赣南农村普惠金融推广问题研究

罗伟

[摘 要] 为了探寻一条适合赣南农村普惠金融推广之路，对经济新常态下农村普惠金融发展状况进行回顾与评述，并借用国外学者编制普惠金融指数的方法测定了赣南地区普惠金融发展水平。根据赣南农村普惠金融发展推广过程中遇到的人均GDP和农民可支配收入低、交通条件闭塞、制定的普惠金融政策缺乏针对性问题，提出了相关建议和对策，即保持平稳经济增速，促进农村经济金融协同发展；加大农村基础设施建设力度，促进农村金融稳步发展；实施差别的政策调控，提高政策效果。

[关键词] 普惠金融；扶贫；赣南地区

[中图分类号] F832 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2018）08-0105-02

一、赣南地区金融业发展现状

（一）普惠金融的定义

普惠金融是指一国或地区的社会各成员均能享受便捷低成本全方位的金融服务，普惠金融的内在含义：一是在服务对象上，针对的是达不到征信标准的低收入城市农村群体，农林牧渔业、小微型企业等融资较难的弱势产业；以及地埋位置偏远不方便金融业务开展的弱势地区。二是提供金融服务业务内容上，至少包括：借记卡、境内外汇款、电子支付、储蓄账户、支票/活期账户、国债以及相应的农产品期货期权金融产品等；三是在供求关系上，应该追求有效低成本，价格合理，信息对称，服务优质公平等；四是在可持续性上，要让相关开展普惠金融业务的金融机构深化责任意识，实现农村金融的可持续发展并履行相关社会责任。

（二）赣南地区的定义

赣南，在地理上泛指江西省南部的简称。行政区域管辖范围等同于赣州市，包括三个行政区，三个管辖区，一个县级市，十四个县城。

（三）赣南地区金融发展现状与不足

1.金融业总量不足，不具备规模效应。贛南地区金融业难以实现较快发展就是因为不能形成产业规模降低金融服务成本。

2.金融发展缓慢，行业总体缺乏效率。金融是发展实体经济的血脉，赣南地区的金融业发展水平低，说明资金无法得到合理调动，缺乏效率，导致资金成本增加。

3.金融产品服务供给缺乏多样性，限制金融功能发挥。当前，赣南地区的金融机构大多还是在从事银行、保险、证券三大块传统业务，提供的金融服务单一。

4.金融深化程度不足，市场制度有待完善。金融深化率，数值上等于该地区当年存贷款总额/该地区的GDP，2016年赣南地区该指标值为2.21，低于全国平均水平的2.88。

5.银行存贷比过低，贷款有效需求不足。2016年，赣州地区存贷比仅为68.6，低于全国平均的72.1%、全省75.2%的平均水平。

二、赣南地区普惠金融发展评价分析

（一）普惠金融发展水平测算方法

1.普忠金融发指数计算方法

IFI指数模型假设普惠金融领域要测定k个维度，且k>0并取整，A表示第i个维度，则：

上式中当r=1时，此时的式子便与Sarma构建的一致，方便收集数据和便于计算。

2.普惠金融发展水平测算

（1）地理渗透性金融雏度A1，具体指标为银行机构数/地区总人数（每万人）a1，银行从业人员数/地区总人数（每万人）a2，两指各取相同的权重，则x1=（a1+a2）/2

（2）产品接触金融维度A2：具体指标为人均储落存款余额储蓄存款总/地区总人数b1，人均贷款总余额=贷款总额/地区总人数b2，两者各取相同的权重，则x2=（b1+b2）/2

（3）使用效用性金融雏度A3：具体指标为银行储蓄存款总额/地区生产总值c1，贷款总额/地区生产总值c2，两指标分别取大相同的权重，则x1=（c1+c2）/2

（二）赣南地区普惠金融发展分析评价

从表1反映的结果纵向比较来看，2007-2016年间，赣南地区农村普惠金融发展水平稳中有进，其中，2007年的农村普惠金融发展水平最低，赣州市三个地区IFI值都没超过0.1，这主要是因为2005年开始我国银行进行机构合并改革，使得农村银行法人和分支机构数大幅减少，并且当地政府一味强调经济高速增长而忽略了同金融的协调发展，导致2007年的IFI值非常低。但随着2009年的央行的适度宽松的货币政策和积极的财政政策的实施，赣南地区历年的IFI值逐步提升，普惠金融在赣南农村地区稳步发展。尤其2012年后，党和政府高度重视发展普惠金融，IFI数值提升幅度较大。横向比较来看，以信丰为代表的的赣南地区经济较为发达的地区的农村普惠金融发展水平从总体上来看要高于赣南地区的普惠金融平均发展水平，这得益于物联网的开展以及农村淘宝的发展，像信丰县的优势产业脐橙种植销售业务使得信丰县农村淘宝等金融产业先于其他县市区发展。但从2012年党的十八大以来，以上犹县为代表的贫困县市区的普惠金融发展推广水平增长速度要高于以信丰县为代表的经济较为发达的县市区，这得益于《国务院关于支持赣南等原中央苏区振兴发展的若干意见》中的金融支持意见。虽然目前总体而言赣南农村地区实现了金融的全覆盖并且IFI数值接近湖南省，但是从每一万人的金融从业服务人员数量等指标来看赣南地区普惠金融发展的质量水平还是与湖南省相差较大。

三、制约赣南农村普惠金融发展推广因素

（一）人均GDP和农民可支配收入低

一般来说，一个地区的人均GDP越高，说明当地经济越发达，能够促使金融机构投放更多的金融资源，提高该地区普惠金融发展水平。根据贛州市和杭州市2016年的国民经济和社会发展运行公报数据显示：赣南地區相较普惠金融发展水平最高的杭州来看，赣南地区历年的人均GDP仅约为杭州地区人均GDP的1/6。此外，一个地区的居民可支配收入越多，其进行相关理财活动，接触金融的频率就会越高。不仅如此农民的人均收入同样会直接影响银行的信用评级部门对农民的信用评级界定其贷款资格。

（二）交通条件闭塞

赣南地区发展缓慢原因之一是交通闭塞，如石城，上犹等贫困县区，三面环山，导致农村地区潜力不能有效发挥。据赣州市交通网和统计局的数据显示：赣南地区单位平方公里的公路里程数为0.53公里，然后该量化指标远远落后于普惠金融发展程度最高的杭州：1.00km/km2。这些指标说明，赣南地区相对普惠金融发展水平较高的地区，交通仍不发达，还有较大的提升空间。

（三）制定的普惠金融政策缺乏针对性

赣南各县市区域金融排斥因素各不相同，制定政策必须具体问题具体分析，如江西金融30条出台之后启动了省内新一轮的银行业改革，这类政策的出台一定程度上缓解了农村金融排斥状况，但对于各个优势产业都不同的县市缺乏有效的针对性，如“家具之都”南康，地熱资源丰富的南康，主打旅游资源的上犹等，影响该地区普惠金融的展开。

四、相关对策及建议

（一）保持平稳经济增速，促进农村经济及金融协同发展

经济新常态下，要以发展求增长，以增长促发展，政府当局制定发展相关政策时既要看到经济增长带来的好处，例如人均GDP水平提高，居民收入增加等，也要重视金融业发展的重要性，不能一味地追求经济增长，而金融业举步不前，要提高赣南地区的普惠金融水平，唯有经济金融二者协同发展，以经济带金融发展，以金融业发展为经济发展做贡献，二者协同发力，千方百计增加农民的可支配收入，提高信用评级，让乡民享受到更优质的金融服务。

（二）加大农村基础设施建设力度，促进普惠金融发展

金融创新随着时代步伐日新月异，尤其是强调双创的当代中国社会，为了提高农村普惠金融的可获得性，政府必须从扩大农村交通便利程度、提高公用电话、手机和网络的普及率等方面入手，加强农村基础设施建设，降低农村金融排斥程度。

（三）实施差别的政策调控，提高政策效果

由于赣南地区各农村的地理位置、优势产业都存在差异，因而制定普惠金融政策必须具有针对性，避免一刀切。对于金融排斥程度较轻的地区，如信丰县，应以提高金融效率为主，可以采取税收倾斜，降低农户贷款中间成本，促进信丰脐橙的相关产业发展。

[参考文献]

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[2]田霖.我国金融排斥空间差异的影响要素分析[J].财经研究，2013（33）：107-119.

[3]何广文.中国农村金融组织体系创新路径探究[J].金融与经济，2014（8）：11-16.

[责任编辑：纪晨光]