互联网借款记录会否纳入贷款考察？

“1分钟申请、快至30分钟到账、零抵押零担保”……这样的广告语可以在众多互联网借贷平台上看到，急需资金周转的人看到这样的话，多数会为之心动，甚至向这些平台借款。“只要按期还款，就不会有不良信用记录。”这是很多借款人的想法。

然而，最近有消息称，杭州银行发布贷款新政，“只要近半年内有2次使用互联网借款的记录，如蚂蚁借呗、京东白条等，即使已经还清，也不予放贷。”这则新闻让在互联网平台上借过款的人都心里一惊，尤其是花呗、白条、苏宁任性付这样类似信用卡的互联网信用支付方式，究竟在不在被限制范围内呢？

本刊记者日前采访昆明多家银行发现，结果并不乐观，只要提及曾在互联网平台上进行过借贷，现在想用房产抵押进行贷款，客户经理都会十分警觉，会详细问明贷款金额、是否还清等问题。当记者问及多长时间能获得贷款时，客户经理都会比较迟疑，让先到人民银行打征信或授权银行查征信，看了征信再说。

银行拒贷或因申请小额贷款

在平安银行翠湖南路社区支行，记者咨询客户经理，若是有房产抵押但在京东白条、蚂蚁借呗等互联网平台借过钱，是否还能够获得贷款。对方表示：“现在，我们在这两个平台上的借款情况暂时没有纳入考核，但若是你到陆金所进行借贷，并逾期没有归还的话，在平安银行申请贷款就会很难。若正常还款了，一般不会有太大难度。”与此同时，该客户经理提醒，若是要查取征信报告的话，要么就自己到人民银行进行查询，要么就授权银行查询，最好不要给其他机构进行查询。

招商银行昆明分行的一位信贷员表示，招行在审批贷款时，会看申请人的具体征信、负债情况，如果在互联网借贷平台上借过钱，的确会比没有在互联网借贷平台上借过的人更难通过审批。

中信银行翠湖支行一位客户经理介绍，此前的确有客户在申请房贷时，提供的征信报告中显示从某某金融服务公司借款，受到了风险管理部门的质疑，客户被要求提供具体的借款单位和使用用途。

“实际上，现在风险管理部门要求征信报告中出现某某金融服务公司借款的客户提供更多的解释信息。”某银行昆明分行风险管理部信审员解释，要求提供这一信息主要是担心客户曾进行过小额贷款，贷款用途和还款能力受到质疑，若是客户能够提供相应的合理证明就不会太受影响。

一国有商业银行云南省分行风险管理部负责人也表示，市民从银行申请贷款，如果在互联网上进行过借贷，每次借款都会被查取信用报告，一些信用报告频繁被查的话，信审员在进行贷款审批时会对其贷款用途和还款能力存疑，会要求提供更多的信息进行证明。对于习惯使用互联网消费的信贷一族，因为不少互联网借贷平台使用方便、到账速度快而频繁使用，同时，他们中又有很多人的房贷、车贷等大额支出，仍主要依赖于银行信贷。

有业内人士认为，在目前的征信评价体系中，银行风控系统对小额贷款者“不太友好”，如果有计划向银行申请房贷、车贷，短期内不要在互联网借贷平台上申请。在银行眼里，满足有一定的信贷记录但无小额贷款记录、三个月内机构查询次数不会过多、信用卡数量、额度使用率、贷款数适中等条件的征信报告才是好报告。

银行客户和网贷客户有一定错位，银行偏向于高净值客户，网贷更多偏向年轻化、信用记录缺失化、互联网化的人群，这类人群的坏账率明显偏高，但是这类人群规模在快速扩张。“现在，一些正规且大型的互联网借贷平台在服务界面告知用户会进行征信查询，但关键是仍有一部分用户不了解采集征信所带来的影响。”上述业内人士评述。

不过，在大成律师事务所律师朱海斌看来，个人征信联网是大势所趋，作为个人，关键还是要保持自己良好的信用记录，不管是否上報人行征信，按时还款肯定没错。根据现行银行贷款条例，信用记录良好，具有还款意愿仍然是银行审批通过并发放贷款的重要前提之一。随着人行征信中心升级、百行征信获批准，以后个人征信记录在生活的方方面面都会发挥作用。

互联网贷款将纳入征信报告

2018年4月29日，信用中国网站开通个人信用信息查询功能，汇总了包括央行征信信息、信用服务机构信用分、地方信用分、电信运营商信用分等4类14种个人信用信息查询渠道。在信用服务机构信用分查询一栏中，百度、鹏元征信、芝麻信用、腾讯征信、考拉征信和京东征信等10家信用服务机构已经纳入其中。

与此同时，备受关注的百行征信已于5月23日揭牌，明确百行征信主要覆盖金融信用信息基础数据库尚未覆盖或覆盖不全面的领域，这部分领域的信息尚未实现互联互通，信息的价值没有得到充分实现，覆盖群体是以往传统征信较难涉及的经济主体，即所谓的“长尾客户”。这也就是说，互联网贷款纳入征信报告很快就会到来。

互金公司均愿接入征信 但门槛过高

因借款人介意，机构就不想接入央行征信吗？有网贷专家和互联网金融从业者表示，其实很多互联网金融机构想都接入央行征信来建设风控，但无奈准入门槛过高。此外，有银行人员表示，网贷记录只影响部分银行的部分“无抵押”贷款，对房贷车贷等抵押贷影响不大。

经过核实，记者发现，目前法律没有规定持牌网络小贷公司必须接入央行征信。央行征信中心官网有对“小微金融机构接入征信系统”做出的服务介绍。该介绍显示，按照《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》，具备接入条件的小额贷款公司、融资性担保公司、村镇银行等机构（以下简称“小微金融机构”）应当接入金融信用信息基础数据库。该通知对小微金融机构作出规定，未提及网络小额贷款。

互联网金融公司对此怎么理解呢？某位上市互金公司的部门负责人称：“把不接入央行征信作为卖点是鼓励用户不还款吗？征信系统建设一直是互联网金融的痛点，我们是非常希望接入央行征信的。”同时，该负责人还认为，接入央行征信对正经在做互金的公司来讲肯定是有利的，能刷掉一些妄图赖账的借款人，从而加强风控效率，提高利润。许多互金公司在得不到央行征信准入后会尝试接入中国互金协会“信用信息共享平台”获取更多信息。另外，5月刚挂牌的百行征信也是互金公司期待加入的信息平台之一。加强信息联动控制风险，一直是认真经营业务的互金公司非常重视的部分。

中国社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛曾表示，接入央行征信对网络小贷公司来讲是好事，他们能获得从央行核查借款人信用记录的权利，帮助完善前期风控。

央行征信的准入门槛过高，持牌机构在与央行充分沟通的情况下才可以接入央行征信系统，目前仅有部分大型网络小贷和消费金融公司接入了央行征信。“持牌但不上央行征信”这种说法，可能是销售人员站在前端的角度为销售做宣传，并不一定是网络小贷公司真的不愿意接入央行征信系统。

对借款人有何影响

某位接受采访的借款人向记者表示：“持牌但不上央行征信对借款人来说是好事。一方面持牌说明公司相对正规，另一方面虽然我如期还款，但不想留下记录。据说网贷记录上报央行，即便没有逾期，也会影响以后的信贷，银行会认为借网络小贷的人没有还款能力。虽然我现在没钱买房买车，但不代表未来2至3年后没有房贷车贷的需求。”

与此同时，中国银行某信贷经理对记者表示：“各家银行的审批政策不一样，对有些银行的部分业务会受影响，但以上借款人提到的房贷车贷影响不大。网络小贷在央行的征信记录对银行批‘信用贷款（也称无抵押贷款）影响相对严重，很多银行都认为从网络小额贷款公司借过钱的客户，资质比较差，会拒绝掉这类客户的无抵押贷款。这种记录对房贷车贷等抵押贷款影响小一些，有抵押物在，审批条件会比信用贷宽松一些。”

對互联网借款不会“一刀切”

青年人更应珍惜个人信用

随着互联网的普及，网上贷款也正在成为一种趋势，借助互联网可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件、准备申请材料、递交贷款申请，都可以在互联网上高效地完成。对于互联网借贷平台的使用者来说，操作方便、到账快是选择这一平台的主要动力。

有媒体统计，在日常的生活中，房贷、车贷等大额消费，仍然依赖于银行。在P2P模式之中，消费贷款主要集中在80、90后身上，他们有旺盛的消费信贷需求和超前消费的意识，仍将是助推互联网金融消费信贷高速发展的主动力。涉世未深的青年人很多因为控制不住消费欲望向不正规互联网借贷平台借款，有的甚至同时向多个网络小贷平台借贷，前段时间造成不良影响的“校园贷”就是一例。

在百度点击“贷款”二字，随即跳出十几条网络小贷APP的广告图标，下载APP后会发现网络小贷的利率普遍很高，10%基本很少，20%只是刚起步，30%的也并不罕见。这样不输于高利贷的借款，简直比烫手的山芋还要恐怖。在校学生或者刚工作的年轻人如果还不上钱的话，除每天的催收电话和威胁短信之外，更为严重的是对于个人征信的抹黑。

目前，全国各省市也采取一系列措施激励守信青年，宣传青年人的信用贵如金。

2017年12月28日，在“诚信点亮中国”全国巡回活动（上海站）的活动上，主办单位启动了“上海青年信用信息服务平台”和“上海青年守信安居计划”。“上海青年守信安居计划”由团上海市委联合碧桂园集团上海区域、V领地青年社区、上海小寓信息科技有限公司等房地产开发和房屋租赁企业共同执行。在未来3年内累计向上海守信青年志愿者提供30400套租赁公寓用于正向激励，同时，每年向上海地区的全国5A级青年守信激励对象提供一年免租金、免押金的租赁公寓60套，预计该项激励措施优惠力度达到人均56833元。

除此以外，中国东方航空集团公司、美团点评等14家公司作为中国青年诚信行动（上海）战略合作伙伴，将分别在衣、食、住、行、用五大领域，为上海守信青年志愿者提供45项优惠措施，优惠产品数超过258万份，优惠总值超过1.6亿元。

不仅上海，其他省市也出台类似的守信青年奖励措施：2017年，为推动重庆青年社会信用体系建设，工勤团团重庆市委推出青年守信“红名单”，对于守信青年，未来将从学习教育、就业创业、社会保障、志愿公益、婚恋交友、信贷租赁、医疗健康、旅游出行等8个重点领域来进行激励。浙江2016年就出台了《浙江省青年守信联合激励措施的实施意见》，21条激励措施条条都是“干货”，涵盖了教育服务和管理、就业和创新创业服务、社会保障服务、金融综合服务等五大类。作为“中国青年诚信行动”战略合作伙伴，江苏银行对凡获得青年守信荣誉证的青年，都可以获得该行总额不低于60亿元的免抵押、免担保、纯信用、利率优惠的互联网消费贷款服务。

在此前举行的中国人民银行昆明中心支行一季度会议上，该行征信管理处副处长乔政府表示，征信记录相当于我国公民的第二张经济信息身份证，在今后的生活中，征信联网将是大势所趋，其作用更加凸显。

一股份制商业银行昆明分行风险管理部人士表示，实际上，在银行受理贷款时，风险管理部门并不会“一刀切”，不太会出现在互联网平台上进行借贷了就不给予贷款支持的情况。一般情况下，不论是在银行进行借贷，还是在互联网平台上进行借贷，只要按时按量还款都不会影响征信，也不会对以后贷款造成影响。

乔政府也提醒，目前，全省部分银行网点共有600余台机器可查询个人征信记录。每个人的征信记录只有持本人身份证可查询，轻微的不良征信记录5年可自动消除，不要轻信所谓花钱消除不良征信记录的说法，以防上当受骗。

记者注意到，目前网络上的各种乱七八杂的征信平台非常多，有专业人士指出，只有中国人民银行的征信数据，才是有价值的官方版本，是要跟随一个人一生的征信记录。其中有一项业务，叫做“互联网个人信用信息服务平台”，就是供普通人自助查询个人信用记录的入口。

此外，人行昆明中心支行相关负责人还提醒，在人民银行昆明中心支行附近散发小名片，名片上印有“中国人民银行 不看征信 流水负债”的字样，同时附有二维码，宣称扫描二维码后可与其沟通进行资金借贷的行为涉嫌违法，人行昆明中心支行已对此采取相应措施。公众不要接收此类名片，更不要相信此类名片上说法。公众如有借贷需求，可通过银行业金融机构或者持牌的可从事借贷业务的金融机构进行借贷活动，避免可能产生的借贷风险和法律纠纷。

哪些常用的信用产品会上报征信？

蚂蚁花呗

属于芝麻信用，暂时没有上央行征信。正常使用并按时还款不会上征信，但如果逾期严重（因为忘记逾期了三五天才还款，也不会对个人征信产生影响）甚至直接欠款不还，就会被上报给人行征信系统。另外，不按时还款会影响你的芝麻信用，如果蚂蚁花呗逾期时间长了，芝麻信用分就会下降，以后在其他地方借钱也不好借。

蚂蚁借呗

上央行征信。借呗是属于阿里小贷，会上报数据给央行，但并不是100%上报，类似于“抽查”，有一定概率会被抽中。也就是说多数人蚂蚁借呗正常借还款，并不会上征信，只有一小部分人蚂蚁借呗的借还款记录，会被上传到人行征信了，所以建议慎用，尤其是对有申请房贷、车贷打算的用户，更要尽量避免。虽说大部分人正常使用借呗不会上征信，但如果你严重逾期甚至直接借钱不还，是一定会被记入人行征信，产生信用污点，影响以后贷款和信用卡申请的。

微粒贷

上央行征信。微粒贷是微众银行发放的小额贷款，属于银行的贷款产品，是必须上传央行征信系统的，你一旦申請了，就肯定会在个人征信中有所体现，逾期就更不用说了。并且不管你借了多少钱，央行的征信上都会显示你的贷款总额度。比如说，如果你的微粒贷总额度是5万元，你只借了1000元，但央行的征信报告上会显示你借的是5万，而不是1000元。

京东白条

上央行征信。今年3月份京东金融官方宣布，金条、白条、京农贷已启动征信接入工作。虽然之前京东白条上征信要分情况，比如：在京东商城购物，不上征信；而使用白条装修、买房，要上征信。不过，现在可以肯定的是，在京东白条全面接入征信系统后，白条或金条等业务出现还款逾期，是肯定会被上报至征信系统的；至于在京东接入征信系统之前，有过逾期行为但已经还款的，从客服的回复来看，应该是不会上征信的。

虽然京东白条在征信报告上是以“个人消费贷款”出现的，但是它和苏宁任性付的方式还是有所不同的，它不会每笔消费都上传，而是按照类似信用卡账单的形式，汇总上报征信系统，每月更新一次。用了几年的白条突然要上征信，很多人表示接受不了，要注销白条，小编认为没有这个必要，因为，央行征信中心规定，即使你销户，近1年的白条账单记录仍然会真实完整的上报系统。

网商贷

大概率会上征信。网商贷面向的是小微企业主，比如淘宝卖家属于纯信用个人经营贷款，是要上个人征信的。可能有人认为，这些平台要上征信，那去不上央行征信的平台上借钱不就可以了，就算逾期或者不还也不会影响以后借钱。但别忘了，还有第三方征信机构，如果你恶意逾期不还，即使你的央行征信报告不会有记录，但第三方征信机构也会留下你的污点，以后你在其他渠道申请贷款时，被拒的概率也是很大的。

其余要上征信的网络贷款名单，包括央行征信和第三方征信机构的如下：招联好期贷、来分期、安逸花、嗨贷、好享贷、随心贷、捷信、分期乐、我来贷、省呗、还呗、360借条、翼支付、飞贷、闪银、分期乐、拉卡拉、卡卡贷、平安i贷、信用钱包、中安信业、驴妈妈白条、豆豆钱、广发好借钱、美借、学历贷、小赢卡贷等。

如何判别平台是否上了征信？

有一个简单的办法就是在申请的时候看它是否会出现一份“个人征信授权”条款。

特别提示：千万别用手机APP查个人征信

“当前，中国人民银行征信中心尚未推出个人信用报告查询APP软件，也未授权任何机构第三方应用程序（APP）提供个人信用报告查询服务。”针对以上现象，人民银行昆明中心支行有关人士提醒大家，通过第三方手机APP查询本人信用报告，存在以下两方面的风险：

首先，存在个人隐私信息可能被非法采集的风险。为了查询信用报告，用户必须向第三方提供姓名、身份证、联系方式等信息，在身份验证过程中往往还需要提供银行卡号码、首笔贷款或信用卡的金额、时间等个人隐私信息。同时，用户通过APP查询、下载信用报告，用户的个人登录信息及信用报告可能被第三方非法保存。

第二，存在个人信息可能遭泄露的风险。第三方手机APP软件安全管理水平不一，一旦遭黑客攻击或内部管理上出现纰漏，可能导致个人信息泄露，给用户带来损失。

个人信用报告查询有3个正规渠道

一是互联网查询。个人只需登录征信中心互联网个人信用信息服务平台（网址：https：//ipcrs.pbccrc.org.cn），通过身份验证后，即可查询本人信用报告，查询结果在24小时内反馈。

二是人工柜台查询。个人可持本人身份证原件和复印件，前往当地人民银行个人征信柜台现场查询并当场获取本人信用报告。

三是自助查询机查询。个人仅需持本人身份证原件前往省内个人征信自助查询网点，通过刷脸和刷身份证，即可在1分钟内获取本人信用报告。