以改革促发展，以创新铸辉煌

范嘉

孔孟之乡、古运河畔，自2006年8月在原济宁市城市信用社基础上组建城市商业银行以来，济宁银行已走过了12个年头。12年砥砺奋进，济宁银行始终秉承“忠诚、审慎、责任”的核心价值观，坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位，走差异化、特色化发展道路。截至2018年9月，济宁银行资产总额743.68亿元，存款余额559.77亿元，贷款余额396.25亿元，分别是成立之初的17倍、14倍、13倍；前三季度实现营业收入17.52亿元，同比增幅32.49%；实现经营利润12.44亿元，同比增幅41.2%；实现净利润4.79亿元，同比增幅16.13%。被中国银行业协会评为“文明规范服务示范单位”，被山东省文明委授予“文明单位”称号；连续八年获山东省财政厅地方金融企业绩效“优秀”评价，2017年主体信用评级为AA。在这些耀眼成绩的背后，不仅是济宁银行转型、创新的改革之路，更是掌舵人李敏带领团队突破重围的自我革新之路。

固本强基，打牢长效发展根基

“千里之行始于足下，打好基础是企业未来发展的根本保障。”济宁银行在成立之初，坚持“创新、高效、诚信、稳健”的经营理念，为长远发展打下了牢固根基。

一是完善公司治理。成立之初，济宁银行严格按照组织规定成立了党委会，并根据现代股份制商业银行要求，依据《公司法》《商业银行法》以及公司《章程》建立了由股东大会、董事会、监事会、经营管理层组成的相互制衡的“三会一层”公司治理架构，各治理主体职责分工明确、议事规则清晰，形成了以“党委核心领导、董事会战略决策、高管层执行落实、监事会依法监督”的治理机制。

二是确立合规文化。端正经营理念，树立风险观念，强化合规意识。带领全行员工首先将合规操作这一最基本的理念扎根脑中，立足于对合规文化理解的基础上有意识地培养员工合规理念，将合规作为日常工作中的目标；建立了旨在促进职工遵守法律法规的工作规则，督促全行依照程序履行职务，避免盲目经营、违规操作等问题的发生；明晰了各业务流程中主要操作环节的风险提示、问题与危机处理等基本要求。

三是搭建多层次人力资源管理体系。员工是银行持续发展的根基，从最初简单的工资核算、人事档案管理等，济宁银行逐步发展形成了涵盖人力规划、招聘与配置、培训与开发、绩效管理、员工关系管理等多层次、全方位的人力资源管理体系，建立健全外部人才引入机制，不断优化人才梯队建设。严格选聘流程，坚持公开、透明、择优原则，使优秀人才脱颖而出并充实到各业务条线。强化队伍建设和培养，重视培训投入，畅通成长通道，增强人才竞争力。不断完善绩效评价体系， 充分发挥激励约束机制，激发人才干事创业的积极性，为济宁银行的持续、健康发展提供长效的人才支撑。

找准定位，闯出差异化发展新路

随着我国利率市场化的不断推进， 银行业市场争夺日渐加剧，城商行想在同业竞争中脱颖而出，就必须走出特色化、差异化的发展之路。济宁银行自成立以来，始终坚持服务地方经济的市场定位， 积极响应政府号召，倾力服务地方实体经济。针对重点企业逐一制定走访计划，采取多种方式主动对接，深入实地考察，通过合规方式服务好重点企业发展建设。积极支持传统企业通过新技术、新材料等方面的改造升级，推动传统企业“老树发新芽”。

从济宁独特的区位情况出发，结合当地国民经济发展的客观实际、客户结构和同业竞争形势，济宁银行转变增长方式， 积极推动转型发展，走出一条独具特色的差异化发展之路。

第一，坚守服务“中小”市场定位， 始终把扶持中小企业发展作为市场拓展的“蓝海”。依托自身机制优势和地缘优势，持续优化信贷结构，在风险可控的前提下，优先安排中小企业贷款投放， 大力促进全市广大中小企业良性向好发展，先后推出了小企业创业互助、股权质押、动产质押、应收账款质押等数十项信贷产品，着力构建小微企业“融资绿色通道”，较好地满足了中小企业“短、频、快、急”的融资需求。截至2018年9 月末，共支持中小企业1.17万余户，占全部贷款客户的99%以上；中小企业贷款余额258.21亿元，占全行贷款余额的70%以上。

第二，打造小微信贷特色业务品牌， 形成市场差异化竞争优势。2010年9月份，济宁银行独家引进德国先进的小微贷款技术，成立了小微企业贷款中心，成为全省第四家获得省银监局批复的小微贷款专营机构，推出了“小微信贷工厂”项目，通过组建专业化团队，创新小微信贷服务机制，从“扫街”营销、调查分析、贷款审批到贷后监控，实行“工厂化”流程作业，为当地广大小微企业、个体工商户打造了全新的“阳光”融资平台，专门开办小微贷款。在广大企业、个体工商户中树立了“阳光信贷”的服务形象，赢得了广大工商业主的青睐。凭借着信贷业务的“群众路线”，济宁银行的“阳光”信贷照亮了一批又一批“草根”创业者的前行路，圆了他们的创业致富梦。

随着济宁银行异地分行的设立，“小微信贷工厂”模式快速复制并在当地开花结果。由于在小微企业金融服务中的突出表现和业绩，2011年11月，山东电视台、中央新闻联播先后对济宁银行小微贷款经验模式进行了报道。2013年，济宁银行小微企业贷款中心的“微贷宝”荣获山东省银行业服务小微企业十佳金融產品奖。2013年11月17日，在山东省创业创新工作会议上，济宁银行被指定为全省唯一一家做典型发言的金融机构，向全省推介济宁银行小微信贷经验、做法。

抢抓机遇，开展流程银行改革

银行业从来没有停止过变革的步伐。在全球经济一体化、利率市场化、金融市场全面开放、金融脱媒加剧、客户需求多元化等一系列挑战下，银行以规模扩张， 靠利差盈利的经营模式已难以为继，由部门银行向流程银行转型是银行未来发展的必由之路。

根据银监会关于推进城商行治理体制改革指导意见，结合自身发展实际，经董事会决议，济宁银行自2016年5月启动流程银行项目，建设以客户为中心，以奋斗者为本，“责、权、利”相结合的现代化流程银行，将现有业务进行重新整合，组建公司、零售、金融市场三大事业部。当年8月，流程银行进入项目试运行阶段， 2017年正式运行。通过做优做强公司业务、构建大零售业务格局、提升金融市场业务专业化水平等措施，由依靠传统的存贷利差模式向集约化、综合化经营模式转型。经过一年多的磨合运作，总行各部门和三大事业部密切配合，管理条线逐步理顺，考核配套机制不断完善，形成了全行上下心齐、气顺、干劲足的发展态势。

按照济宁银行改革后的以客户为中心的事业部制流程银行运作模式，不断完善绩效考核和薪酬激励等配套措施，充分发挥人力资源管理效能，着力建设以岗位、绩效为核心，以价值为导向，责权利相匹配的市场化薪酬机制。实行职业化选聘， 建立职业经理人制度，通过加强和完善业绩考核，激发全行各条线的内生发展动力，留住人才、吸引人才，提升行业竞争实力，实现可持续稳健发展。更好地通过支持企业经营、带动就业、增加税收，最终推动济宁银行与地方经济发展的融合互动。自流程银行改革以来，济宁银行各项经营指标保持了稳健较快发展，资产规模首次突破700亿元大关，实现经营利润超12亿元，创历史新高，资产质量在省内城商行中持续保持较好水平。

转型创新，推动数字化引领

我国进入经济新常态以来，经济增长下行压力增大。特别是近年来在互联网金融的冲击下，中国银行业传统的经营发展模式面临严峻的挑战。各家银行必须摒弃传统思维定式，依托金融科技和互联网实现创新转型。

作为一家地方性商业银行，济宁银行深切地感受到了近几年互联网金融所带来的冲击，更感受到了互联网金融为客户带来的绝佳体验和极度便利。济宁银行领导班子在经过多方调研考察、反复研究分析、吃透政策导向后，最终确定了发展互联网金融业务的经营方向。为了切实防控风险，济宁银行在业务发展之初即确定了结合金融科技，优先与互联网巨头企业合作，以互联网贷款作为合作切入点，继续发展小微信贷业务，加快发展消费信贷业务的经营思路。

一是利用“互联网+”思维革新产品，采用“线上+线下”的业务模式加快升级改造济宁银行智能微贷业务系统。针对小微企业贷款用款“短、小、频、急” 的特点，济宁银行积极与外部开发公司合作，参考同业小微贷款业务经验，结合济宁银行自身的微贷技术，研制开发了济宁银行自己的智能微贷业务平台。该平台采用线上线下相结合的方式，客户经理在对客户进行面对面营销时，通过扫码进入济宁银行微贷平台系统，即可实现快速获客、进件，在通过微贷平台系统决策和人工决策相配合后实现快速放款。该平台上线后将大大改善济宁银行微贷流程，提高工作效率，明确从业务调查、审查、审批、放款的时限要求，全面提升济宁银行微贷业务动作效率。

二是深耕当地市场，建立自己的网贷平台，开发自营网贷产品。目前济宁银行正加紧实施网贷平台项目建设和自营网贷产品的开发，结合直销银行等项目上线， 实现完善的网贷产品系统支撑。下一步， 济宁银行将重点发展自营网贷产品，深耕当地市场，更好地服务本地居民。

济宁银行坚持存款兴行的发展原则， 以儒商卡、手机银行等金融产品为依托， 加大惠民金融产品和服务创新，体现让利于民、服务地方的经营理念。精心打造标准化智慧银行网点，合理布局自助终端， 不断完善网上银行、手机银行、微信银行等服务渠道建设，积极与阿里、腾讯、京东等金融科技平台合作，创新服务模式， 拓展业务营销，逐步形成线上、线下相互融合的金融服务体系。截至2018年9月末，济宁银行储蓄存款余额达到278.14 亿元，较年初增加30.92亿元，增幅为12.5%，零售贷款127.82亿元，较年初增加86.79亿元，增幅为211.53%。银行卡累计发行228.1万张，本年新增13.35万张； 网上银行客户数累计32.07万户，本年新增2.69万户，实现交易量1864.6万笔、交易额2523.05亿元；手机银行客户数达到36.62万户，较年初增长41.99%；本年理财业务累计发行426款，募集金额96.39亿元；客服中心业务量达9.7万笔。扎实做好各项基础运营服务，不断增强客户办理金融业务的便利性和自助性。

建章立制，提升风险防控水平

银行业是高风险行业，风险防范是银行的永恒主题。2017年以来，金融监管力度大大加强，对我国银行业造成了一定冲击。防控风险是银行的生命线，李敏认为，只有切实提升风险防控能力，才能保证银行的长期健康发展。在她的带领下， 济宁银行不断完善流程银行风险管控配套体系建设，为确保规模增长和资产质量相适应提供了强有力的保障。在加大对实体经济支持力度的同时，不断提高风险防控能力，通过出台一系列内部政策，提高贷款质量，化解不良风险。

第一，加强行业风险管控，建立退出机制。对于落后产能、高耗能高污染行业、企业，逐步压缩授信，直至全部退出，将有限的信贷资源投入到新兴产业中，全力支持地方新旧动能转换和产业结构调整。

第二，优化信贷流程，提高授信风险管理能力。一是实行风险经理制。在分支机构派驻风险总监或风险主管，同时设立了风险经理。风险总监（风险主管）、风险经理由总行统一管理，风险经理与客户经理平行作业，将授信风险关口前移。二是實行独立审批人制度。由独立审批人实行背靠背独立审批，提高了授信审批的科学性。三是建立了授信管理中心。实行了集中审批模式，提高了授信管理的有效性，增强了授信风险管理能力。

第三，积极引入大数据技术，全面增强风险防控能力。济宁银行通过与第三方合作，全面收集客户工商信息、失信被执行信息、司法公告信息以及环保、税务等外部数据，嵌入济宁银行信贷管理流程之中，通过线上和线下调查相结合，全面掌握借款人信息，为济宁银行授信准入和贷后管理提供决策支持。

提质增效，增强服务实体经济能力

金融是现代经济的核心，也是实体经济的血脉。我国金融体系是以银行为主导的间接金融体系，银行在金融服务实体经济、推动供给侧结构性改革中起着不可替代的重要作用。“为了更好地服务实体经济，我国银行业，一是要不断优化贷款结构、降低实体经济融资成本、缩短融资链条；二是要加大小微金融服务升级力度， 使更多的新增贷款资金投向小微企业；三是要不断加大不良贷款的处置力度，腾出信贷空间更好地助力经济发展。”李敏表示。

针对当前复杂多变的国内外经济形势，济宁银行及时调整信贷策略，将支持实体经济发展作为优化信贷结构、实施战略转型的重要突破口。真正践行金融助力新旧动能转换，把服务实体经济作为金融发展的出发点和落脚点，使更多金融资源高效配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，全面提升服务效率和水平，构建现代化、普惠化、便利化的金融服务体系。

在公司业务方面，济宁银行加大了对实体经济的信贷投放力度，对符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有还款意愿和还款能力、具有商业可持续性的企业，在风险可控的前提下，坚持“三优先”的原则——优先列入支持序列、优先审批授信业务、优先安排贷款投放，促进实体经济的快速发展。一是围绕政府战略部署和中心工作，大力服务新旧动能转换；二是支持培育经济新动能，引导资金流向新兴产业；三是持续优化金融服务， 提高企业的服务效率；四是采取灵活利率政策，大力支持企业发展。

在零售业务方面，济宁银行积极创新乡村金融服务，多措并举、因地施策， 把进一步拓宽乡村金融服务覆盖面、加强产品创新和服务机制创新等方面作为工作重点，积极贯彻国家对三农金融扶持的相关要求，立足地方经济发展，大力支持乡村金融发展。一是立足三农精耕细作，推进农贷业务可持续发展。济宁银行充分发挥城市商业银行特色化、差异化的特点， 不断加大三农信贷投放力度，加强实体经济资金支持。二是充分挖掘三农贷款客户需求。通过金融产品创新和服务提升，创造“新供给”。切实帮扶农户破解经营困境和融资难题，不断提高济宁银行服务实体经济质效。如济宁银行依照不同地域产业差异，根据当地特点，相继推出了涉农零售信贷产品“仓满贷”“惠农宝”“肉牛通”“鱼米贷”等特色零售信贷产品。三是加强对农村地区金融知识的宣传普及，营造积极使用金融产品的良好氛围。济宁银行多次组织人员深入农村地区，向农村客户宣传金融知识，和老百姓唠“家常”，用通俗易懂的语言详细介绍金融知识和安全防范措施，让老百姓真正理解、用得上身边的金融产品。

“转型发展是银行始终要研究的課题。”李敏说，“我们要勇于改革、勇于创新，只有这样，才能克服艰难险阻，打开广阔的发展空间。”诚如斯言，在中国改革开放40周年之际，济宁银行又一次站在了历史发展的新起点上，将迈进的又是一个全新的征程。