互联网金融对传统商业银行的冲击与应对策略研究

彭自飞

（富滇银行股份有限公司，昆明 650011）

一、互联网金融的含义

互联网金融，即依附互联网科技以及移动通信技术，能够将资金收付以及信息交流等事项和原来的金融产业互相整合的全新金融体系。在互联网金融体系下，市场数据及资料互通度高，依托互联网平台，资金收付两者能够直接进行交易，成本低、快捷方便。

二、互联网金融对我国商业银行的冲击

1.商业银行中介地位弱化。一方面，互联网金融公司由于长期以来吸引的客户量，能为资金需求者及供应方提供借贷渠道，还可以在其平台上发布各种需求和供应资料、数据，跨过了传统商业银行，大大压缩了资金使用成本，分担了传统商业银行中介功能；另一方面，在过去，传统商业银行是付款的重要渠道，所有付款结账等业务都必须要使用商业银行这一渠道才能完成，而如今新兴的第三方支付方式，没有时间以及空间上的局限性，不管何时、何地，都能实现支付业务，这改变了市场上对商业银行付款业务的垄断局面。

2.商业银行的利润来源被蚕食。一是对传统商业银行的存款业务的冲击。许多互联网金融公司提供了各种各样的理财产品，其收益比传统商业银行的收益高，这样一部分原来商业银行的客户转而把存款放到互联网金融公司，商业银行的存款业务减少。二是对传统商业银行贷款业务的冲击。由于实力较小的中小企业对于贷款的偿还能力不均，而且多数商业银行对于这些中小企业缺乏有效的风险控制，追债等方面导致贷款业务的成本会高出很多，因而很多商业银行拒绝对中小企业进行贷款。然而，P2P模式的网贷正好可以弥补这一不足，可以利用网络信息技术针对中小企业开展有效的风险控制。而且网贷是面向全国的，并且整个流程比较简单，效率高，因而相比较，更多的中小企业会选择进行网贷，这对于商业银行针对中小企业的贷款市场有很大的打击。除此之外，商业银行里的很多业务在很大程度上也是采用了互联网金融的支付方式。这些业务虽然不是商业银行的主要业务，而且对于银行的资金占用率也不高，但是却为银行取得了很大的收益。不过现在很多第三方支付平台的出现直接影响了银行卡的支付交易量，这对于商业银行的银行卡的一些结算与转账业务有很大的影响，对于银行的收入有很大影响。而且，随着互联网金融的发展一些代销基金、代交水电费及话费充值业务也逐渐被互联网金融占据，这都极大地影响了商业银行的收入。

3.第三方支付对商业银行服务模式的冲击。从服务的角度来看，如果去商业银行进行一些业务，需要排很长时间的队，而且有些银行的服务网点少、工作人员少等原因的存在越来越难达到当代社会的资金运转需求。因而，大家迫切需要一种办事效率高的方式来服务于金融业务，来提高时间利用率，这时，便捷的第三方支付就成了大多数用户的选择。此外，从服务模式观察，传统的商业银行服务思维比较单一；针对网上银行、手机银行等软件与其他第三方支付软件相比，其更新速度较慢，使用感较差，而且一旦遇到一些问题则必须到营业网点才能解决，使得使用效率变低，因而商业银行的在线业务与商业银行业务不能进行有效融合。

三、商业银行的应对策略

1.转变经营理念，提升客户体验。要重视对存款顾客的管理，适当改善存款顾客特别是活期存款者的收益。因为依照市场搜集的数据看，活期存款比定期存款人数多，改善活期存款收益，吸引更多活期存款顾客，进而提高银行的存款业务收入。所以，商业银行一定要转变原有的经营理念，主动迎合市场需求，注重顾客的需要，把顾客需求放在首位，按照互联网的相关特性整合传统银行业务，改变经营方式，科学管理存款余额，科学投资收益项目，提升资金使用效率，进而提高银行收入。

2.积极与第三方支付展开合作。传统商业银行要积极与第三方支付开展各个业务的合作。当下，商业银行和第三方支付已经进行了交易对接，但其合作不够深入，还存在一些衔接不到位的情况。比如，第三方支付平台支付宝的提现业务，要第二日转账，使得提现时间有所推迟；再比如，在一些电子购物平台上，有些商业银行的支付功能较为复杂，或者没有与这些电子购物平台进行合作，降低了顾客的使用感。因此，传统商业银行应当积极与电子商务平台展开合作，一方面可以赢得更多的顾客，另一方面也提高了对金融业务进行监督的便利性。在合作过程中，要注重加强信用等级等资料的积累，有序开展对中小企业的贷款项目。

3.注重创新，增强吸引力。一是要加大力度开发电子商务平台。要充分利用当前互联网技术、移动技术等优势，与自身的金融业务有效整合。当前，各个商业银行都已开展了网上银行、手机银行等电子支付平台，客户能够在商业银行开发的电子平台上完成投资项目及转账支付等业务。但是，商业银行的电子平台存在很大弊端，与其他互联网金融平台相比有着很大的差距。因此，商业银行要积极与时俱进，学习先进经营，不断优化本行的电子平台，开通微信公众号，提升客户体验。二是创建大数据中心。传统商业银行依托于开展多年的各项业务，积极了大量的顾客资料和数据，这是其他互联网金融公司不具备的优势，商业银行应当充分利用这些优势资源，对客户开展全方面的贴心服务，这就需要传统商业银行创建大数据中心，解决数据在传递过程中的不对称性问题，避免数据孤岛效应，对积累的大量客户进行深层次的信息挖掘，以提升在市场竞争中的优势。

四、结语

当前是互联网迅速发展的时代，传统商业银行要及时转变观念，改革经营方式，拓展业务平台，这样才能在不断变化的经济环境中立于不败之地。

参考文献：

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