区块链破题家禽保险——安华农险创新肉鸭养殖保险模式

◆ 文 /孟德才

“签了这笔保单，就像吃了定心丸，再也不用为养鸭的风险操碎心了。”9月6日，山东济宁邹城市香城镇房桃村养殖大户侯绍辉签下了全国商业性区块链肉鸭养殖保险第一单。

在肉鸭养殖行业摸爬滚打十年的侯绍辉对“家财万贯，带毛的不算”这句谚语深有体会，三年前，一场突如其来的疫情令他刚进的10万只鸭苗全部被捕杀，一次性亏损十几万元。听说当地有了肉鸭养殖险后，他第一时间为1.44万只鸭苗投了保，每只保费0.1元，保额20元，保期45天。

此次安华农业保险推出的商业性区块链肉鸭养殖险，以“区块链+保险”模式破解了长期困扰家禽养殖保险承保难、查勘难、理赔难等行业痛点，不仅满足了肉鸭养殖户的投保需求，保障了肉鸭养殖产业的平稳发展，还为促进农村信用体系建设、推动肉鸭养殖险纳入国家政策性保险补贴作出了积极的探索。

分布式记账，破解传统养殖险痛点

由于家禽养殖的风险较大，波动性较强，很多保险和金融机构望而却步。加之家禽养殖行业固有的痛点、难点，致使长期以来，我国缺乏较为有效的家禽保险承保方式。

具体到肉鸭养殖，相关保险为何一直难以落地？安华农险养殖险部总经理李志新分析了如下几点原因：一是肉鸭活体规模大，无有效标识，承保数量难以精准量化；二是肉鸭生长周期短，从喂养到屠宰只有45天，信息传导易滞后、难掌控；三是查勘次数多致使保险机构的理赔成本过高，此外，查勘员频繁出入养殖场所还容易引发疫病传播风险。

正当李志新为这些痛点犯难时，一个无意中的发现使他把目光投向了新兴的区块链技术。李志新告诉笔者，区块链也称为分布式账本，能够实现一个人记账后，将账本的这一页信息发给整个系统里的其他所有人，参与各方一旦记录数据，就无法更改，参与各方的记录数据便有了公信力，保险公司便于准确掌握养殖场（户）真实数据，并据此及时协助投保人防控险情，减少风险几率，降低事故损失。

安华农险在区块链底层技术的基础上，嵌入了智能理赔合约即自动理赔程序。存储的数据一旦符合了系统设置的智能合约条件，合约会自动触发数据计算，并将计算结果发送给要处理这个结果的人。这样，投保的养殖场（户）会随时了解在保险合同项下能够得到多少损失赔偿，避免保险公司拒赔、惜赔或拖赔。

“区块链技术应用于保险是保险行业的一项重大创新，不仅可以为养殖业保险提供数据支撑，更为规模化养殖业发展提供了一个管理的新思路、新平台。”安华农险山东分公司总经理张丽华告诉笔者，将区块链技术引入肉鸭养殖产业，在全国尚属首例。

规模化、集约化为基础，形成数据闭环

山东是我国禽类的传统养殖大省，每年出栏禽类20亿只以上，约占全国的1/6，而其中的肉鸭产量更是名列前茅，年出栏肉鸭11亿只以上，约占全国的1/3。近年来，山东肉鸭养殖发展迅速，全省饲养规模达到1万只以上的肉鸭养殖户占比超过80%；“公司+农户”的订单养殖方式占比较大，已形成了集种鸭、孵化、饲料、饲养、加工和销售于一体的全产业链格局。

正是因为山东肉鸭产业保险需求强、发展规模大、集约化程度高，区块链肉鸭养殖险率先在此落地。安华农险有关技术人员告诉笔者，区块链肉鸭养殖保险必须同时具备几个条件：一是养殖户必须是“公司+养殖户”的订单养殖户；二是订单主体（龙头企业）的经营管理方式必须是产、供、销一体化经营模式，实行“统一进雏、统一用药、统一防疫、统一用料、统一销售”的五统一管理方式；三是订单主体需要与保险公司签订保证数据真实协议。如此，肉鸭养殖从承保到屠宰，所有的数据才能精准采集，并形成闭环，区块链技术才能发挥作用。

在兖州绿源食品集团育苗基地，笔者见到孵化箱中破壳而出的鸭苗，每个孵化箱大约1万只。这些鸭苗将提供给济宁市4000多养殖户。他们批次养殖的肉鸭数量从几千只到十几万只不等，一般一年之内可滚动养殖七八个批次，总养殖量3000万只，约占兖州绿源食品集团供应国内外市场肉鸭总量的50%。欧盟国家和国内盐水鸭、烤鸭著名企业订购的肉鸭食材，有1/6出自济宁农民的肉鸭养殖场。

“每只鸭子只需交一毛钱的保费，就能为肉鸭养殖全过程保险。肉鸭养殖36天后死亡，可获得20元全额赔付，36天以前，根据肉鸭不同生长阶段按比例赔付，大大降低了农户的养殖风险。”侯绍辉告诉笔者，这个保险很受养殖户欢迎，操作起来也不麻烦，只需每日定期把肉鸭死亡数量、饲料投放等情况拍照上传即可。

让数据变得可视化，打破融资困局

笔者在走访中了解到，将区块链技术引入家禽保险行业，本意是为了破解家禽保险痛点，然而它的后续影响是多重的，对于破解养殖融资困局、促进农村信用体系建设、探寻禽类保险新模式等有积极的意义。

当前，我国不少地区农村信用评估系统较为欠缺，无法对农业经营者的经营收益、诚信情况进行有效查证，因此降低了金融机构、担保机构进入农村的积极性。区块链保险使养殖户的经营情况有据可查，区块链不可篡改的特点又让数据真实可靠，给建立信用体系提供了一个绝佳的参照平台，随着数据的积累，将会成为建立农村信用体系的有力一环。

在肉鸭养殖保险的护航之下，养殖户有望在资金融通方面打通“最后的一公里”，解决融资难的问题。

“一直以来，由于资金投入成本较高，养殖业的融资意愿强烈，但与此同时，养殖风险较高、水平无法确定等问题，也导致农业信贷主体在对养殖户进行金融支持时相对谨慎，造成养殖户融资难度较大。区块链肉鸭保险的管理平台使得生产经营数据和财务数据变得‘可视化’，打消了银行对于养殖企业、养殖户在风险和监管方面的顾虑，有利于化解养殖户融资难的问题。”山东省农业信贷担保有限公司总经理刘强说。

“现阶段养殖业保险的政策性补贴险种都是猪、牛等大型牲畜，禽类保险一直未能纳入补贴范围，区块链肉鸭保险为禽类保险创立了新的发展模式，使纳入国家政策性保险补贴成为可能。”安华农险业务总监赵乐告诉笔者，从现阶段发展情况看“公司+农户”的新型规模化经营方式在禽类养殖业方面发展迅猛，也符合养殖业发展方向，区块链肉鸭保险解决了禽类保险的诸多问题。更为关键的是，这个模式可复制，禽类保险都可以借鉴，试点成功后，可以催生出更多的区块链肉鸡、区块链肉鹅等保险。