以蚂蚁花呗为例探析互联网消费金融对消费者购物心理的影响

杨茗涵

摘要：以蚂蚁花呗为代表的互联网消费金融产品火热发展。为使消费者能够在购物时做到理性消费，金融领域的相关工作人员也在密切关注着互联网消费金融对消费者购物心理的影响。本文中笔者以蚂蚁花呗为例探析了互联网消费金融对消费者购物心理的积极影响和消极影响，仅供参考。

关键词：蚂蚁花呗 互联网消费金融 购物心理

引言

支付宝已经成为了大多数人手机上的必备软件，在支付宝提供的多项服务中，2015年上线的“蚂蚁花呗”在年轻人群中掀起了一阵“花呗狂潮”，蚂蚊花呗也因此成为了现代化、低门槛的“信用卡”。同蚂蚁花呗类似的互联网消费金融产品还有京东白条、苏宁易购零钱贷、唯品会唯品花等，该类消费金融产品的出现也再次向传统金融证明了互联网消费金融的金融服务能力。在此背景下，互联网消费金融对消费者的购物心理也产生了较大的影响。

一、蚂蚁花呗简介

2015年，支付宝用户、淘宝用户、天猫用户等阿里电商平台用户或其他外部消费平台用户在购物消费时可以选用蚂蚁花呗这一支付方式，越来越多的消费者可以享受“先消費、后付款”这一购物体验。2015年4月，蚂蚁金融服务集团推出蚂蚁花呗这款消费信贷产品，同传统银行的信用卡、贷款等传统信贷产品不同，蚂蚁花呗的准入门槛较低，且无需繁琐的信用证明。此外，蚂蚊花呗的花呗账单如果用户无法在还款日完成还款，还可以进行分期还款，具体还可以分为3期、6期、12期、24期进行还款。

二、探析互联网消费金融对消费者购物心理的影响

互联网消费金融是一种以互联网为媒介的与消费有关的金融活动，我们不得不承认，互联网的出现改变了传统金融的金融服务模式，蚂蚊花呗、京东白条、苏宁易购零钱贷等消费金融产品的出现也为消费金融注入了新的活力，其中蚂蚁花呗更是成为了目前用户最多的互联网金融消费产品。以蚂蚊花呗为代表的互联网消费金融产品虽然有着许多益处，但由于这类互联网消费金融产品通常仅需要实名认证便可以享受金融服务，以学生为主要群体的一些不具备稳定收入来源的群体或不能对自己未来支付能力进行合理预判的人群容易出现过度消费的现象。因此互联网消费金融对消费者购物心理的影响既有积极的一面也有消极的一面。

（一）积极影响

1.满足了消费者的从众心理

消费者在进行购物时最易出现的一种消费心理便是从众心理，以选购冰箱为例，消费者通常会选择购买人数较多的那一品牌、型号的冰箱。但受价格的影响，不少消费者在选购大型家电用品或其他价格较贵的商品时会出现无法全款购入的尴尬情况。在传统消费金融服务中，消费者通常会“退而求其次”，选择一个价格合适但并不十分满意的产品，大大降低了购物体验，以蚂蚊花呗为例的互联网消费金融产品的出现满足了消费者得这一类消费需求和消费心理。

我们不得不承认，自惠普金融这一金融政策普及以来，蚂蚁金融这类互联网消费金融产品的出现为消费者真正提供了带有惠民性质的、为大众服务的、为消费能力不高的群体提供金融服务。

2.有助于消费者追求更有品质的生活

在传统银行信贷业务中，信用卡多提供给收入水平较高的群体，低收入人群和不具备稳定收入的群体不易获得信用卡，在使用信用卡及信用卡额度方面也有着诸多的不便，蚂蚁花呗这类互联网消费金融产品的出现极大的提升了低收入人群、无固定收入人群的购买力水平，为大部分消费者提供了追求高品质生活的机会。

（二）消极影响

1.助长了人们的攀比心理、炫耀心理

受攀比心理、炫耀心理、面子心理等消费心理的影响，消费者在购物时并不能完全的做到理性消费。低收入人群及无稳定收入人群受经济条件的限制在购物时可能会尽可能的去理性思考，但用户在申请开通蚂蚁花呗时只需进行实名认证便可以享受这项金融服务，因此，以蚂蚊花呗为代表的互联网消费金融产品的出现使更多人进入了超前消费的阵营。当前一部分大学生在不具备足够的经济能力的情况下便开始盲目追求名牌衣物、奢侈品、美妆用品等，蚂蚁花呗、京东白条等互联网消费金融产品的出现更是助长了人们的攀比心理、炫耀心理，不能做到理性消费。

2.易使人们产生“占便宜”的消费心理

现阶段，消费者在进行购物时有两种付款模式，一是消费者支付模式，即消费者在支付账单时直接将钱款付给商家；另一种支付模式则是受托支付模式，选用这一付款模式时消费者的消费账单由消费金融提供商结清，消费者只需在规定时间内还款至消费金融提供商即可。

日常生活中，超市、商场、网上商城等购物场所里经常会出现打折品、周年庆的促销活动，消费者自己结清购物账单时通常会权衡所买商品是否是自己现在所需要的，但使用蚂蚁花呗、京东白条等进行购物支付时，通常不能做到理性思考。如某消费者的电脑依旧能够正常工作，但该消费者较为喜爱的一款价值5000元的电脑在周年庆期间降价1000元，消费者在此时会出现一种“占便宜”心理，促使消费者分期付款买下该款电脑。

爱占便宜心理是人们极易出现的一种购物心理，蚂蚁花呗这类互联网消费金融产品的出现极易使人们产生占便宜心理这种不理性的购物心理，因此，消费者在享受金融服务的过程中还应当做到理性思考、理性购物。

三、结语

蚂蚁花呗、京东白条等互联网消费金融产品是互联网金融平台为落实普惠金融政策，力为消费者提供更好的购物体验，帮助消费者追求更高的生活品质而推出的消费金融产品，旨在为低收入人群及无固定收入人群提供金融服务。然而，事物的发展都具有两面性，互联网消费金融对消费者的购物心理既有积极的一面，也有消极的一面，为使互联网消费金融平台、产品能够更好的为消费者服务，消费者自身要做到理性消费，合理调整自身的消费心理，从而享受更好的金融服务。