我国互联网金融对传统保险业的冲击

洪大帅

(中国人民大学统计学院，北京 100872)

0 引言

随着我国经济的迅速发展，互联网逐渐发展起来，传统的保险业逐渐被互联网保险所替代，我国的保险业地位岌岌可危。互联网金融在我们国家发展的时间是比较长的，主要就是指以互联网为代表的现代化的信息科学技术，对当前的经济模式产生的巨大影响，尤其是在资金支付，搜索引擎以及社交网站上给我们的生活和一些机构带来比较大影响。

在我国金融行业全面进入到互联网时代的背景下，支付的方式也会变得非常的方便，信息处理主要就是通过网络化的方式来进行的，信息不对称的程度也是十分低下的。 极大的减少了市场信息的不对称的性质，在很大的程度上描绘了金融机构无中介的发展状况，使其提高了资金的融通效率。互联网金融在使用的过程中只需要一台电脑、一部手机就可以享受到便捷、迅速的金融服务。普通的大众也是可以利用金融网络科技来参与到金融服务的生产中来。

1 互联网保险对传统保险企业的影响

1.1 对保险经营观念的颠覆

互联网对行业的最大破坏，延伸到保障机制。首先，互联网保险能够在一定的程度上为客户提供了一种新的保障渠道，人们可以通过网络进行保单的签订，同时也能够根据自身的需要进行保险保单的选取，在这种消费模式的渠道下，传统保险的经营观念完全被颠覆了。互联网保险为保险的经营找寻了一个新的销售渠道，连同传统的经营理念都被互联网所打破。在这种情况下，对传统保险的经营和销售都产生了巨大的冲击。

1.2 对行业销售入口的冲击

传统的保险经营和销售是主张面对面交谈进行保单的签订，但随着互联网的进一步发展，人们逐渐转变了观念，保险行业销售入口也从生活中转变到了网络上，人们可以在网上进行相关保险类别的查询，选择比较适合自身的保险。客户可以通过网络进行保险的咨询和保单的签订，这种销售方式不仅仅方便了客户，也为保险公司省去了一部分的运营成本和人力资源成本。

1.3 对保险市场边界的扩展

互联网保险将从三个方面延伸到一种边界保障机制:一是互联网带来了新的经济、生活方式，其中包含了新的安全需求，如在线收益、未授权风险等;二是大数据技术促进行业的定价和风险管理能力,因此以前难以管理的风险有效地包含在保险,如高温保险,等。三是其强大的客户聚集的能力,感谢互联网发挥“长尾”,将扩展到保障机制在分裂期间,保险费分裂,使过去不能为被保险人提供保险客户高的人,1元“关爱保险”等。

1.4 对行业服务要求的改变

随着社会的进步，网络的进一步发展，人们对保险这一行业的服务要求也发生了一定的改变，首先，传统的服务质量已经没有办法满足人们日益增长的需求，传统保险业应该懂得与时俱进，对行业内的工作人员进行专业的培训，同事也应该借鉴互联网保险的经验，结合传统保险行业的优势，进行创新，为客户提供更优质的服务。互联网保险胜在自身的时效性，传统保险也可以在手机和电脑中进行实时的服务，为客户带来更便捷而准确的服务。这意思就是对保险行业要求的根本改变。

1.5 对运营流程革新的挑战

互联网保险的发展在一定的程度上对传统保险行业的运用流程革新带来了挑战。传统保险行业的运营成本和人力资源成本比互联网保险的运营成本高，在这样的情况下，我国的传统保险行业就面临着巨大的挑战。一个行业成本的高低决定这个行业的收益高低，只有进一步的对运营成本和运用流程进行革新，降低成本，改善收益状况。

2 互联网背景下我国传统保险行业发展风险分析

本章节主要是对互联网背景下我国传统保险行业发展风险进行详细的分析。这里主要是信息安全风险、产品风险以及服务质量风险这三种风险进行简单的介绍。

2.1 信息安全风险

信息安全的保障机制是一种互联网延伸到业务顺利进行的重要前提,但是由于技术和监管因素,传统的延伸到安全机制在我国目前互联网延伸到企业发展的保障机制面临着信息安全风险,因为互联网的延伸到一种保障机制对所有交易过程,包括保险、承销、扩展费用的保障机制和延伸到黄金支付的保障机制等,需要通过互联网来完成,但由于对互联网的依赖,也有一些安全问题如果发生,如操作系统故障、黑客进入下降,病毒感染,等,可以产生严重危害到企业与客户,不仅会影响企业的发展,更损害客户合法权益的。

3）∀P=(x,y)∈EP(a,b){O}，P 的逆元为-P=(x,-y)，满足 P+(-P)=O；

2.2 产品风险

互联网金融对传统的保险业具有一定的冲击，而保险产品的创新不能只是形式上的创新，还要在本质上进行创新，这样才能进一步对保险业的发展产生刺激，进而得到经济的发展。保险产品的创新是根据保险的实质性服务进行创新，为客户提供更加满意的服务，此外，在现今的社会生活中，也应该加入一些必要的创新元素进行创新。俗话说，创新是一个民族发展的源泉，只有创新才能发展我国的传统保险产品。

使企业的扩展成一个保障机制面临着与客户在扩展到风险保障机制产品特别:一个是互联网延伸到一个保障机制在销售的过程中,基于利益的驱动部分延伸到企业或扩展的保障机制的保障机制人员为了吸引消费者,往往过于强调金融产品功能,忽视了产品的功能延伸到一个保障机制,从而使延伸产品的保障机制成为更多的金融产品,而不是“在扩展保障机制”的产品。两个产品定价,因为互联网的延伸到一个安全机制的风险计算与传统延伸到穷人的保障机制更大,同时互联网的兴起延伸到保障机制的时间不长,缺乏保障机制的扩展到积累精算数据,使新的扩展到产品开发的保障机制面临着价格的风险定价;三是由于激烈的竞争，互联网延伸到产品同质化现象严重的保障机制，产品一样，延伸到严重缺乏企业创新保障机制，这实际上增加了企业面临的产品风险。

2.3 服务质量风险

在现今互联网金融发展迅速的时代中，传统保险的发展和产品服务的质量密切相关。而由于现今的传统保险服务没有办法像互联网金融一样为客户提供实时的服务，这就在一定的程度上产生了服务质量风险。只有提高工作人员的素养教育，才能够规避服务质量的风险，加强对保险工作人员的职业教育，不断增加知识积累。素养教育是保险工作人员提高服务质量的重要途径。这就要做到自觉，比如有创新的互联网保险产品出现，就必须要进行考试，这就跟单位中的员工手册考核一样重要。一个合格的工作人员不仅要实践知识过硬，而且理论知识也要扎实，提高服务的质量。

以上就是对联网背景下我国传统保险行业发展的三个风险的简单总结。

3 互联网环境下传统保险企业发展建议分析

上面已经对联网背景下我国传统保险行业发展风险进行了详细的分析，这里针对这些风险进行研究，提出相应的发展建议。

3.1 竞争是传统保险公司发展出路

结合社会情况来看，目前已有几家大型国有企业进入保障机制，建立了自己的互联网子公司。作为一家大型国有企业，2012年成立了太平洋集团的全资子公司“太平洋集团延伸至网络服务科技有限公司的保障机制”。以“互联网+”创新互联网服务平台为目标，打造集团公司。在互联网之后，布局的几个方面延伸到保障机制。首先，它积极响应客户使用互联网的习惯。拥有个人电脑、移动终端微信、手机APP、移动WAP数字接口实现全覆盖，同时拓宽合作渠道，与BATJ、Su Ningyi purchase、bank of communications等第三方门户网站及互联网渠道合作等第三方合作。二是积极利用互联网手段优化和延伸产品供给保障机制。据了解，客户可以在网上查询产品的详细信息，可以直接在网上购买整个过程后53延伸到产品的保障机制，在线融合O2O产品数量接近100。这里就可以看出互联网保险业在我国的发展前景很好，传统的保险业应该借鉴互联网发展的经验，取其精华，去其糟粕，在竞争中寻求传统保险公司的发展出路。

保险公司在保险公司与传统网络相比捕获的场景后,自定义网络延伸到保障机制产品略低,但传统的延伸到保障机制的公司在互联网延伸到业务的保障机制也有自己的优势:首先,一个大型传统延伸到公司产品发展的保障机制和设计能力,可以根据消费者的需求来开发合适的产品,这也是核心竞争力。其次，渠道畅通，运营面积有限。大传统已经成为公司建立的一种保障机制，对经营领域的限制较少。在《互联网保险管理暂行办法》,中国保险监督管理委员会法规后只有四种类型的覆盖互联网延伸到一个保障机制可以扩展业务领域分支,另一种互联网延伸到一个保障机制的业务只能有分支机构在地区业务。同样，客户流相对容易。在大范围内延伸到一种保障机制的公司具有品牌优势，客户认知度高。

相对于新互联网延伸到保障机制模式，传统延伸到公司的保障机制进行互联网延伸到保障机制的优势主要体现在:首先，客户资源优势。例如，淘宝建立了一个专门的大数据部门，对客户和业务数据进行深入挖掘和分析，为客户的需求设计产品。其次，它具有服务资源的优势。公司在大范围内扩展为一种保障机制，将具有无与伦比的速度和效率，为客户提供政策服务和索赔服务，同时也能充分整合线上和线下的资源。第三，拥有有经验的产品设计和精算团队。基于大数据的发现，客户的需求可以快速的设计，以满足后期扩展的需要，成为保障机制。

查阅资料之后发现，国泰君安证券研究表明,与专业互联网渗透到公司的保障机制,相比与传统的延伸到公司没有捕获的保障机制的优势网络场景,所以适当的和专业的发展道路是互联网延伸到一个错位竞争,保障机制公司将自己的定价权是结合互联网渠道成本低的特点,介绍了实际金额高,低保费,纯粹的消费者保护产品、目标客户定位为保证消费者意识的高端客户。

3.2 提高保险公司的信息技术水平

我国的传统保险公司需要与时俱进，提高保险公司的信息技术水平，在一定的程度上改善我国保险公司的专业服务水平。在互联网时代中，只有信息明确了，保险公司才能够掌握大多数客户变化的需求，根据这些客户的需求进行营销方案的制定。将互联网中有关客户的信息进行整理，加上这些客户提出的问题以及客户对行业人员的服务满意程度进行分析，针对性的进行研究整合，促进保险行业的进一步发展。现今保险公司的信息技术水平并不是很高，需要引进比较先进的设备，提高互联网的信息技术水平。

3.3 重视互联网产品开发与创新

俗话说，创新是一个民族进步的源泉，同时创新也是一个行业发展的动力，保险行业一定要重视互联网产品的开发和创新，根据客户的多样化需求针对性的进行产品的开发和改善，进一步的做出创新，使得这些互联网产品能够更好的为客户服务。要求保险产品场景化、定制化和碎片化。重视互联网产品开发与创新，有新的需求出现就要进行新的产品开发，只有这样才能够进一步的创新互联网产品，促进我国传统保险业和互联网保险业的有机结合、共同发展。

3.4 完善互联网保险服务体系

完善互联网保险服务体系，首先，从服务质量方面进行改善，建立互联网保险服务体系，对客户对工作人员的服务满意程度和不满的问题进行整理分析，健全服务问题的题库，有针对性的研究，提出改善措施。并且提倡更多的客户进行问题反馈，工作人员及时对这些出现的服务问题进行实时讨论，提出改善措施，切实运用在对客户的服务上，以促进互联网保险服务体系的正常运行。

3.5 改善保险的营销策略

首先，我国的互联网保险和传统保险的营销策略并不是很好，这里主要是要对保险业的营销策略进行改善。

(1)网络营销。在网上进行保险的销售，以供需求者自行选择，同时，这种营销策略能够在一定的程度上促进需求者的购买欲望。在网络平台上提供咨询服务和“一对一”的服务，运用网络营销来改善保险业的现状，促进其进一步的发展。

(2)内容营销。是指企业以拿来内容做营销，方式可以是报刊杂志、海报等，较流行的是通过社交媒体进行营销，营销内容要具备热点性、时效性、相关性和是否有趣等。

(3)创新营销。是指在传统保险行业中加入本质的创新，不仅仅是产品上的创新，还需要从经营理念方面进行创新，与时俱进。

4 结论

随着经济的进一步发展，我国的互联网已经实现了基本的普及，互联网保险对我国传统保险业的影响很大，本文主要是对互联网金融的简单介绍，在这种状况下，就需要对传统保险业进行创新，结合互联网的优势进行互联网保险产品的开发。本文对互联网背景下保险业面对的三个风险进行简单阐述，进而发现其中的问题，针对性的提出解决措施，并以促进我国保险业的发展和完善，这就是本文的研究目的及意义。

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