小额消费信贷对大学生的影响

周立哲+钟天庆

（西安工程大学，陕西 西安 710000）

【摘 要】最近几年，互联网金融快速发展，互联网小额消费信贷就是互联网金融的一种类型。本文通过对西安地区的大学生对蚂蚁花呗的使用进行问卷调查，研究互联网小额信贷对大学生的影响。

【关键词】小额消费信贷；蚂蚁花呗；大学生

一、大学生互联网小额消费信贷概述

小额消费信贷指的是向个人发放的小额贷款，专门用于消费活动。对于互联网小额消费信贷来说，指的是互联网企业京东商城、苏宁易购、阿里巴巴、唯品会等电子商务企业，客户群体个人信用为授信标准，为了客户便利消费，实行先享受后付款的消费模式，而推行的一种小额信用贷款模式。这种小额信用消费贷款又不需要担保，贷款流程简便，贷款额度立刻可定，主要是依据客户平时消费习惯、消费金额、个人信用等因素，来确定电子商务企业消费贷款的额度。

二、互联网小额消费信贷特点及主流平台对比

（一）互联网小额消费信贷特点：

互联网企业小额消费信贷其度然具有贷款、消费等一般特征，但是基于其自身的特殊性，电子商务企业也具有不用于一般消费贷款的特征。作为一种新型的小额消费信贷模式来说，电子商务企业小额消费信贷自身所具有的特征，主要有小额性、便捷性、消费目的指向性、风险防控特殊性。

（二）主流平台对比：

近几年来，随着互联网小额信贷的发展越来越快，各大网络平台都纷纷推出了小额信贷业务，不仅满足了当代大学生的需求，也促进了国家经济的蓬勃发展。接下来，我将通过对比以下几种小额信贷服务平台，说明小额信贷在各个方面存在的差异。本文选取了“蚂蚁花呗”，“京东白条”，“唯品金融”，这三种大学生常用平台进行比较。

（1）逾期手续费：京东白条<蚂蚁花呗=唯品金融

逾期手续费方面，京东白条逾期利息0.03%天，蚂蚁花呗和唯品金融均为0.05%天。

（2）免息期：唯品金融>京东白条>蚂蚁花呗

除了分期费率，免息期也是应比较的内容。唯品金融可以申请唯品花，类似于信用卡服务，不过需要你有在唯品会消费过才能开通，它可以先购物后付款，56天免息；京东白条的免息期是固定的，30天，虽然不及唯品金融，但是时间足够人们筹措资金；再来看看花呗。蚂蚁花呗的还款日是确认收货后的下个月的10号，因此可以通过延长确认收货的时间来拉长免息期。

（3）申请分期的方便度：

在这一方面京东白条存在巨大优势，白条在免息期内随时可以选择再分期；对于唯品金融，只要账户状态正常且当下未逾期，可以对上月的账单欠款中的非分期交易本金申请分期，最小分期金额100元。满足分期资格的用户，在每月1号到25号都可以看到分期入口；而蚂蚁花呗只能在每个月的1-10号申请分期，如果在此期间忘记申请，必须一次性把账单还上。

三、大学生“蚂蚁花呗”使用现状

本次共发放书面与网络问卷共1000份，收回问卷976份，收回率95.2%。主要从性别、年级、使用“蚂蚁花呗”消费比例、每月贷款钱数 “蚂蚁花呗”消费领域四个方面对高校大学生就“蚂蚁花呗”的认知情况进行了统计。

（一）消费人群

大一人数最少，大二其次，大三和大四比较多。大一时期，由于同学们刚上大学，同学们不太熟悉蚂蚁花呗，并且大一资金比较充裕。在大二时期，同学们对蚂蚁花呗了解更多，使用者也随之增多。而在大三，同学们有的选择考研，有的选择考公务员，还有些准备去工作实习，在这段时间里大家的学习费用，工作费用明显增高，因此使用蚂蚁花呗的人数和频率也更高。等到了大四，许多同学已经开始了实习工作，日常花销随之增多，而自身工资不够应对这些开销，使用“蚂蚁花呗”的人数激增。

（二）消费比例

在调查的9种互联网信贷产品中，“蚂蚁花呗”以60.32%的最高使用率冠绝群雄，京东白条以13.49%使用率位居第二，其余的产品甚至没有超过10%，“蚂蚁花呗”在大学生人群中有着绝对的领先优势。

（三）借款金额分布

大部分大学生每月借款都比较少，60.32%大学生用户每月借款在200元之下，还款压力不是很大；每月借款200元—400元之间的用户占13.49%；11.11%的用户每月借款在400元—600元左右；在每月借款600元以上用户也不少达到15.08%。总的来说，大部分大学生借款都不多，欠款风险较小。

（四）消费领域

对大学生用户而言，每月可利用资金有限，蚂蚁花呗的吸引力在于可凭信用额度购物。蚂蚁花呗消费领域中，服饰、电子产品成为主力消费品。大学生年纪小，追求时尚潮流，服饰和电子产品跟新都比较快，因此大多消费在这两个方面。数据显示，使用蚂蚁花呗购买的商品中，服饰和电子产品商品消费最多；化妆品、美食、运动类商品处于第二梯队；旅游和游戏消费处于第三梯队。

（五）借贷偿还方式

在调查的数据显示，出现欠款时，52%的同学选择一次性付清本息；45.6%的同学选择按规定分期付款；虽然人数不多，但仍然有2.4%的同学选择拖欠不还。

四、大学生使用互联网小额消费信贷存在的问题

（一）容易出现非理性消费

为满足自己超前的消费需求，许多大学生走上了分期付款、贷款消费的道路。为了所谓的面子，他们常常不考虑自身实际，消费超出所能承担的经济能力，又或者为了满足攀比心理而选择校园贷款消费。

（二）大学生的承贷能力比较弱

于大学生来讲，其经济来源于个人收入和资产无关，与家庭的经济条款，家长的生活态度息息相关。简单来讲，大学生的承贷能力受制于人，承贷能力不是很高，并且存在不稳定性的特点。

（三）大学生网络金融安全意识薄弱

大学生对网络金融安全问题认识不清、网络金融安全知识匮乏、网络法律意识和道德意识淡薄等是导致互联网小额信贷在高校盛行的间接原因。

（四）缺乏监管主体和必要监管

互联网小额信贷属于互联网金融，政府对于互联网金融监管，有些地方并没有做到位。许多大学生并不完全具备支付能力，某些互联网小额信贷企业为了业绩，刺激学生非理性借贷和消费。

五、对大学生进行小额消费信贷提出建议

（一）提升自我素质，树立正确消费观

注重大学生责任意识的提升，以开设专业的理财课程的方式，使得大学生意识到信用消费的优势和劣势，尤其是知道如何科学的使用信用产品，以满足自己不同方面的需求。对于部分大学生存在的恶性消费行为的害处，要一一说明，使得大学生意识到作为特殊的消费群体，应该懂得合理的去使用信用。

（二）加大对校园信贷监管力度

2016年4月，教育部与银监会联合明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。

（三）完善大學生信贷消费行为

防范校园贷风险除了提高校园贷准入门槛并加强对其监管的社会因素外，学校也应加强大学生金融安全意识，开设金融理财等课程，防止学生掉入贷款消费陷阱。大学生应树立正确消费观和价值观，不攀比不追求过度消费，合理消费理性消费。