重新审视我国的保险模式

2018-11-26 05:48刘梦黎
商情 2018年45期
关键词:保险业医疗保险保险公司

刘梦黎

【摘要】在“理赔难”的医疗背景下如何控制和拿捏保险公司究竟在基本医疗保险中起到几分功效,才能更好的促进我国保险业的发展是我国面临后金融危机时代的一个重要问题。日益发展的医保通在这个问题上已有建树,我国保险业在保险规则的制定和实施上要进行反思。

【关键词】基本医疗保险制度 商业保险

一、我国保险业的现状

(一)改革开放后保险业的复苏

中国保险业经历了多年的波折,于改革开放后开始全面恢复,并且出现了难得的高速发展的势头,使保险业为之振奋。从2000年开始,随着中国各项事业的不断发展,特别是市场经济体制改革和社会保障制度的改革,以及中国加入世界贸易组织这一历史契机的完成,保险业在中国更是有了一个好的起点。

(二)我国保险业目前的总体现状

总体来说,中国保险市场潜在需求巨大的。目前,国际上在分析保险市场的发展潜力时,通常采用的两个指标:保险深度和保险密度。而我国的两项指标均低于国际标准,这一方面说明了中国保险业落后的现状,另一方面说明我国保险业仍存在着巨大的发展力。我国人口众多,都需要保险来提供保障。我国经济的平稳快速增长为保险业提供了良好的发展环境。国民购买力的增强和保险意识的普及,也为商业保险积累了潜在的市场资源。

(三)审视传统的医疗保险于保险市场上的不足

我国城镇居民医疗保险的普及正在逐步扩大,但是病人仍然有“看病难”、“理赔难”的困扰。传统上,住院客户必须在治疗结束出院时先行支付全部医疗费用,然后再向保险公司报案,提交完整资料,待审批通过后,才能从保险公司获取保险理赔款。这使病人为了得到理赔而来回往返奔波,降低了客户对保险公司的信任度和口碑,影响保险业在整个市场上的声誉。

二、我国基本医疗保险制度的领航

基本医疗保险制度在我国的保险产业发展中已经占据了举足轻重的重要作用,因为它就像“蝴蝶效应”一样,在我国的医疗保险制度运用中只要稍有不慎就可能带来惊涛骇浪的结果。城镇职工基本医疗保险制度是社会保障体系的重要组成部分。社会保障体系是社会主义市场经济的重要支柱。

(一)在市场经济条件下,基本医疗保险制度的局限性

在市场经济条件下,仅执行基本医疗保险制度的弊端日益突出,主要表现在:

一是国家和企业包揽过多业务,缺乏合理的医疗费用筹措机制;

二是医患双方缺乏制约机制,医疗费用增长过快,浪费严重;

三是覆盖面较窄,难以保障社会劳动者的基本医疗,不利于劳动力的合理流动。

因此,为建立和完善社会保障体系,创造公平竞争的社会环境,促进劳动力的合理流动,保障职工基本医疗,维护职工权益,必须在建立城镇职工基本医疗保险制度的同时加大商业保险力度。

(二)国民应普遍建立保险意识

众所周知,中国保险业的快速发展是不爭的事实,但与国外发达国家的保险发展水平相比,还相差甚远。若是希望短时间内赶上发达国家的保险产业发展水平,是不切实际的想法。因此,使国民普遍建立保险意识是一个漫长而艰苦的过程。我们要做的,就是从小事做起,从国民保险知识的普及人手,使国民普遍建立保险意识。

1、保险要从教育抓起

我们在未步人社会之前就会形成自己的意识体系了,所以,将保险教育纳入到国民教育体系中来是一项至关重要的工程。保险要从小抓起,使目前所有的青少年都懂一点必要的保险知识。有条件的大学需开设保险系或者保险专业,增加保险专业从业人员及研究人员队伍。这样,在这些青少年步人社会之后,才能根据自己的实力为自己和家庭提供保险保障。另外,不断加强保险法制教育,增强社会公众的保险法制观念也是尤为重要的。

2、保险业对价值导向的宣传

目前保险业虽然在高速发展,但是很多客户仍对保险持观望态度。此时最需要的是保险业树立正确的宣传导向,使保险真正走进客户的心中。很多年长客户仍然有购买能力,但是并不理解保险的作用与意义。向客户答疑解惑,切实了解客户的感受,同时给他们灌输正确的保险消费理念,使他们对保险产生真正的兴趣才是保险业的首要任务。在保险的宣传中,保险公司需要用真实的案例,让客户明白保险是他们的护身符,保险是他们防范风险的坚强后盾。

3、借助媒体进行正面宣传

现代社会中,各种媒体层出不穷,有些报道并不真实客观。很多客户本来就对保险将信将疑,负面的报道更会阻碍保险业前进的脚步。所以,媒体宣传应从正面报道,强调保险对国民经济的积极作用,强调保险的保障作用,多举实例,为客户揭示保险在防灾防险中起到的真实作用。媒体报道的方向性决定了对保险业发展的效应。如果报道真实客观,内容丰富,引导正确,就会对保险业发展产生正面效应。反之,如果不从保险的正面角度出发,一味追求新闻的“阅读量、点击量”,满足读者的猎奇心理,故意渲染保险的负面新闻,就会对保险的发展产生负面影响。

三、反思保险业目前存在的问题

(一)保险从业人员素质普遍偏低

保险从业人员是指取得保险从业资格证书的人群。相对于我国其他考试,保险从业资格考试的通过率很高,导致进入保险行业工作的员工素质普遍不高,保险行业执业的门槛很低。

随着保险业的快速发展,从业人数不断增加,一方面促进了保险业的发展,另一方面,也带来了队伍建设的困难和压力。就目前保险从业的人员来看,人员学历结构参差不齐,风险防范意识薄弱,业务只重规模不讲效益等等,都构成了从业人员整体素质偏低的主要因素。既然中国保险业已成为金融体系的重要组成部分,在国民经济和社会发展中发挥着越来越重要的作用,我们就应该大力提高保险工业人员的素质,但就目前的现状看,我国高级管理人才普遍缺乏,许多高级管理人员,不具备任职资格条件,只是一味的让下属员工开展新的保险业务,拓展新的客户,只求客户数量的决速增加,并不注重后期的保险保嘲及务。其实,保险专业技术人才指的并不是在一线工作的保险业务员,而是各种专业技术人才,他们是保险企业经营管理的支柱。这里所说的人才主要包括如下几类:风险防控人才,数据精算人才,电子化人才,核保理赔人才,资本运用人才。从我国保险行业的现状看,以上几类专业技术人才都非常奇缺,不能适应保险业发展的要求。

(二)保险消费者对保险公司并不持信任态度

保险是为保险消费者提供保险保障的,它是应对风险的一种有效手段,但由于各种原因的存在,导致中国的许多消费者对保险避之唯恐不及。

消费者对保险公司存在偏见是有原因的。在改革开放之前,我国并没有商业保险,致使保险消费者没有保险意识。其次,一些保险公司的业务员在展业中误导或欺骗消费者,使得消费者对保险的理赔条款全然不知或者理解有偏差。而有的保险公司在理赔中,对于应当赔偿的保险事故也是一拖再拖,或者判定消费者材料不全而拒绝赔偿,导致出险人对保险不再信任。而这种声誉的污点对保险业的发展无疑是致命的打击,曾一度使保险业处于低迷的状态。

然而,保险业的发展速度減缓也不全是保险公司的问题,保险消费者的素质不高也是主要原因之一。许多客户对保险的责任并不理解,法律意识不足,其行为表现在两个与面:一是他们不能用法律的手段来维护自己的保险利益,致使应得的保险利益得不到保全。另一方面正相反,个别客户故意曲解条款,盲目争取保险利益,所谓的道德风险和逆选择就由此而来。不仅如此,一些保险消费者对于保险公司、保险业的认识还存在偏见和误区。例如认为哪家保险公司的保额越高,这家保险公司的服务就越好。其实不然,保险公司不是一个简单的收取名户保险费,然后在出险时支付赔款的简单流程,它必须遵守保险业的法律法规,按照条款做出承保或不承保的决定,并承诺在何种条件下进行赔偿。又比如,有人把个别保险业务员的不负责任当成整个保险公司、整个保险业的问题,认为整个保险公司、整个保险业都是欺骗消费者的,这些都是认识上的误区,会阻碍保险业的发展。

四、实施应对策略

我国保险市场应采取审慎的态度和措施,提高进入我国保险市场的的资格标准,以促进中国保险市场的集约化发展和带动民族保险业经营管理水平的提高。其次,要着力加强人才培养和队伍建设,加速培养和造就一大批高素质的保险人才。这些专业人才的培养是一个循序渐进的过程,要因地制宜地多途径进行保险人才的培养,加强专业的培养教育和现有员工的在职培训。还要改革现有人力资源制度,全面推行竞争上岗制度,使优秀人才脱颖而出。

参考文献:

[1]金伟飞.保险企业的社会责任[J].中国保险,200797:18-21.

[2]郝黎娜.中国保险业发展的现状、存在的问题及对策的若干思考[J].现代经济(现代物业下半月刊).2008(01)

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