供给侧视角下商业银行结构性改革与互联网金融创新

周志恒

摘 要：随着互联网时代的到来，互联网金融的创新为商业银行改变盈利模式打下了坚实的基础。如今，供给侧结构性改革已经成为当前阶段各个行业改革的重中之重。供给侧结构性改革是从劳动力、资本、技术各个要素出发，进行资源的重新配置。在供给侧视角下商业银行结构性改革正是基于供给侧的结构性改革背景，针对目前互联网金融创新的条件进行的商业银行负债业务、资产业务以及其他业务的改革。本文通过分析现阶段供给侧结构性改革趋势下商业银行面临的巨大挑战，提出相应的路径选择，将互联网金融作为商业银行供给结构重要组成，促进商业银行业务创新与效率提升。

关键词：供给侧结构性改革 商业银行 互联网金融 创新

引 言

十九大的召开，昭示着我国进入了新时代，在新时代的经济发展背景下，供给侧结构性改革成為当前阶段经济改革的重点。一直以来，我国依赖出口、投资、消费来拉动经济的发展，不得不说，在经济发展的同时，我国的产业结构面临众多问题。比如积累了众多落后产能，无效的供给等。如今我国经济已经进入新常态，只有不断加快供给侧结构性改革才能真正淘汰落后产能，减少无效供给，改善经济结构。同时随着着社会经济发展，互联网金融也开启了新时代的革命，信息技术的传播和使用变得更加广泛，时代在不断的进步，互联网金融就是在一种新的经济发展态势下产生的新型金融模式，作为一项新的经济方式，它的产生必然给经济带来影响。商业银行作为资本要素十分重要的组成部分，互联网金融创新能够通过低成本运作和高额回报使得商业银行发展稳步向前，促进经济的发展。

一、贯彻新发展理念的背后，商业银行问题突出

改革开放四十周年，我国商业银行不断发展，取得了突出的成绩。商业银行取得的成绩与我国实体工商业的发展密切相关，然而，当实体经济发展遭遇寒流、举步维艰的时候，只有不断加强供给侧结构性改革才能改善其经济发展结构，淘汰落后产能，助力实体经济的发展。在经济发展较为缓慢的阶段，商业银行的发展同样受到影响。同时，互联网金融的不断发展也一定程度上影响了商业银行的利润增长。

（一）互联网金融对商业银行收入的分流

随着互联网应用的不断推广，互联网金融发展十分迅速，越来越多的金融机构看到了互联网的优势，选择并利用互联网来获得更高的回报。互联网金融改变了人们传统的生活方式，特别是在商务这个方面，互联网金融的出现极大地方便了人们的购物以及销售、支付结算。而且很多经济往来从最传统的面对面交易方式变成了以计算机互联网为基础的交换，这种交换方式的优点就是方便人们获得各种产品及服务。表现在获得的速度加快，而且产品变得更加多样化。正是由于互联网金融为人们提供的便利，新兴金融产品的出现使得金融蛋糕被瓜分，国有银行存款总额均有所下降，其中，微信、支付宝支付等互联网支付方式逐步走向线下，影响了银行POS刷卡手续费的收入；余额宝等理财APP分流了银行的中间业务收入。互联网金融的发展让我国商业银行面临严峻挑战。

（二）利率市场化与降准降息对银行的打击

利率市场化让商业银行利率敏感性增加，利率的波动让银行的净利差下降，增加了银行的经营风险。同时，降准降息让银行的息差收窄，而且随着近几年经济发展步幅放缓，在经济疲软的背景下，各个企业或者个人贷款需求不高，让银行的贷款业务受到不利影响。各个商业银行很难把中央银行的资金转换为贷款资金或者投资资金，可见利率市场化和降息对商业银行的发展有所限制。

二、供给侧视角下商业银行结构性改革与创新

商业银行在受到市场利率、实体经济发展以及互联网金融的多重影响下，只有不断探索改革创新之路，扩大收入，才能改善弊端，真正促进其发展。供给侧结构性改革是在现阶段经济发展由高速向高质量发展的新发展理念背景下提出的，从劳动力、土地、资金、技术多个要素入手，对资源进行合理的配置，“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”，进行结构性改革。

（一）从商业银行供给侧出发，加强竞争和创新

供给侧视角下的商业银行改革必须从供给一侧入手，引入市场竞争机制，加快对民营银行的准入放行，增强其竞争实力和创新能力。正是由于现阶段互联网金融的不断兴起才能商业银行更清晰的看到了自身的不足，在与互联网金融的较量下，商业银行变得十分被动，表现为竞争力不足和缺乏创新。只有不断增强创新意识与竞争能力才能让商业银行更好的发展，与互联网金融并驾齐驱，共同发展。如今，在整个市场上，商业银行数不胜数，但是其中却存在众多经营不善甚至濒临破产的银行，只有建立优胜劣汰机制，对经营不善的银行进行及时的整理和清退才能调整市场结构，维持经济活力，也有助于银行业长期稳定的发展。

（二）商业银行也要“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”

“三去一降一补”是整个供给侧结构性改革的重点也是核心所在，为我国经济发展中的产业结构调整提供了新的指导方针。通过“三去一降一补”来提高全要素生产率，促进经济持续性健康发展。首先是“去产能”，通过去除落后的产能，对商业银行中存在的“僵尸企业”进行剔除，真正做到优胜劣汰。虽然在剔除的过程中会导致银行不良贷款率的提高，但是这是商业银行整改必然要经历的过程。第二是“去库存”，利用商业银行来进行住房金融的改革，帮助农民获得住房贷款额度，解决其住房问题。去除三、四线城市房地产库存，加强金融创新，满足农民买房子的贷款需求。第三是“去扛杆”，政府以及国有企业的高杠杆率严重影响其发展，商业银行可以通过“债转股”的方式降低企业融资成本，不断降低杠杆率。第四是“降成本”，商业银行的发展与我国实体经济发展密切相关，只有不断降低实体经济成本，发展“轻型银行”拓展非息收入途径，才能更好的促进企业和社会经济的发展。最后是“补短板”，补齐发展的首先要创新，基础建设建设和企业创新存在短板，需要弥补，同时，互联网金融需要不断创新，商业银行更是如此。

（三）供给侧视角下商业银行监管体系的构建

对于商业银行供给侧结构性改革来说，金融监管体系的建立必须与商业银行的改革创新同步，随着商业银行的不断改革发展，对商业银行的监管有了更高的要求。现阶段，我国的金融监管主要采取“一行三会”的监管模式，但是这个模式却存在一些弊端，比如，监管不到位，很多时候容易出现监管的漏洞，特别是对于互联网金融的监管，容易出现监管真空；有的區域存在监管漏洞有的区域也会存在监管重复，当各个监管机构信息交流不到位，很容易出现重复监管，影响监管的效率。供给侧视角下商业银行监管体系应该做到全面、准确，完善监管的框架和内容，特别是对于一些容易出现监管漏洞的领域要加强监管，防范化解金融风险。对于一些容易造成重复监管的领域，各部门在监管之前，监管中以及监管后期都要做好及时的沟通和交流，保证各方面的信息能够实现共享。总是，监管体系一定要完善，各个监管部门之间要相互配合，共同协作，保证监管的成效。

三、商业银行结构性改革背景下互联网金融的发展路径

加强科技创新，推广信息化金融，认真对互联网发展模式以及商业银行创新模式进行对比研究，为数据积累做好基础。建立良好的支撑环境，这种技术环境可以作为一种技术支持，也可以说是一种信息化规范。只有加强信息化规范，才可以真正的在技术的平台上实现互联网金融的发展。信息化建设要从三个方面来进行提高。即客户、公司、政府。政府的职能十分重要，政府在金融中特别是互联网金融的发展中有重要的作用，这种作用表现在积极和消极两个方面。在政府积极的政策的支持下，才能更好的发挥它的推动作用，将那些阻碍互联网金融发展的因素排除在外，同时政府还应该积极推广企业开展互联网金融服务。在当前经济转型期，只有以积极饱满的态度来适应互联网金融背景下的发展模式，争取早日实现转型，取得更高的利益。

四、结论

总而言之，供给侧视角下商业银行结构性改革与互联网金融创新之间相互联系、相互影响。我们不仅要依托供给侧结构性改革背景，加强商业银行的结构改革，还要依托现阶段经济发展背景，加强互联网金融的创新。如今是一个信息时代，金融业更要抓紧机遇，迎接挑战，努力改善自身的不足，进行完善的信息化建设，促进商业银行与互联网金融早日接轨，共同促进我国金融行业的大发展、大变革。

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