要是指银行所面临的风险，是指会对银行资产、声誉，或对未来产生不确定性的危险。现如今银行所面临的金融风险种类更加多样，产生风险之后的社会影响更加深远，影响主体更加广泛。商业银行的主要经营业务有吸收存款、发放贷款、中间业务以及表外业务，在经营过程中，商业银行所面临的风险主要包括银行内部风险，比如操作风险，这主要是由银行内部控制有缺陷，人为失误而产生的风险；从外部环境来看，整个金融机构处于一个大环境中，任何一点风吹草动都会对整个金融市场产生深远影响。

1.2 银行业金融风险的发生机制

商业银行金融风险的产生是必然的，在商业银行建立时，各种各样的金融风险便会随之产生。银行与其他一般产业相比存在的巨大的差别，相比其他产业，银行吸收了大量的外来资金，自有资金过少，属于负债经营。另外，银行在金融市场中处于独特的位置，一旦银行发生危险，资金安全会使得各个经济主体从银行大量提取存款，这将会对整个金融市场产生震荡性的影响，危及经济环境的安全。分为内外两个方面。

一方面，内部角度讲不管是宏观还是微观的经济都会影响银行面临的风险。另外由于全球经济一体化，金融风险具有连锁性，其他国家的风险因素也会导致我国银行业的风险加大。

另一方面，就内部角度讲，内部管理对银行所面临的风险具有至关重要的作用，比如内部治理和风险防控制度等因素，其完善程度和执行力的力度都和银行面对的风险密切相关。

2 保定银行业金融风险状况分析

2.1 保定市金融体系现状

截至目前，我国已经形成了以中国人民银行为主，政策性银行、农商行、国有商业银行、农村信用社为辅的银行业金融机构体系，除了银行业的金融机构对经济提供服务和支持，证券业和保险业等非金融机构也促进经济的发展。下面以保定市金融体系现状进行分析。

保定市银行业金融机构现状，保定市为地级市，保定市银行业经过多年的发展已经具有了一定的规模，形成了中国人民银行、政策银行中国农业发展银行以及五大国有商业银行、保定银行等地方性银行和光大股份制商业银行互相补充的金融机构局势。

2.2 保定金融风险现状分析

金融行业和风险相伴而生，受信用和经济大环境的影响，金融风险不止来自于实体经济高杠杆率、产能过剩还可能由于市场波动等原因。社会经济快速发展，经济形势复杂多变，银行业当下面临的风险也更加的多种多样，由原来仅仅面临信用风险(也称违约风险)的基础上增加了道德、操作、流动性风险等。

信用风险如不能按时归还贷款等行为给债权人带来资金或其他损失的可能性。信用风险贯穿于银行的各个环节，每个业务都或多或少地涉及信用风险，是银行最需要关注的风险。失信行为的发生，会成为坏账，因为信用风险的直接性决定了其风险的影响程度，对银行业的资本和资金流通造成巨大的影响。

操作风险则是由于银行的制度或操作规章，内部控制存在漏洞而导致银行损失的可能性。操作风险还算是比较容易控制的风险，只要建立健全风险管理制度，提高风险管理水平，同时切实执行就可以较好地避免操作风险的发生。

市场风险则是由于市场因素如利率、汇率、股票价格变化所带来损失的可能性。

利率风险是由于存款利率和贷款利率所引起的，两者的差额以及银行的存贷比都决定了银行运营的收益，这两者的高低直接影响银行业存贷款情况，对银行业的冲击力度不容小觑。

而汇率风险是由于人民币和外币的折算风险，保定市并不主要经营外汇业务，就不做具体阐述。而流动性风险则是银行面临的另一主要风险，流动性不足，极有可能导致银行破产等事件的发生。道德风险则是由银行从业人员引起的，也是需要注意的一种人为风险。

另外，非银行金融机构也可能间接通过某些途径对银行也造成一定的影响。

2.3 银行业金融风险的影响因素

(1)经济发展状况对银行银行业金融风险的影响。

银行是现代金融业的核心，经济要发展，银行的支持是必不可少的。

据历史经验分析，经济的发展状况会对银行业的发展产生较大影响，经济高速发展的情况下，各大主体的资金都比较充裕，对银行业的发展起到了推动作用，反过来，当经济发展速度放缓，经济处于低迷期时，银行业所面临的各种风险都会加大，阻碍了银行业的发展。

(2)社会信用环境对银行业金融风险的影响。

保定市的社会信用环境还处于不理想的状态，这就导致了银行面临的信用风险加大，个人和企业欠账不还，不按规定使用贷款等恶性行为不断发生，银行的资金良性循环遭到破坏，信用贷款作为银行的主营业务直接影响银行的运营效益和业务质量，信用的缺失，不良的信用环境会给发展银行业造成巨大的阻碍。

(3)金融监管和经营体制对银行业金融风险的影响。

金融监管的宽松对银行业的如操作风险、道德风险等有显著的影响，银行业的经营体制，有混业经营和分业经营两种，在混业经营的状态下，势必会导致银行业的金融风险上升，因为其监管和经营起来难度大，复杂性高，相对于分业经营来讲，更加难以掌控，加大了风险的不确定性，所以经营体制对银行业的金融风险是从根本上产生影响。而金融监管的力度大小及监管的体制完善与否也影响着银行业面临的风险大小，越是适度的监管和完善的体制更能使银行业的风险减少。

3 银行业金融风险的防范研究

3.1 完善社会信用体系建设

2013年前，我国还未建立社会征信体系，但是银行业的发展态势却十分猛烈，所以社会成员信用记录缺失的现状并不能满足银行业发展的要求，所以很多人为了高收益进行欺诈造假等行为，从而破坏了整体的信用环境。2013年后。我国开始实行《征信管理条例》，这不仅完善了我国信用体系的建设，还为我国金融业的发展做出了巨大贡献。人民银行保定市中心支行统计得出仅市区每天就平均有160-170人进行数据查询。所以保定银行业必须完善社会信用体系，使得每个人都能清楚明白的了解本人及其他人的信用信息，从而降低企业和个人在贷款发放过程中的风险。从而促进整个金融大环境的完善与优化。

3.2 加强对银行证券期货保险业等风险监测分析

防范金融风险必须提高对银行业等金融行业的监控与测评，只有这样才能全面性的促进银行业的发展。

首先保定市人民银行要做的就是在借鉴国家发布的相关监管制度的前提下，出台相关政策法规。加强法制建设是深化经济体制改革，促进银行业蓬勃发展的有有力支持。如果没有法律的明文规定，诚信行为将无法得到保护和支持，如果没有法律对失信的惩戒，造假，欺诈等行为将肆无忌惮的损失个人及企业的利益。

其次，相关监管部门应明确自身的责任，并加强对银行证券等金融行业的法律监管与行为监督。如果没有监管部门的监管，不发企业以及个人将利用法律的漏洞做出不利于银行业平稳发展的坏事，也将会对其他守法合规的消费者的利益构成损害。所以，保定市银行应加强对本地金融行业的监管并完善风险测评机制，让金融交易中的这些参与者不敢也不能进行违法活动。

3.3 规范民间借贷管理

民间借贷业务在保定市是非常重要的一项业务，并在其全部金融交易活动中占据着非常重要的地位，但是民间借贷由于其形式较随意且参与的交易者风险程度不可测，于是存在着较大的风险。保定市必须严格规范民间借贷的管理，进而使保定市的金融环境得以优化。

首先，政府在民间借贷机构的批设问题上必须严格把关，不允许有问题，不合格的机构获得经营权。要明确规定民间借贷机构的资质、经营资格以及其业务管理规定，并设立专门的监管部门进行监督，从而促进民间借贷机构在合法经营的前提下屡创佳绩，促进保定市金融业的发展。

其次，专门的监管机构也必须有其所应该遵从的关于民间借贷机构的相关监管规定。只有在特定的法律法规作为监管参考并对民间借贷机构进行日常监督管理，才能使得这些机构合法开展业务。

3.4 有效解决历史遗留问题及风险

我国的银行业虽然在近些年表现出了迅猛发展的趋势，但是随之而来的也是各方面的问题与大大小小的风险。所以银行业不能只顾现在的发展而忽略之前产生的问题，保定市也更应如此，在解决历史遗留问题和风险的基础上，促进现在的金融发展。以不良贷款为例，它就是银行业飞速发展带来的负面隐患。虽然在国有商业银行上市前，我国将就已经建立了不良资产处置公司，但不良贷款率还是居高不下。在一些中小金融机构，人员素质较低，管理观念较落后，产生的不良资产则更是让人担心。以信用社为例，银监会在对保定市金融机构进行评级的结果显示，涞水和高碑店信用联社的风险评级为4级，但是其他信用联社均为风险5或6级。农村信用社吸收的是广大农民群众的资金，这就像是一颗定时炸弹，如果出现问题，则会严重影响当地局势的稳定，当地政府必须对此加以重视。

所以，保定市要结合国家发布的促进农信社改革的这项规定，对中小金融机构进行改制，并对其提出8%的最低资本充足率的要求。

4 结论

规避银行业的风险是在当今时代决不可忽视的一个话题，金融业的又好又快发展可以促进当地经济的发展。保定市作为河北省一个重要的地级市，必须要对银行业的风险有充分的了解，并在全国金融大环境下运用相应的措施来对抗金融风险，并进行优化处置，从而促进的发展。

本文不仅对银行业风险进行了研究，还对银行业发展现状有了一定的了解，提出了完善社会征信体系这样的措施来在前期准备环节中防范金融风险，并加强后期金融监管与风险监测。与此同时，历史风险与未解决的遗留问题也应该被重视起来，中小金融机构的作用也不应被忽视。总而言之，保定市要全方面的防范金融风险，在借鉴其他成功经验与遵从国家相关规范的基础上优化本地金融环境，并从而加快本地经济的发展。

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