民生直销银行事业部改革转型启航

罗勇

2015年中国民生银行启动的“凤凰计划”，旨在推进全面战略转型和经营管理体系再造，加速转型升级。其中，在互联网金融领域制定了中长期发展规划，致力“再造一个数字化的线上民生银行”，以互联网公私客户为中心，寻求真正意义上的新技术引领新金融。2018年，民生银行落地实施了该布局中重要一环——直销银行事业部改革，自此开启了新一轮求新求变的新航程。

四朵云服务打出组合拳

“线上购买+普惠便捷”财富云

自上线以来，直销银行致力于互联网金融产品的研发，在普惠金融领域不断创新，提供纯线上理财和投资交易服务， 特别是基于电子账户的交易服务，兼顾收益和流动性，不断摸索更丰富更稳健的资产保值增值服务手段。民生直销银行2.0 的转型，提供了更开放式的注册和纯线上理财、投资交易服务，特别是基于电子账户的交易服务，集如意宝、定活宝、基金通、民生金、银行理财、随心存等产品于一体的多样化产品组合，兼顾收益和流动性，创新资产保值增值服务手段。其中， 实现自有平台和第三方平台的自由链接输出，成为新民生直销银行的一大创新特点。可以通过标准化的三方输出接口向企业输出产品，帮助企业为其员工、客户、客户的客户提供财富服务，与企业、客户共同打造金融生态共赢局面。

“可获取性+资金支持”网贷云

结合客户“衣、食、住、行、游、购、娱、医疗、教育、缴费”等一系列场景，提供便捷、好用的互联网金融服务理念。改革转型后的直销银行，将着力与企业共同打造健康可持续的互联网贷款生态，将直销银行的信息优势与企业的客户流量完美结合，帮助企业获得银行金融支持和权威数据风控支持，充分满足企业优质客户的贷款需求。直销银行2.0更加突出强调可获性和覆盖性，以民生好借、民生好房、民生好车等系列贷款产品为切入点，在合适的时间和场景，服务合适的客户，让更多的人得到资金支持，大力助推实体经济，构建消费金融生态圈。

“智慧便捷+生活场景”支付云

民生直销银行2.0紧贴客户日常生活和场景，以结算账户和电子账户为基础， 面向开放的全网用户，提供多种账户和介质，支持多樣化的支付方式，以民生付、跨行宝、跨行通、基金销售监督、驾培宝等支付通道为载体，与企业开展底层账户对接，帮助企业打造自己的互联网支付通道，通过输出理财产品为电子账户中存量资金提供收益，帮助客户持续创造价值。此外，支付云的三方输出模式还可以有效解决客户和商户间的信用问题，既保证客户资金安全，又保证商户收款，共同打造开放、便捷、安全、高效的全新互联网支付业务体系。

“可靠风控+智能服务”数据云

数据云依托于直销银行高质量的大数据资源和强大的金融科技，秉持以客户为中心的理念，将自身特有的双因素智能风控能力进行输出；也可生成智能、可靠的反欺诈SDK云，并开展优势智能数据托管、行业APP服务、交易资金托管云、交易金融监控云对外应用输出，满足企业数据托管及应用需求，更提高了客户账户和资金的安全保护等级，为产品和服务高效安全保驾护航。特别是对于广大中小企业，可以在直销银行标准化输出的同时， 将数据管理业务外包给直销银行，利用直销银行的技术和信息优势，为企业提供从风控征信到数据托管的一揽子服务，帮助企业降低管理成本，提高数字化运营决策能力。借鉴“银团”服务理念，释放数据产品平台服务效能。

企业服务支撑实体经济

紧抓互联网、平台经济“产业链扁平化”趋势，满足企业向其上下游生态和自身客户提供服务的“自金融”需求，在4朵云作为底层支持的基础上，致力于打造一个闭环共赢的“共享自金融平台”范式。在“生态和谐互利共赢”的生态沙盘中，民生直销银行将立足企业客户需求， 以“平台化、标准化、生态化”思路，创新推出“B b c”模式。将“1范式”作为土壤和肥料，向B端大企业、b端中小微企业和上下游企业、c端大众客户输送商流、现金流养分，达到横纵立体式辐射。具体来讲，就是积极打造基于“电子账户+N” 标准输出模式，提供行业标准化综合解决方案，开展金融科技输出，风控、征信、运营能力输出，支付、账户、结算能力输出，资金输出等，打通产业链上下游金融服务，助推核心企业获取全产业大数据， 降低全产业生态圈金融成本，获取额外利润来源，夯实核心地位，进而建立一个互利共赢的共享自金融平台。

“E bank、D bank、O bank”三级火箭推进模式

“新金融服务实体经济”是未来直销银行转型改革的大策略，在实现路径上，可以归纳为“E bank（线上电子化阶段）、D bank（渠道化经营阶段）和“O bank”（智能生态化阶段）三级火箭推进论：E bank线上电子化阶段将服务、渠道、信息充分自动化，解决产品、功能的海量批量供给，达成管理模式的集中管控目的；随后进入二级推进，通过D bank的渠道化、协同优势，将流量、客群通过线上平台实现相互引流和转化，开始不断提升客户价值；最后打造开放式的O b a n k实现客群的生态经营，即为适应平台化服务模式，企业通过引入“合伙人制度”，将内部组织架构演变为“平台+内创”的扁平化、移动化组织模式，来完成整个的平台生态化建设。未来，企业内部各个单元将更加单一化和切片化，形成独立的业务单元、销售单元、研发单元等， 而各个单元之间利用互联网、数字技术就可以形成“生态型”的平台架构。

金融科技助力新金融

在金融科技创新方面，中国正在努力与国际接轨，坚持以技术的革新改变产业生态，而这些变化再次对金融服务提出新的要求，由此带来的一系列转型改革首当其冲。此前，民生直销银行转型改革的路径已定位为科技、产业和新金融的变革， 内在逻辑如下：一是打造智慧网金，提升数据管理，聚合流量，建立数据驱动型线上化运营管理体系，全面提升流量经营能力。做好信息的云化处理，形成大数据后，通过机器学习真正产生价值，这种技术完成以后，对产业进行深度内部的变革和改造，改变内部生态。内部生态变化对应的是企业内部通过信息化来提升自己规模生产的效率。二是以上提到过的“平台+内创”扁平化组织模式演变，形成“生态型”平台架构，形成独立的业务单元、销售单元、研发单元。“不要去追一匹马，用追马的时间种草！”民生银行的改革转型是在小步快跑中进行的，加大金融科技的应用，不断夯实产品、系统基础， 科学整合现有服务，走好每一步，做好每一次变革，点滴变化的背后，都积累了我们对互联网客户和企业客户的用心。成就他人的过程即是完善自我的过程，未来， 民生直销银行将继续求索，以客户为中心，以场景为驱动，赋能实体经济。将民生银行、企业客户、企业员工、上下游企业、产品供应者。民生直销银行事业部改革转型启航，让简单不止于简单。

（作者单位：中国民生银行）

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