我国商业银行个人理财产品创新研究

侯志铭，张海涛

（大连财经学院，辽宁 大连 116622）

0 引 言

当今的商业银行中的个人理财业务作为国家经济的核心力量，业务量自然比较庞大，工作涉及的区域较广，收支也是比较平衡的，但是总体来说其发展还是处于比较落后的阶段。我国的人均GDP正在稳步上升，普通的理财人员对理财服务和产品升值都有了更高的要求。为了拓展金融市场，商业银行必须以个人理财为中心，引进更多的客户资源，摆脱生产水平低，质量无法保障的状态。将竞争方向转移到创新方面，在当前的国情下创造出属于本国的生产模式，开发出适合不同客户的产品。

1 个人理财产品的发展现状

根据近几年的调查和研究可以看出：我国许多商业银行都在业界推广越来越多的理财产品，越发具有综合性服务的理财产品促进了相关理财业务的发展。不过相对于国外的高端银行，我国商业银行还是远远比不上的。这主要表现在理财工具的落后和金融业的限制等方面。我国现在的商业银行还停留在传统的发展阶段，缺乏先进的理财工具，客户也只是对原始的银行产品进行投资理财。这样看来，现阶段我国的商业银行要借鉴国外发展较好的银行的经验来对个人理财产品进行改革和创新，切实结合国内行情来调整发展目标，转变发展方向。我国的商业银行最重要的是要摆脱传统思想的束缚，打破观念的限制，建立一个以为客户服务为宗旨的创新型目标，转换传统观念，重新发展经营策略，对服务体系进行合理改善。这样我国国民的个人理财质量一定得到飞快提升。在世界金融浪潮的冲击下，银行理财、证券交易、保险服务等一系列分支行业都开始混合起来，各个行业的分界线已经不再清晰了。多种业务混合经营，取长补短，相辅相成，着实大大促进了金融业的整体发展。我国也在商业银行的基础之上努力发展各种业务的混合经营。银行可以涉及其他与金融投资相关的各行各业，超越了传统的分界线，也解决了银行在理财行业方面一直存在的问题。这样大大开拓了个人理财的发展之路，为其增添了更多的投资方向和发展途径。

2 个人理财相关产品的创新问题

从整体上来看，现阶段我国银行个人理财业务还是有许多问题的。

2.1 个人理财产品的种类都差不多，投入的资金没有发挥应有的作用

现在看来，所谓的产品设计就是将已经存在的业务通过再次整理重新编排，没有新的设计理念，缺乏个性，更没有符合客户的需求。很多银行开发的理财产品其实都大同小异，就只是单纯地在产品价格和时间限制上不一样。另外，各商界人士担心投资风险等问题，仅仅局限于小规模的市场投资，证券交易主要是利用基金进行投资，这样就限制了发展的途径，使理财资金得不到正确有效的利用。

2.2 信息发布比较隐蔽，没有可靠的风险评估

有些银行对市场进行封闭和垄断，使得信息发布不明确，这导致了理财人员没有明确的投资方向，很容易走进误区，对交易的过程和市场的运转都不能很好地把握。银行方面应该实时发布投资风险评估以及市场收入配比，并快速进行信息更新和发布，让客户更加了解市场交易结构。客户自己的投资意图不够明确，更不了解其中的操作和运转，这样就隐藏着许多潜在的风险。还有一点就是现在银行在发布条例时趋向专业化，客户无法理解这些复杂的条例，使得客户对产品投资产生更多疑惑。

2.3 理财产品被当作竞争工具，增加了理财成本

对商业银行的经营模式进行实地调查和评估，笔者发现现在大多数的个人理财业务已经变成了银行招揽和挽留客户的手段，每次一家新产品的开发和宣传，都会引起其他银行争先恐后进行模仿，出现了一系列不必要的竞争和比较，导致大家都得不到相应的收获，得不偿失。

2.4 理财人员的专业能力水平低，无法应对个人理财业务发展的需求

经过调查和研究，笔者发现现在许多营销人员为了通过基层网点的审核，兼职理财人员往往为客户资金提供增值等保障，然而真正的理财人员需要做的是想方设法地向顾客介绍本机构的理财产品。营销人员这样做着实是失去了理财的意义，对理财产品是一种损失，还有损公司在客户面前的形象。现在就职的一些理财人员确实是没有扎实的理财基础和靠谱的财务管理技能，所以对理财的认知也不够专业，不能准确把握好投资的目标和方向，缺乏筛选理财工具的能力，更不能为客户量身打造一套完美的理财计划，无法适应越来越高要求的市场竞争。

3 创新个人理财产品的措施

3.1 加强个人金融业务创新

诸多调查显示，还是有许多客户愿意将自己的资金投入到生活和投资方面的，不同年龄的人对理财的要求有所不同，不过最终的目的都是获得资产升值。现在个人理财主要是依靠网络和电子服务来实行的。电子银行作为一个全球的理财服务平台包含了电话银行等自助服务，通过网络的扩展和联合使得服务更广更齐全，服务体系越发完善，客户均可得到稳定的高质量的服务。现在我国一半以上的商业银行都没有设置柜台，而是利用网络一体化，更加便捷快速地将理财咨询和各种套餐服务提供给客户。全国的商业逐渐构成了一个完整的理财服务链，多家银行都引进并采用了专业性的理财系统。设立一体化的理财信息中心，将网络和柜台两种方式结合起来，并对每个时段的理财信息进行更新和修改。

3.2 根据货币行情，进行理财业务创新

外国货币在中国市场受到认可，因此我国可以考虑占领部分国外市场，在国外推行我国银行的理财产品，结合国内国外优秀理财产品，取其精华，弃其糟粕。国内同样有许多和国际相关的品牌产品，所以还要根据国内的市场行情，满足客户对产品的技术要求，掌握好技术创新的核心点，做好本国货币和外国货币的交换。

3.3 使银行理财产品具有流动性

基金理财最突出的优点就是具有一定的流动性，无论基金是滞留还是放出都有具体的回收安排，投资人员要的就是这种资金的自由权。而现在许多银行不给予客户使用产品的权利，即使给出权利也要损失客户的部分利益。银行工作者可以针对这些问题开发资金回收的理财模式，实行部分借贷来满足消费者的资金需求，也给他们带来更多的信任感。

3.4 提高品牌营销能力和业务创新能力

当前，许多家银行都会被其他银行影响，他们相互模仿，制造相同的产品。这时候出现一种标新立异的适合个人理财的产品无疑会受到更多客户的关注和青睐，银行的知名度也会迅速提升，在消费者眼里该银行是一个独特的有发展潜质的投资目标。依靠品牌的营销创新和完美形象的建立可以迅速占领理财投资市场，吸引更多有眼光、有财力的客户加入，壮大银行的整体规模，打开属于自己的理财天地。当然前提是银行要对货币流通、市场评估等和金融有关的方面有所把控和了解，这点还是比较重要的。银行要选择合理的创新模式，比如：对产品的形象进行改进，提高产品质量，增添产品的功能特点，使其用途更为广泛。此外，要进行合理的拆分和组合，模式转变会给产品带来不同的效果。当然，在模仿的同时不要忘记自我创新，尤其要根据本国的特色，使产品融入国际品牌，共同打造一个全新的国内品牌。

4 结 语

虽然现阶段我国商业银行的个人理财业务还不够发达，但是可以看出金融市场具有巨大的发展潜力，而个人理财作为经济界的重要支柱，必须深入开展调查研究，仔细分析市场要求，切实考虑客户所需，并且不断完善理财的发展模式，注重与国际的金融交接，结合国外理财理念对本国理财产品进行改良，并在国内提供更好的理财服务，从而推动商业银行不断发展。

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