一代还一贷

慕容花

《资本论》第三卷的第二十五章是《信用与虚拟资本》，这一章虽短，但非常重要，《资本论》第一卷主要谈商品生产，第二卷主要谈商品流通，而把商品生产和商品流通联系起来的，就是信用。

金钱具有衍生性，钱可以产生孽息，孽息可以产生更多的孽息——贷款。

任何经济繁荣的地方都会有贷款活动的影子，当然也包括消费年轻化背景下的象牙塔。

一个是把信用变成金钱或者商品，一个是手中还攥有你当掉的信用，用金钱换取金钱。这在《资本论》中，不过是一种商品货币流通的形式。

商品所有者出售他现有的商品，而货币所有者暂不作支付，只是作为未来货币的代表来购买这种商品。这种钱物交割在时间上的分离G——C——W，使原来的买者演变成了实物的借入者，卖者则演变成实物的借出者。或者借出的就是金钱的本身，G——G，G远高于本金G，这也就是人们所说的高利贷。

校园贷当然是可恶的。分期和贷款其实作为一种商品和金钱的流通形式，本身并没有错误，可投机者们错就错在不该把魔爪伸进校园这片本该纯洁的象牙塔。

通过“无抵押无担保”“凭学生证申请5分钟轻松搞定”“48小时到账”等方式进行宣传，吸引学生的眼球。

校园贷有两大特点。

第一，高利息。为了逃避监管，校园贷机构巧立名目，将一部分利息改头换面，变成服务费用，而学生并不清楚，每笔不多的手续费，会大大提高贷款成本。

第二，还款方式。校园贷常常是通过分期还款的方式，按照某校园贷机构公布的资料，以一笔总额为24000元的分期业务为例，选择12个月还款，利息为每月1.5%。12个月的利息合计为24000×1.5%×12=4320元。表面上来看，年利率是18%，但实际上，贷款成本为33.2%，远远超过了24%的民间借贷。其次，即便学生无力偿还欠款，也可以子债父偿。如果你是家长，当催债公司上门，考虑到子女的安全和前途，会不还钱吗？

2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。

2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、 移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。

许多人把这些情况归咎于消费主义社会和物质社会、各种鸡汤公众号、营销软文、信仰缺失……实际上，这仅仅是外因。

唯物辩证法告诉我们：外因通过内因而起作用。

如果单纯把责任归咎于外因，不仅是认知不清，更是对真凶的纵容。

那么，内因究竟是什么？

《巴比伦最富有的人》中，有一个观点是：巴比伦的奴隶因贪心不足，无法约束和控制自己的欲望，欠了太多债务，最后不得不卖身为奴。而自由人不会允许这种情况发生，他们会采取行动，让自己從这样的困境中解脱出来。因此，奴隶的意思是欲望大于理性的人。

欲望大于理性。

就这么简单。只可惜，欲望太炽，模糊了理性，他们算不出。

马克思在《资本论》中提出：在以私有制为基础的商品经济中，人与人的社会关系被物与物的关系所掩盖，从而使商品具有一种神秘的属性，似乎它具有决定商品生产者命运的神秘力量。马克思把商品世界的这种神秘性比喻为拜物教，称之为商品拜物教。

马克思也极具前瞻性地预测：异化是人的生产及其产品反过来统治人的一种社会现象。在异化中，人丧失能动性，人的个性不能全面发展，只能片面甚至畸形发展。

也就是说，那些用贷款去购买各种奢侈品、旅游的大学生们，于不知不觉中成为了商品拜物教的信徒。

作为一名涉世未深的大学生，当我们面对校园贷时，应该怎样去应对呢？

首先，要建立文明、理性、科学的消费观，拒绝过度消费、超前消费。过早地吃喝玩乐、享受生活，只会适得其反，君不闻“少不学，老何为？”

其次，积极学习金融知识，提升金融理财实践能力。每个人都会和钱打交道，无论学什么专业，特别是在投资理财、借贷等领域，会有很多陷阱和骗局

再次，结合自身需要，选择最恰当、对自己最有利的借款方式。对保障性需求，国家有助学金等各项资助政策，有困难的大学生没必要碍于面子而让自己陷入困境；对一些临时性的需求，大学生可通过校园社区银行等方式解决。

卢梭说“人人生而自由平等，却无往不在枷锁之中”。

当我们坚持用理性控制欲望，便能逃离枷锁，免沦为奴，做一名真正的自由的人。