新经济下中国互联网消费金融模式分析

舒宏辰

摘要：现如今，社会经济不断发展，科学技术日新月异。互联网技术进一步发展。因而。在这一时代背景下，互联网消费金融应运而生。互联网消费金融呈现出移动化、数据驱动、风控智能化等特征。因而。为了使中国互联网消费金融在新经济更好的发展。需要对其进行探讨，这是社会发展的必然趋势，也是中国互联网经济发展的必然要求。

关键词：互联网 消费金融模式 策略

一、在新经济下中国互联网消费金融的概况

（一）消费金融的含义。消费金融是指金融机构在发展过程中为消费者提供消费贷款产品等服务，进而满足消费者的需求。消费贷款是以消费金融公司为主体，其发展目的是为了给借款人提供贷款等方面的服务。当然，这些服务不包括汽车、房屋等物质资产方面的服务。从目前发展情况来看，消费金融为了在市场竞争中占据有利地位，出现了对数据和市场进行抢占等特点，从而使其服务范围更广、质量更优方向发展。

（二）消费金融在社会主义市场经济发展中的重要性。消费金融在发展过程中需要依赖消费者这一行为主体，通过消费者体验不断改善，同时，也对消费支出进行摊薄，这种发展模式有利于使得消费潜力进一步激发和释放，同时，也使得消费模式不断升级，从而拉动国家经济发展，为社会主义经济进一步发展提供坚实的物质基础。

（三）新经济下中国互联网消费金融模式。新经济下中国互联网消费金融模式包括电商模式、分期购物平台模式、银行模式、消费金融公司模式。电商模式主要是依托互联网这一金融平台，对自营商品和开放电商平台产品进行销售。分期购物平台模式主要针对大学生这一群体而言，由于大学生没有稳定的工作收入，但是为了满足消费需求，因而，分期购物平台模式应运而生。银行模式主要是指消费者可以向银行申请消费贷款，并且在银行审核成功后对其进行拨款。

二、新经济下中国互联网消费金融模式发展中存在的问题

（一）消费金融市场参与主体过于单一。从目前发展情况来看，我国互联网消费金融市场在发展过程中存在市场参与主体过于单一等问题。也就是说，只有少量金融公司参与其中，大部分互联网企业处于逐步涉足等现象。与此截然相反的是，美国互联网消费金融市场在发展过程中存在大量的参与主体，各个银行都有参与，具体表现为商业银行、信用合作社、工业银行等都参与其中，这与中国消费金融市场参与主体过于单一等状况大相径庭。

（二）相关法律法规不健全不完善。健全的法律法规在新经济下中国互联网消费金融模式发展中发挥着重要作用，占有举足轻重的地位。但是从目前发展情况来看，相关法律法规不健全不完善，再加上我国互联网消费金融模式在当前发展情况下尚处政策监管空白期，从而使我国金融消费模式的风险性增大。在消费过程中存在恶意违约等现象，这在很大程度上阻碍了互联网消费金融模式的发展。

（三）消费金融产品布局相对较窄。从目前发展情况来看，中国消费金融布局相对较窄，金融产品种类有限。对于二手车消费分期市场、大学生消费分期市场、装修消费分析市场等来说，市场有限，从而使其潜力不能得以释放和激发。此外，中国互联网消费金融市场上，真正与消费活动直接相关的规模化产品数量相对有限。因而，这种发展模式在很大程度上不能满足消费者的需求。

三、新经济下中国互联网消费金融模式发展策略

（一）鼓励多主体进行参与。近几年，国家开始重视消费金融行业的发展，而2015年“互联网+”计划的提出，加深了互联网与消費金融行业的融合，互联网消费金融应运而生。互联网消费使民众足不出户便可购买全世界商品的愿望，因而，这一消费模式备受民众的追捧和喜爱。针对新经济下中国互联网消费金融模式主体单一这一问题，中国政府要根据实际发展情况，制定相关的政策，鼓励多主体参与，通过经济手段、政治手段和法律手段等，鼓励商业银行、工业银行、储蓄和贷款协会等参与到互联网金融市场中来，吸纳各个消费金融产品主体，并将各个主体的优势得以充分凸显，从而使互联网消费金融活力得以进发，进而使主体单一这一局面得以有效改善。

（二）要建立健全制度法规。互联网消费金融由于无担保、无抵押及零首付与零利率等低门槛的申贷与放贷等特点，开始推出就很受消费者们的喜欢，此行业由此在短时间内快速的发展。但因发展的速度过快，致使其存在很多大的风险。部分民众为了满足自身消费需求，在消费过程中存在超前消费、盲目消费等现象。建立健全的制度法规对中国互联网金融发展其规范和引导作用。为了使法律法规不健全这一局面得以有效改善，国家要聚集大批专家对其进行探讨，并根据实际发展情况制定科学合理的规章制度，为中国互联网金融经济发展营造良好的法律环境。

（三）采取一切措施增加金融产品的种类。随着科学技术的不断发展，互联网技术在人们生产生活中不断被应用推广。人们更多地倾向于网络购物模式，在很大程度上改变了人们的生产生活方式。针对当前金融产品种类少这一问题，相关部门负责人要放低门槛，减免税收，利用政治手段提供一切优惠政策，鼓励各企业加入互联网消费金融平台，从而使其产品种类更为丰富。进而在很大程度上满足民众的消费需求，这是互联网经济下消费金融模式发展的必经之路。

四、结语

近年来，社会经济不断发展，科学技术日新月异。互联网普及程度不断提升，为消费金融的发展营造了良好的社会环境。当然，消费金融模式在发展过程中也逐渐暴露出诸多问题，为了使这些问题得以有效解决，需要建立健全制度法规，降低门槛，鼓励各主体参与其中，从而丰富产品种类，进而使消费金融模式优化升级。