关于支付宝的海外线上与线下布局分析

张庆丰

（国立庆北大学，韩国 大邱广域市 41566）

0 引 言

随着社会经济的快速发展和社会生产力水平的进一步提升，支付宝作为一种新型的支付手段被广泛应用于人们的日常生活中，有效提升了支付效率，方便了人民群众的衣食住行。同时，支付宝也开始进军海外市场，拓展了经营业务和经营范围。基于此，探究支付宝的海外线上布局和线下布局，对促进支付宝更好地发展具有重要的现实意义。

1 支付宝的发展现状

1.1 行业竞争日趋激烈

随着支付宝的发展创新，一大批第三方支付软件逐渐崛起，并呈现出逐步扩大的发展趋势。现阶段，支付宝已经为超过3亿用户提供支付服务，其市场占有率在50%以上，具有很大的竞争优势。但支付宝的发展是以淘宝网为基础的，支付宝的服务用户也大多是淘宝用户，随着快钱和微信支付的迅速发展，已经成为支付宝的强劲竞争对手，各大竞争对手通过各种优惠手段提升市场占有率，加剧了竞争的激烈程度。

1.2 支付安全问题

现阶段，许多人选择通过第三方支付软件进行支付，虽然具有方便、快捷的特点，但仍具有一定的支付安全风险。目前，支付宝的支付安全性还不完善，依然存在虚拟账户、套现、滞留资金和洗钱等多重问题，同时，盗刷支付宝案件和倒卖客户信息案件频发，也增加了人们对第三方支付软件交易安全性问题的广泛关注，支付宝的支付安全问题成为其发展的掣肘。例如，支付宝与兴业银行分道扬镳，就是支付宝存在安全问题引起的。兴业银行认为，受支付宝安全问题的影响，一方面，兴业银行要承担部分客户利用支付宝套现的损失，另一方面，还要承受支付宝信用卡管理成本，增加了信用卡的资金风险。

1.3 政策风险

近几年，国家针对支付宝下发了大量的政策和通告，有效抑制了社会民众对第三方支付方式的盲目选择。例如，银监会针对支付宝的支付安全风险向各大银行下发了《支付宝业务风险提示》，央行下发了《支付机构网络支付业务管理办法》，通过出台限制支付宝支付额度和转账额度等措施，对支付宝进行有效监管，在一定程度上限制了支付宝的进一步发展。

2 支付宝的海外布局

2.1 支付宝的海外线下布局

支付宝在海外采用“细分市场+平台经营”的线下布局。支付宝的海外线下支付通过为市场提供专业化服务和利用平台经营，有效提升了支付宝的运营效率，拓展了支付宝的经济上升空间。受固有市场结构的影响，银行一直占据支付的主体地位，且凭借巨大的客户量、信用等级和众多的金融产品，得到了广大海外用户的广泛支持。支付宝作为第三方支付平台，在发展初期并不具备为用户提供额外价值的功能，无法形成与银行抢占海外支付市场的强大实力。传统的额外收益来源较为简单，大多依靠较高的边际成本获取利润。由于银行对预付卡的管制较为严格，使支付宝的收益来源只能通过收单结构、发卡机构和转接机构等的手续费分成。在线下支付的过程中，收单机构为了实现抢占收单客户的目的，大多采取压缩收单利润的方式，堵塞了支付宝的利润来源渠道，增加了支付宝的边际成本。因此，支付宝为了赢得自身的发展空间，采用了细分市场和平台经营的崭新线下布局方式。例如，支付宝于2016年在韩国首尔成立了第一家海外线下支付宝生活馆，该线下支付生活馆位于韩国游客量最多的COEX商城，在支付宝生活馆内设置有美妆间和换衣间，同时也提供迷你吧台和免费无线网络，为支付宝用户提供了无微不至的服务。此外，该支付宝生活馆还能够为支付宝用户提供货物配送、行李托管、货币兑换、退税和旅游咨询等多方面的服务，有效抢占了第三方支付软件的海外市场占有率，是支付宝进军海外线下支付领域的重要举措。

第一，对海外市场进行精细化划分，促使发展走向专业化。由于银行受业务和经营能力的影响较大，依旧沿用传统的经营方式，为人民群众提供基础性的服务，不能与时俱进。同时，银行依据民众对支付的实际需求和行业发展特点，为消费者提供专业化和定制化的服务，无法充分满足消费者的需求，为支付宝的发展赢得了广阔的发展空间。第二，支付宝发展平台经营模式，有效挖掘了潜在价值。随着社会经济的快速发展，银行的业务范围不断扩大，但仍存在一定的业务盲区，对微小商户设置了较高的准入门槛，将其拒之门外。支付宝通过采用“互联网+平台”联合经营的方式，有效拓展了经营的业务范围，降低了经营成本。此外，支付宝还通过加强与其他平台的合作，拓展出小额贷款、理财和广告等业务，开发了多种盈利手段，有效提高了企业的整体经济效益。例如，某游客在意大利购物一直刷银联、VISA或万事达卡，但由于出游需要携带的重要证件较多，因而采用支付宝进行付款，为游客出行提供了方便。同时，由于支付宝在意大利各大商场的普及率较高，且支付完成后，能够获得一定数量的鼓励金，有效促进了支付宝的推广和应用。

2.2 支付宝的海外线上布局

支付宝的海外线上布局是指通过建立“支付平台+虚拟账户”的布局方式，利用电商平台发展支付平台，利用虚拟账户替代银行账户。电商平台是支付宝发展的前提和基础。调查研究显示，海外网购的消费金额已经占据支付宝支付总额的56%以上，可见发展海外电商平台具有必要性。支付宝通过对电商平台加以利用，有利于打破传统的市场格局，突破交易时间、交易地点和交易方式的限制。

虚拟账户是支付宝为消费者提供支付功能的前提，在消费者交易的过程中，起到信用中介的作用，是支付宝的主要盈利手段之一。虚拟账户的基本操作流程如下。第一，支付宝成立虚拟账户前，需在银行建立备付账户，将虚拟账户的资金在备付账户中进行集中处理。第二，客户在网购的过程中，使用虚拟账户进行支付，会在银行的备付账户中产生大量的利息收入，这些利息收入属于支付宝的经营收入。在此过程中，支付宝并不具备对备付账户中资金进行处置的能力，只能通过办理活期贷款的方式，获得利息收入。

支付宝备付账户中包含待清算资金和中间账户资金两种资金类型。其中，待清算资金是指消费者应用转账、偿还信用卡和支付水电煤气费用的资金，由于支付宝利用银行代付资金的周期一般为一天，因此，这些资金会在银行的备付账户中暂时沉淀。中间账户资金是指消费者的网购资金，消费者在完成网购支付后，资金最初会被划拨至支付宝的中间账户，在消费者收到商品时，自动划拨给商家。备付账户的利息收入是支付宝的另一盈利来源。例如，国民去海外旅游，对于换汇等环节感到十分困难，支付宝退税功能的出现恰逢其时，支付宝瞄准海外的大型百货商场，推出线上退税服务，在法国、德国、英国、意大利等17个国家实现了线上退税服务，有效方便了民众的出行和消费，促进了商场销售额的增长和自身经济的迅速发展。同时，支付宝还参投了印度版支付宝Paytm、韩国互联网银行K-Bank和菲律宾的数字金融公司Mynt，并且积极加强与国外大型公司的合作，与印度尼西亚Emtek集团成立一家合资公司，共同开发线上移动支付产品，有效提升了支付宝在海外的影响力，进一步扩大了支付宝的发展规模。此外，阿里巴巴旗下蚂蚁金服与法国远程支付公司Ingenico开展合作，Ingenico将引入支付宝交易系统，为其线下商户网络支付的支付宝用户提供第三方支付服务，支付宝则为该公司提供一定的服务费，有效拓展了支付宝的业务范围。

3 结 语

笔者通过以上研究发现，在探究支付宝海外线上布局与线下布局的过程中，通过采用“细分市场+平台经营”的海外线下布局方式，能够有效抢占海外支付市场的份额。在此基础上，支付宝通过采用建立“支付平台+虚拟账户”的海外线上布局方式，有利于增加盈利收入。因此，支付宝在海外线上布局与线下布局的过程中，可以借鉴本文中的方法。

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