商业银行中小企业信贷风险评价研究

尚宇榕

摘要：市场经济的发展，使得我国中小企业迎来了发展的机遇，给予了我国中小企业极大地发展空间。与之而来的问题则是，中小企业在发展过程中难以避免会出现资金短缺问题，因此，商业银行中小企业信贷已经成为了社会大众广泛关注的热点之一。文章就是以商业银行中小企业信贷风险评价为研究中心，进而开展研究，其目的在于更好的促进中小企业在商业银行中贷款。

关键词：商业银行 中小企业 信贷风险评价

一、商业银行中小企业信贷风险的概述

（一）商业银行中小企业信贷风险的定义

商业银行中小企业信贷风险，即在商业银行的日常经营活动中，由于各方面的风险，从而使得贷款人无法正常按时还款，从而造成了商业银行的损失。商业银行的经营特点，决定了商业银行的大部分收入源于贷款业务，因此，对商业银行而言，中小企业信贷风险是商业银行经营所面临的问题。总而言之，商业银行想要实现自身的發展，要注重信贷风险的把控，尽量的减少信贷损失。

（二）商业银行中小企业信贷风险的成因

商业银行中小企业信贷风险的成因具体的可以划分为银行方面成因以及非银行方面的成因，前者具体指的是我国部分商业银行风险管理意识淡薄，因此银行对于信贷风险把握不准，从而使得相关工作的开展得不到重视；后者则是社会市场环境的变化，使得企业对市场走势把握不准，进而企业的发展方向也会受到市场的波动而发展偏离。因此，无论是银行自身因素还是企业本身的因素，都会使得信贷风险加大。

（三）商业银行中小企业信贷的特点

商业银行中小企业信贷具有客观性、滞后性、可控性、连带性等特点。客观性，是由于社会经济环境的复杂以及经济人行为的不确定性所决定的；滞后性，则指的是风险效果的滞后性，也就是说，当经济发生波动后，一段时间才会显示出风险；可控性，则是从商业银行角度出发，说明银行可以采取一定的监控措施，来控制信贷风险；连带性，指的是由于金融机构之间关系紧密，存在业务上的往来，相互依存度较高，商业银行的信贷风险可能会波及到整个金融行业。

二、商业银行中小企业信贷风险

（一）银行方面风险

银行由于对企业贷款审查不严格、对信贷风险的评价以及防范措施滞后、信贷人员综合素质参差不齐等原因，进而在信贷方面使得自身承担了较大的风险。从而使得银行的信贷业务开展不顺利，坏账占比过大，极大的损害了银行的利润，严重的话会导致整个金融业混乱，扰乱了金融秩序，对于企业的发展以及银行的发展而言，都具有危害性。

（二）中小企业方面风险

中小企业则由于企业的产权归属不明确、经营理念落后、家族企业弊端、财务管理制度不健全、经营者道德意识缺、缺乏足额有效的贷款抵押财产等原因，进而造成了自身缺乏承担信贷风险的能力，从而加大了信贷风险。中小企业的发展不规划，使得企业自身的信贷等级评价低，进而获得信贷可能性就会大大降低，十分不利于企业发展。

（三）外部环境风险

外部环境主要指的是，国家在经济领域的宏观政策、担保制度改革的深入以及社会信用体系建设不完善。由于国家的宏观政策对企业的发展以及商业银行的信贷业务的开展具有导向性的作用，因此，不同时期的政策对经济的发展具有指引作用，这就给银行以及企业的发展政策的制定带来了一定的困难，加大其发展的难度，带来了信贷的风险。

三、降低商业银行中小企业信贷风险的措施

（一）提高信用评级准确度

信用评级，具体指的是对在中小企业的相关数据的基础之上，对中小企业的信用进行等级进行评估、预测。建立科学有效的信用等级评价，可以使得商业银行对中小企业的发展状况有了一定的了解，便于审核其信贷能力，进而再次基础之上决定是否给予信贷支持，从而提高了商业银行信贷的安全性。总而言之，提高信用评级准确度可以有效的降低商业银行中小企业信贷风险。

（二）注重贷款用途跟踪

对信贷的使用情况以及信贷使用者的生产经营情况进行后期的跟踪，这是商业银行信贷工作开展的重要内容。加大对贷款用途跟踪，一方面，加大了对贷款的监督，保证专款专用，从而提高了商业银行贷款的安全性，尽量的减少了商业银行的坏账；另一方面，加大了对企业生产的监督，促使企业进行良性生产，极大的促进了企业的发展。最终提高了商业银行企业信贷的安全性。

（三）加强中小企业信贷人员队伍建设

加强中小企业信贷人员队伍建设，主要表现在，建立专门业务中心、安排专门人员进行贷款审核、加强信贷人员专业知识培训、以及制定合理的业务绩效考核方法。这一系列的人员队伍建设措施，最终是为了提高企业信贷人员的工作能力，提升整个队伍的素质，营造良好的工作氛围，提高信贷工作的效率，保证了信贷工作的效果。

四、结束语

文章以商业银行中小企业信贷风险评价为研究中心，进而开展了一系列的研究，即商业银行中小企业信贷风险的概述、商业银行中小企业信贷风险、以及降低商业银行中小企业信贷风险的措施。其目的在于，一方面，通过对商业银行中小企业信贷开展研究，从而发现其潜在的风险，并在此基础之上，提出来具有的解决措施，从而达到降低商业银行中小企业信贷风险这一目的；另一方面，通过对该问题进行研究，进而凸显其重要性，引起相关部门的重视，从而推动我国中小企业信贷的发展，以便带动我国经济的发展。