基于区块链的金融支农困境破解

刘静怡 杨 蕾

(河北金融学院，河北 保定 071051)

1 引言

根据国务院办公厅关于金融服务“三农”的意见，农村金融是支持服务“农村、农业、农民”三农问题发展的中坚力量。近些年来，我国基本上形成了多层次、多元化、较完善的农村金融体系。虽然我国金融支农对农村的服务面积在不断扩大，服务的水平也在不断提高，但是从整个金融体系上看，农村金融仍是体系中尤其是在数字化、信息化建设方面较为落后的环节。

目前，我国正处在推进改革的关键时期，向着分工和形态更复杂、结构更合理的经济新常态发展。“三农”不仅是我国经济发展的重要一环，也是推进数字化和信息化的最后一环。因此，农村经济的持续、健康发展对于我国经济转型起着重要的作用。从边际消费倾向来看，农村居民的边际消费倾向高于城镇居民，拥有较大的消费潜力，农村人口在全国人口中占一半比例，在整体经济中占据重要地位。然而，因为市场机制失灵和信息机制不健全等问题使农村金融的有效供给不足，同时，又因为农民自身的抗风险能力较差，缺乏有效抵质押品，常常无法满足银行等间接融资机构的贷款要求。所以，尽管有政府的政策倾斜和“政企银户保”的实施，但能够符合条件的能够获得帮助的农民占比较少。

随着近年来互联网和区块链技术在金融方面的应用推广，为解决农民贷款困难的问题提供了方向。农业部办公厅在关于开展2017年度金融支农服务创新试点的通知中指出“要进行农业投融资模式的创新”。而互联网金融通过对农民的信贷信息和社交信息进行动态实时分析，对其偏好属性、违约风险等能有更深入的了解和把握，并且区块链技术的加入增大了参与方的违约成本，在一定程度上能够解决信息不对称造成的违约等问题，增加金融机构贷款信心，同时为精准贷款保驾护航。

2 金融支农困境分析

具体来说，我国农村金融体系是复合的、多层次、多元化的金融体系，主要包括：商业银行、政策性银行、邮政储蓄银行和民间金融等。农村的商业性金融机构为追求利润的回报率和资金使用的效率，设立的网点大多对农村开展和推广存款业务，来收集资金投入到回报率更高的项目。这使资金源源不断的流出农村，影响了农村自身的发展和农民生活的改善。我国农业在国民经济中处于基础地位，但其得到的金融支持却与其地位极不相称。农业基础设施的建立和支农综合开发等公共或准公共物品缺乏足额有效的资金供给，使得农村人口所占比例(约为50%)和农业生产总值不协调，难以达到支农、惠农的目的。

综上，传统商业性、政策性、合作性的三元农村金融体系在种种限制和风险下并不能解决农村资金外流的问题，也同时面临着无法精准支农的问题。造成金融支农困境的原因主要有以下几点。

2.1 从农户的角度来看，农户贷款意识落后、正规金融贷款意愿不强

部分贫困户接受贫困现状，贷款的目的主要是满足婚丧嫁娶等需求，还有部分农户“不敢贷，不愿贷”，贷款意愿不强。有贷款意愿的农户由于缺乏有效担保和抵押物，从正规金融机构获得贷款的可能性较低，这在一定程度上也影响了农户的贷款意愿。我国农业、农村的资产大多位于远离城市，发展程度较低的郊区，占地多为专用性强的、不易转换的集体农用地或是租用地，如农居、鱼塘、山林、畜舍等资产。这些资产的建设成本较高，但需求量相对较低(因为专用性强，使用时间也较长)，所以资产变现能力差、易贬值。对这些资产的监管和评估、处置也困难，这个原因使得农户的有效担保和抵押资产受限，往往无法提供符合金融机构要求的担保或抵押资产，难以得到资金支持。目前，虽然已有银行正在探索使用宅基地和土地使用权作为抵押，但应用范围还较小，没有满足支农需求。

2.2 从金融机构的角度来看，支农意愿不强，支农贷款挪为他用的现象存在

一方面，部分金融的支行机构并没有严格的执行支农贷款发放标准和施贷后监管措施，一些涉农贷款余额未达到标准额度的金融机构却发放支农再贷款；另一方面，支农贷款他用的问题也比较显著，原本用于支农的贷款却流向了能源开采、房地产的建设等非涉农项目。部分地区支农贷款的利率与同期同一额度的非涉农贷款相比仍然偏高使农民更加不愿去向银行等金融机构贷款。如2014年，福建沙县农村商业银行涉农贷款的加权平均年利率为9.16%，是当年支农贷款年利率3.35%的接近三倍。因此，农民即使想脱贫致富搞生产也因为缺少资金和不敢贷、不愿贷等原因而一直停滞不前。

2.3 从农业本身的特质来看，受自然灾害和价格波动的影响较大，金融支农风险较高

一是农业受自然灾害影响较大。我国近年来几乎每年都有局部的自然灾害发生。如在在2008年南方发生冰冻灾害；2010年我国受灾面积达56139亩，成灾面积27807亩；在2010年生猪业出现高热疫病的散播等种种灾害性事件的发生，这种由于不可抗力因素导致的灾害性事件的发生，再加上我国农业主要处于粗放型经营阶段，生产规范化程度不高且管理水平较低，使得向企业农户未来收益情况面临着巨大的不确定性，金融支农贷款面临较大风险。二是农业受价格波动的影响比较大。农产品是供需特性较为特殊的商品，需求变动较小，供给呈现周期性，在短期内产量相对固定，一旦需求或供给出现波动，往往会引起价格更大的波动，而农户们主要以现行价格来决定生产或养殖量而非预期的价格，这使价格出现较大的波动的可能性增大。比如生猪养殖业，猪从出生到出栏一般需要4个月，养殖户们再决定饲养量时往往是根据现行价格信息。等到幼崽可以出栏时，市场供需形势已发生较大变化，价格大起大落，使供过于求或供不应求的情况极易出现，从而放大了经营风险使养殖户受损。即使存在政府的限制价格和支持价格，仍然不能规避农业受价格影响较大的风险“蒜你狠”、“豆你玩”等事件是典型例证。

3 基于区块链的金融支农困境破解

3.1 “区块链+互联网、物联网”支农模式

以区块链技术为基础，以互联网技术和物联网技术为辅助，探索将区块链技术和互联网技术、物联网技术相结合的支农模式，达到精准支农、无忧支农、引导社会资金回流农村的目的。比如：将区块链技术引入金融市场后，将大量、可以认证的结构化数据如身份证明、财产信息、过往交易情况等记录，通过区块链技术进行公开透明展示，而其他数据如社交信息、个人偏好，项目风险情况等其他无法记入区块链的数据可以经过互联网平台加以整合。当借款企业农户发布借款请求时(可以按地域分配管理人帮助农户完成借款请求的发布)，互联网平台可以结合区块链公开的数据与自身掌握数据，对金融机构是否借款提出参考意见。

同时，开展技术人员下乡、进社区、进农户企业的活动，帮助农户完成数字化、信息化转型。开展通过网上订购，先预定再生产的农业活动，消费者可以通过微信扫描产品二维码的较为便捷的方式来了解农业活动，让消费者充分了解、参与到农产品的生产过程。这一活动不但可以使社会上的个人投资者看到未来农村的发展趋势和进步空间，产生对农村投资的兴趣，进而参与到对农村的建设中去，而且能有效的吸引社会资金，引起社会资金和技术向农村回流。

3.2 “区块链+资产数字化”支农模式

在遵守国务院切实防范金融风险的决定的前提下，将区块链技术用于资产交易中，完善和发展农村产权交易市场和中介组织，积极发展土地评估、资产评估等中介组织以辅助银行等金融机构探索使用以土地使用权和林权等进行抵押贷款。

区块链技术的加入是农村产权交易市场发展的方向。应用区块链技术推进农村资产数字化、建立数字资产交易平台，同时，完成一套包括采集、筛选、转化、成交的大数据生态链，完善信息机制保证信息的准确，降低风险和不确定性，积极发展发展农村股权交易市场和中介组织，建立区、县等级的农村产权交易市场，必要时政府可以采取用针对性的惠民政策，以促进农村资本与社会资本相结合，达到辅助农村发展，解放农村生产力的目的。

3.3 “区块链+Fintech”支农模式

金融科技(Fintech)的概念来自于国外，不同于互联网金融，它的覆盖面积更为广泛比如：支付清算、基础设施、投资管理等。和传统的咨询机构相比，应用金融科技的机构，在手续费极低情况下依然能够在线完成对个人的财产状况的评估和判断。这无疑是对区块链技术的辅助和完善，降低了应用区块链技术的成本，使之更好的与农村产权交易等新型资产抵押方式相结合，达到支农目的。

将区块链技术与Fintech 相结合，在解决农村支农资金问题的基础上，进一步解决农民投资理财、资金保值的问题。通过区块链技术的无差别记录提供的精确度高、可信赖的信息来促进Fintech金融创新。尝试构建智能投顾系统，在把所有重要的经济指标输入系统的前提下，通过实际信息的输入来使系统不断进行学习，借鉴ALPHAGO的运行模式，通过观察各组经济指标的状态下和市场的发展状态，精确地调整算法模型，从而提供合理有前景的投资建议，使农民所能掌握的资金能够实现良性循环

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