商业银行个人理财业务的风险及对策

郑桂玉

【摘要】随着改革开放的不断深入，我国经济水平得到了突飞猛进的发展，社会经济大幅增长，同时个人的经济收入和财产数目也得到了很大程度的增长。在此背景下，我国民众个人的可支配财产增加，理财需求自然也随之上升，因此银行要重视个人理财业务的发展。在目前的银行经营策略中，对于个人理财业务的处理俨然已经成为了经营方面的重点内容，这方面内容对于促进银行利润的增加、客户数量的增长有着很大的帮助。但是，在另一方面，个人理财业务是存在着不小的风险的，很可能会因为信息和市场问题而出现缺陷，因此需要提前制定好相应的对策。本文通过分析目前的商业银行个人理财业务的现状，对可能出现的风险做出了列举并提出相应对策，以供参考。

【关键词】商业银行个人理财业务 风险 对策

理财，其含义为对为对具体的财务（包括实体的财务和借债）进行整理的和管理，从而实现保住目前财产的价值并且做到财产的增值。理财根据服务对象的不同可以分为多个种类，包括家庭理财，个人个体理财以及集体理财（公司，机构）等。理财在现在的人类社会经济生活中起到了极其重要的作用，从狭义上说，理财是财务的管理，对现有资本的规划，从更大的意义上说，理财是考验一个人对人生资本的规划能力和对风险的处理能力。在现在的经济大环境中，政策、世界经济形势和总体市场形势都是多变的，许多的商业银行乃至保险公司等也有着种类数目繁多的理财产品推出，这些都需要个人有一定的判断能力，因此现在的理财对一个人的财产处理能力和风险预测能力有着很强要求。

一、目前我国商业银行个人理财业务情况

进入21世纪之后，随着我国经济政策的调整，我国总体经济情况出现了飞跃式的增长，因此我国居民的个人收入和可支配财产数目也随着呈翻倍式的增加。我国2014年的城乡居民存款总额与2002年相比，由86910.6亿元增长为113.9万亿元，可以说发生了翻天覆地的变化，不光是存款总额，我国居民人均收入也出现了大幅度的增长。当居民的收入出现相当规模的存余时，对理财的需求也自然出现，并且现在银行的作用也逐渐改变，人们对于理财和银行的观念也发展了转变。个人进行理财，不仅有利于剩余资产的灵活利用，也能在一定程度上对银行可能出现的风险进行躲避，同时也能促进银行的活力，因此个人理财业务是银行的强有力的发展助推剂。对于这部分业务，各大银行也逐渐加大了重视力度。但是，在重视的同时，我国现在的个人理财业务存在着一些很突出的问题，例如商业银行的个人理财产品种类匮乏，并且没有系统化的服务。最为关键的是，真正具有财富增值性质的理财产品例如证券、保险等在我国的商业银行里很难见到，现在的“理财”服务大都是转账、代付等既没有技术水平又没有实际的增值性质的种类。除此之外，我国大部分银行的服务种类都是千篇一律的，没能形成自己的特色服务，吸引力不足。

二、现今个人理财业务可能出现的风险

个人理财业务在能为个人带来财产保值和额外增值的同时，还存在着一定的风险，这些风险是多方面的，其中包括市场风险、投资者个人可能出现的风险以及信息风险等，这些风向影响着投资人的收入以及银行产品的稳定性。

（一）市场风险

市场风险普遍被视作个人理财业务风险中的最主要的部分，市场风险包括因利率变动带来的风险和汇率变动出现的风险。例如，银行向个人售出理财产品，并对资金的回报率做出保证，但是随着时间的推移，市场的改变，货币的汇率和投资的利率是会随时改变的，但是银行要支付给投资者的回报金额却是固定的，这就对之前所保证的回报率和银行的收益造成了一定的干扰，一般认为。这也意味着对银行来说，非保本业务的综合风险是比保本业务要低很多的。下面对这两部分风险做出具体分析。

（1）利率风险。理财产品和利率是有着非常大的联系的，虽然现在人们的理财观念在改变，经济处理观念也在改变，理财产品的设计和发行随着这两点的变化而变化，但是目前根据可以获得的收入来选择支出方式的观念在民众中仍然占主导地位，因此理财产品也受到了传统消费模式的制约。只有利率高才会购买，因此理财产品的设计与利率的关系是非常大的。利率如果进行下调，那么对于个人来说则会增大消费量。简单来说，目前的民众理财观念是以生活温饱方面为主的，一切活动的前提是维持正常的生活，如果不能保障这一点的话无疑会舍弃其它方面的要求。选择银行的个人理财业务，其根本原因在于利率高于定期储蓄，高利率意味着高回报，而不是真正考虑如何进行消费，如果利率不固定或者利率偏低，大多数人肯定会重新选择储蓄作为财产存放的方式。因此如果在设计一款新的理财产品时，要着重注意利率问题。

（2）汇率风險。现阶段市场上的理财产品很多是与汇率有关的，其实汇率风险和利率风险是有相似度的。目前，我国已经加入WTO多年，很多地方都涉及到对外贸易，对外贸易的繁荣使得我国对外经济政策不断发生变化，导致外汇机制和汇率的波动，这就对这部分理财产品产生了很大的影响和风险，这些理财产品无论是收入还是售出量都与汇率是有着直接的关系，因此汇率的波动风险即为理财业务的风险。某些理财产品是直接将资金向国外市场进行投放的，这些产品对利率的依赖更大。

（二）投资人风险

风险的产生与市场因素固然有关，但是投资人本身的因素也不能忽略，投资人在进行个人财产的投资时一定要提前做好了解，树立合理的理财目标，规划好理财道路。在选择理财产品时也要做好全方位的考虑。如果不做好这些工作，则很有可能会使收益小于预期目标，这便是一种投资人风险。此外，仅仅把个人理财当成赚钱投资的一种也是投资人风险的一部分。投资人风险的出现主要是由于投资人的理财知识缺乏，经验不足。理财不仅仅是简单的为赚钱而进行投资，其更深含义是通过对现有财产的合理规划来实验自己的人生长期资产目标。因此理财需要投资人对自己的收入支出情况有着完全的系统掌握，也对其理财知识有着严格要求，并且要有良好的风险估计意识和风险处理手段，如果缺乏了解则很可能出现风险造成损失。

（三）信息风险

信息风险是针对客户的风险，指的是在客户在办理银行个人理财业务时，由于自己能掌握到的信息和银行的信息不对称，受到一部分的信息干扰而导致自身可能会出现利益受损现象。这种风险是由银行的不负责任或疏忽而产生的，受害人是办理业务的客户。在很多银行进行理财业务的推销时，很多工作人员考虑的是如何将产品尽可能多尽可能广的推销出去，因此难免會出现部分虚假宣传或者夸大宣传现象，对产生的收益进行口头许诺而现实无法做到，而客户是无法实现完全掌握产品信息的，因此在购买后很容易会发现自己的收入与预先的宣传收入不一样。或者有时在产品宣传中会刻意淡化产品可能会出现的风险现象，这也会导致客户利益受损。

三、个人理财风险防范对策

（一）通过政府手段

政府要加大对于个人理财业务的管理，政府中对于银行的监管部门要做好相应的工作，加大监管力度，健全监管方案。尤其是针对以上暴露出来的几个明显而常见的问题，政府要着重监督。目前，有关部门已经开始逐步的加大了监管力度，相应的管理方法和通知已经以专门的文件方式来下发，例如《商业银行理财产品销售管理办法》等，通过这些系统的文件来限制商业银行的行为，防微杜渐，防止对客户的利益做出损害。同时，政府也要通过法律手段来强制限制一些可能出现的违法行为。并且还要对市场秩序做出维护，停止一些短期的超额利率理财业务，防止这种产品扰乱总体市场秩序。

（二）增强个体的理财意识

除了政府方面，客户个人也要积极做好知识的储备和学习工作，要对自己的财产负责。首先要明确自己的理财目标，树立正确的理财观念，尽量避免为了赚钱而理财的观点。其次要合理选择理财产品，根据自己的经济实力来选择自己要参与的理财项目，不要眼高手低。还要做到积极掌握相应的理财知识，事先对银行的理财业务做好了解，并且要了解利率关系和汇率情况。还要做好风险防范意识，在进行投资之前对可能出现的风险进行梳理，并做好风险防范工作，尽可能的减少风险出现时的损失。

四、总结

随着我国经济发展水平逐步提高和公民可支配财产的增加，理财已经成为经济中的一个重要方面。个人理财业务是一项发展非常迅速的银行业务，因此，各方面都要加强对个人理财工作的认识，对可能产生的风险更要做到防患于未然。政府要做好引导和监管工作;银行要认真负责;个人要做好知识预习的风险防范，只有多方面一同努力，我国个人理财业务才能得到最大化的发展。

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