几种保险理赔的分布及其在保险实务中的运用

徐耀刚

摘要：投保者在面对不同的风险事件时，会选择适合的投保策略，本文对几种保险理赔的分布以及在保险实务中的应用进行了详细分析，对保险事业的发展具有重要意义。

关键词：保险理赔 分布 保险实务 应用

现实生活中有很多问题充满了不确定性，导致人们很难预测未来所发生的事情，而转移风险、补偿损失的最佳手段就是保险理赔。通常来说，保险理赔过程主要包括两个步骤：首先，发生保险责任事故，投保人受到人身伤害或财产损失。其次，投保人向保险公司提出索赔要求，保险公司按照流程核赔、理赔。基于此，本文对保险理赔分布以及在保险实务中的应用展开了分析，有利于保护投保人的人身权益。

一、我國保险理赔效率低的表现

1.现场勘查困难。对于保险公司的理赔工作而言，要求在勘察第一现场时就要做到认真负责，其效率达到100%，但是在实际工作时只能达到60%左右。在保险公司的保险条款、索赔须知中虽然已经明确规定一旦发生保险责任范围内的灾害事故要第一时间告知保险公司，但是由于缺少法律层面的理赔约束，再加上执法人员的素质问题，导致保险理赔责任判定和实际损失认定中存在大量的不确定因素，现场勘查十分困难。

2.调查取证困难。为了明确责任损失，以防出现骗保的现象，保险公司通常会制定非常严格的理赔流程，将水文、气象等能够代表国家权威部门所出示的证明作为理赔处理的重要证据。但是从现阶段的理赔工作进行分析，发现该工作不是特别尽如人意，在调查取证过程中十分困难，给投保人带来了较大麻烦。除此之外，某些部门为了获取利益，甚至出示不负责任的证明，导致保险公司的理赔工作效率逐渐降低，赔付了更多本不该支付的赔款。

3.理赔控制困难。保险公司在理赔过程中，其控制工作很难实现，首先，保险理赔专业技术咨询鉴定系统不够完善，经常引发理赔争议；其次，保险行业的信息披露系统缺失，行业内外的黑名单制度没有完全落实，很多不法分子仍然逍遥法外，使保险公司受到了很大的打击；再次，询价报价系统有待完善，导致赔付成本逐渐增加；最后，保险从业人员缺少相应的职业道德，为了谋取利益内外勾结，从保险公司自身管理缺陷入手，使管理者无法深入管理。

二、几种保险理赔分布以及在保险实务中的应用

1.免赔保险。所谓免赔保险，即在保险合同中规定一个免赔限额，如果风险发生于合同规定限度内，保险公司没有赔偿的责任。比如，在实际风险损失量低于免赔额度时，保险公司就没有赔付的责任，如果超过免赔额度，就要按照实际风险损失量进行赔付。此外，假设保险标的实际风险损失量是一个非负、不确定变量，那么免赔额保险也是非负、不确定的变量，

2.停止损失保险。保险公司在保险合同中规定一个明确的由投保人自己承担的最大损失额度d（d>0），在保险标的损失X小于或等于d时，保险公司不需要进行赔付，当X大于d时，保险公司的赔付额应该为X-d，可见，投保人的的损失额度截止到d以后就不会在上涨了，该种保险被称之为停止损失保险。该种理赔方式所获得的理赔数额要小于按照实际损失赔付的数额，而且远远小于指数分布的期望理赔。由此可见，假设最大损失额度与免赔额度一样，那么停止损失保险的期望赔付额度就会小于免赔保险的期望赔付额度。

3.限额损失保险。保险公司在保险合同中规定最高赔付限制额度，在保险标的实际风险损失量小于或等于最大额度时，保险公司应该按照实际的损失进行赔付；在实际风险损失量大于最高赔付限制额度时，保险公司需要赔付固定的额度，该种保险理赔方式称之为限额保险理赔。假设保险标的实际风险损失量是一个非负、不确定的变量，那么限额损失保险也是非负、不确定的变量。

4.比例保险

比例保险，即在保险合同中规定出相应的比例系数a（0

三、提升保险理赔效率的策略

1.保险公司手段。要想解决保险理赔困难等问题，要在客户的基础上，提升理赔质量，合理应用免赔保险、停止损失保险、限额损失保险以及比例保险等理赔手段。如果遇到不该理赔的情况，应该取得客户的体谅，对于应该理赔的保险，要采取相关手段为客户提供优质的服务，从而获得客户的信任。

2.客户应注意的问题。客户要想避免索赔时出现理赔困难的现象，需要对以下几点加以重视：①全面了解相关知识，认真对待保险，注重投保细节问题。②明确保险理赔流程。在保险公司理赔流程中指出，客户有阅读保险条款的权利，而且也可以通过保险公司热线电话来咨询理赔流程。③正确认识保险，树立正确的保险意识，更好的维护自身利益，在坚持诚信的原则下，向保险公司陈述重要事实，并且签订合同约定和承诺。④重视投保环节中的问题。客户在投保时应该选择一家实力比较强劲的公司，这样才能得到更加有保障的服务。在理赔过程中，要与理赔人员保持联系，协调好所有事务，以免发生纠纷。

3.保险监管部门手段。面对保险理赔效率低的问题，保险监管部门应该从以下方面入手予以解决：首先，转变监管理念。保险监管不仅要符合我国保险行业的实际情况，还应该认识到保险的稳定作用，将工作重心放在宏观调控、市场监管以及政策引导等方面，在保证理赔质量的同时促进保险行业的良好发展。其次，增加保险监管透明度。现阶段，只有保险监管部门才有能力向公众发布相关信息，所以应该解释解决监管部门透明度的问题，让社会大众充分了解保险产品的合法性，明确信息披露渠道，彻底改变保险公司、业务人员各执一词的局面。

四、结束语

综上所述，风险即保险的基础，如果从定性角度进行分析，保险的根本职能为转移风险、补偿损失，也就是说投保人需要缴纳少量保险费，将风险转移。因此，保险理赔在保险实务中具有非常重要的作用，经过全面落实，能够促进保险业务的持续发展。