互联网金融环境下商业银行创新策略研究

朱蓓蓓

摘要：本文通过对我国商业银行在互联网金融背景下的发展现况进行深入探究，從问题本源出发，提出对商业银行行之有效的转型发展策略建议，以促进我国传统商业银行良性健康发展。

关键词：互联网金融 商业银行 转型策略

一、引言

自2016年供给侧改革逐步深入，国内经济下行趋势愈发明显.经济增速在震荡中下行。银行业作为支持实体经济的重要市场力量，不可避免的遭遇了严峻的考验，不良贷款率攀升，资产利润率下滑，行业风险加剧，加上互联网金融的急速崛起。使得商业银行的盈利能力也大幅削弱，银行业发展面临着较大的挑战。2017年商业银行实现净利润增速为4%，2016年为3.54%，一直未突破5%，商业银行的盈利困境较为严峻。

二、互联网金融对传统商业银行的冲击

（一）互联网金融对传统商业银行业务的冲击

1.第三方支付对传统商业银行支付业务的影响。a.第三方支付促进并且加快了金融脱媒，使得传统商业银行逐渐沦为了后台结算工具。电商建立了自己的网络账户体系，资金通过第三方支付渠道流通，隔离了银行与客户。b.第三方支付借助移动互联网的迅猛发展，大力开发支付场景，由于其方便快捷，掌握了更多的客户资源，移动第三方支付交易量大幅提升。c.第三方支付大力推广POS机收单业务，给商业银行POS刷卡业务带来很大的冲击，减少了其手续费收入。d.很可能会导致银行信息流的断裂。第三方支付公司获得了整个交易过程中的有用数据，运用大数据分析技术，解读客户需求，提供个性化服务。而银行被隔离开，无法获得任何有用的数据信息.无法感知市场动态，久而久之，银行会失去支付领域的话语权。

2.网络信贷对传统商业银行贷款业务的影响。传统商业银行主要注重的服务对象是资信状况良好的大企业.一直以来由于成本和风险问题从而忽略了给中小微企业和普通个人提供优质服务。网络信贷通过信息积累构建起信用数据库和互联网信用评价体系，能够科学全面地评估中小企业的信用情况和偿还能力，为他们提供合适的融资服务。

虽然从信贷风险管控的角度来看，商业银行并不会过于关注这些小微企业、个人等客户资源的流失。但从长远的发展上看，随着金融监管的加强，社会征信体系的完善，互联网金融企业规范化发展成熟，也会从小客户做到大客户，分享商业银行更多的大客户资源，势必业务冲突形成竞争，其影响不可小觑。

3.网络理财投资对传统商业银行存款业务的影响。a.互联网金融产品购买方便快捷，门槛低，无手续费，吸引了很多人将存款用来购买互联网理财产品。影响了商业银行吸收存款。b.网络理财投资加速了金融脱媒，传统金融机构被动地等投资者找上门的时代被互联网金融终结。c.网络理财投资减少了商业银行的中间业务收入，对商业银行自有理财产品的销售形成竞争并且减少了商业银行代销金融产品的手续费收入。

（二）互联网金融对商业银行经营理念的冲击

互联网金融的线上服务模式.使金融服务的目标客户基础出现变化，客户的需求产生了根本性转变，更加注重自身的体验，关注效率与成本，传统商业银行的经营理念已经无法适应新时代的客户需求和金融竞争，必须转变求发展。在互联网金融的冲击下，服务客户的经营理念还需要重视客户体验，不能固守传统经营理念一成不变，而是应该积极利用互联网技术，大胆创新。

（三）互联网金融对商业银行金融地位的冲击

在传统融资模式中.商业银行作为中介联通资金供求双方，提供融资信息，并且完成匹配的资金转移。在互联网金融模式下。资金供给方和资金需求方可以通过互联网平台进行搜索，找到合适的交易对象，更加方便快捷地完成融资交易。这种方式下，信息更加透明化，融资匹配度更高，加速了金融脱媒。

三、互联网金融背景下商业银行发展应对策略

（一）建立数据库，创建高效的金融业务平台

商业银行应当借助互联网金融企业的相关经验，构建出商业银行内部的客户信息数据库。虽然目前已经有很多商业银行构建了信息数据库，但是其数据库还不够完善，应当在现阶段的基础上对客户的信息进行更加精准的分析，并不断充实和更新数据库的信息，更好地为客户服务，同时提高银行的营销效率。

商业银行的客户信息数据库不能够只应用在信用评估上，还应当向更广阔的方向拓展，如：金融产品的营销、市场开拓等方面。商业银行应当积极借鉴互联网金融企业对客户日常信息的收集、整理和分析手段.针对不同的客户，为其提供最为合适的服务。

（二）顺应发展，改革传统经营理念和经营方式

在经营模式方面，商业银行应发展自身优势弥补不足.将其核心信贷业务与网络技术相结合深化改革，以一体化运营模式为目标，改变传统的金融服务模式创新产品、拓展业务渠道，逐步发展转变。

在经营理念方面，商业银行要学会借鉴、学习、吸收互联网金融平台的经营理念，加强理论和实际相结合，实行全方面改革，要以客户为中心、以市场发展趋势为导向，加强服务意识，提高服务水平，从服务和产品两方面出发，进一步提升客户对商业银行的满意度。

（三）积极转型，加深与互联网企业合作

增强与互联网金融企业之间的联系与合作力度，可以从以下几个方面着手：第一，互联网金融企业平台离不开商业银行，在清算业务和资金流向上，需要商业银行的处理与批准。我国商业银行还应利用第三方支付平台拓展自己的服务范围与内容，从而实现金融资源上的共享。第二，商业银行需要加强与互联网电商平台之间的战略合作，电子商务平台拥有大量小微企业的客户资源等宝贵信息，而商业银行拥有着健全的风险内部控制机制，商业银行与电子商务平台的合作可实现优势互补.不仅能够为商业银行带来大量小微信贷客户，也可提高电子商务平台对商户的吸引力，实现共赢。