我国商业银行金融产品创新问题及对策研究

李文静

摘要：我国经济进入新常态，不再走唯GDP的道路转而谋求经济的可持续发展。我国的商业银行在日益激烈的市场竞争者不断推进金融产品的创新发展，但是仍然面临着金融产品创新机制不健全、速度慢、金融产品创新管理拖沓、监管不严密等问题，为了增强商业银行的金融产品创新，从加强金融产品创新体制建设、建立健全融创新产品管理、监察程序等方面提出对策。

关键词：商业银行；金融产品创新；对策建议

随着全面深化改革的不断深入，国情、世情都在发生着巨大的变化。习近平同志在庆祝中国共产党95周年的大会上指出：“中国经济发展进入新常态……”指明了在当前和今后一段时期，我国的经济发展不再是唯GDP论，而是寻求新的发展方式，实现经济的可持续发展。在此背景下，我国的银行业纷纷进行产业转型，谋求新的发展方式，不断增强自身的竞争力。而商业银行在复杂的经济环境中，将主要的盈利方式从以往的贷款利息进行转变，开始走多元化路线，致力于对银行金融类产品的研发，以此不断吸引大众进行投资，并通过此获利。对此，党和国家都给予了大量的支持和保护，我国的银行业也取得了很多发展成就。但是商业银行金融产品在创新问题上还存在很多的阻碍，只有破解了这些，才能有助于商业银行在谋求发展的道路上更进一步，也才能有助于我国经济发展新常态的稳步推进，促进国民经济的繁荣发展。

一、相关概述

（一）金融产品创新

金融产品创新（financial products innovation），是指将金融产品的资源、形式与载体进行变化和创新的一种组合。也就是指根据不同的消费者的需求，创造出新的不同程度的兼具安全性、收益性和流动性特点的金融组合产品。创新的方式一般包括提高流动性、降低交易的成本以及减少金融信息的不对称性等。

总的来说，金融产品的创新：一是满足了不同投资者对于金融投资的需求。二是充分的调动了市场的金融资源，使得资本配置达到最优。

（二）金融产品创新的必要性

一是应对金融市场竞争的必然选择和举措。当前我国全面深化改革不断深入，国外各类产业不断涌入我国，对我国的各行各业产生极大的冲击。银行业也不例外，外资银行如雨后春笋，数量急剧增加，对我国的金融是磁场产生冲击。我国的商业银行，在此情况下不得不加快自主创新的步伐，不断推动自身的金融产品转型生机，迎合人民群众的消费需求，才能在日新月异的金融市场站稳脚跟，不被市场所淘汰。

二是巩固市场地位和满足市场需求的必然步骤。随着我国经济进入新常态的论断提出，我国经济发展不再盲目求快求速，而在追求质量的道路上高歌猛进。消费者不再满足与以往的利率收益，对于金融产品的需求开始增大，对金融产品的风险性及安全性的包容度不断增加，收益需求开始增长，在此市场变化的情况下，我国的商业银行金融产品若不能立足创新发展，必将被消费者所摒弃。

二、我国商业银行金融产品创新面临问题

（一）金融产品创新机制不健全、速度慢

现阶段我国的商业银行虽然都对金融类产品进行了创新，但是普遍还都处于起步阶段，对于金融产品创新的方式方法、途径等都不熟悉，创新机制仍然不健全。表现较为明显的一点就是许多银行并没有专门的创新产品研发部门，创新似乎可以存在于各个部门，但又不是某一个具体部门的责任。因而导致一些商业银行的金融产品创新缺乏统一的、高效的创新机制。同时在一些商业银行中，对于金融产品的创新虽然重视，但是研发环节并不科学，导致一些产品研发初衷好，但并不符合市场的需求，最终市场反响较差；还有一些产品研发速度慢，推出审批环节过于冗长，导致产品还未推出，市场环境就发生了变化，最终导致金融产品创新夭折。这些都在极大程度影响了商业银行的金融产品创新能力。

（二）金融产品创新管理拖沓、监管不严密

商业银行对于金融产品的创新尚不成熟，一系列的工作机制还不完善。创新产品研发出来后要经过管理层的层层审批，创新产品的推出就极大的滞后于市场需求，最終导致了市场需求与创新产品存在误差以及需求信息反馈后层层审核调整，延误了创新产品的最终面世时间，失去了时间优势。另外，我国对于金融类产品，尤其是近年来金融创新产品的限制和监管力度稍有不足，对于以往的直接金融类产品监管较为严密，而对于金融投资类产品的监管还有待进一步加强。

（三）缺乏金融产品创新人才

金融产品创新不仅要求业务员具有较硬的业务本领，而且对于新形势下的金融产品需求、形势都要特别熟悉和了解，能切实满足市场变化。这就对产品创新人员提出了较高的要求，但满足这些要求的专业人才并不多。这也是许多商业银行无法进行是金融产品有效创新，不得不被动模仿的重要因素。且即便有少数的商业银行具有上述的复合型人才，能够进行相应的金融产品创新，但是又由于银行对于创新的激励程度不够，使得产品创新后继乏力。产品创新人员的积极性业被极大打击，最终导致金融产品创新不尽如人意。

（四）风险评估有待加强

现阶段，我国的商业银行进行金融产品创新大都会忽略后期的风险评估。而风险评估也正是我国各类银行的薄弱点。商业银行在推出新的金融创新产品后，将大量的人力、物力都放到了销售和宣传的环节，对于产品的风险评估要不是走走形式，要不就是直接放置一旁，而没有引进先进的监测技术和风险评估手段进行监测和识别，这样就在无形中增加了银行自身的产品风险和客户的损失，给客户带来了极大的不变，最终会致使客户量的大量流失，银行收益率降低。

三、加强我国商业银行金融产品创新对策

（一）加强金融产品创新体制建设

要实现我国商业银行金融产品创新的有序发展，就必须要加强金融产品创新体制建设，使得创新有制度遵循，能做到令行禁止。首先，各个银行在针对金融产品创新上，应该明确具体的制度，研发、审核、上市的具体机制，针对金融创新产品变化大的特点，设置专门的审核部门和体系，减少审批和各类不必要的手续对创新产品上市和研发的影响，使得金融产品研发有序进行；其次建立准确的市场需求追踪机制，明确专门的部门和人力对市场变化进行跟踪反馈等通过健全一整套的金融产品创新机制，使得责任到人，切实可行。

（二）建立健全融创新产品管理、监察程序

一是要从银行自身着手，简化程序，提高银行的做事效率，尤其表现在对于金融创新产品的管理和审批上。使得创新在科学严密而又简便易行的制度下运行。力图通过全新高效的管理手段，适配具有全新特点的金融创新产品。二是从国家层面出台相关政策，不断加强对金融类收益产品的监管，深化金融体制改革，提高消费者于银行的风险意识，促进银行转变金融产品创新管理办法，改善经营体制，将消费者的权益放在首位，促进经营可持续性。

（三）建立人才保障补充机制

面对金融产品创新人才短缺问题，银行应该着手建立符合自身发展要求的人才保障补充机制，促进金融产品创新的可持续性和科学性。其一，建立较为完备的人才培训机制，根据自身银行的业务发展需求，定期选拔、培训业务员，使其能够胜任金融产品创新的需求。其二是完善人才激励机制。面对银行内已有的金融产品创新人才，银行要大力加强对其的物质和精神激励机制，加强金融创新人才与企业的依存度。

（四）强化银行风险评估

银行开展金融产品创新就是为了更好的服务消费者，满足消费者的需求。如果做不好风险评估工作，致使消费者的权益被极大的损害，利益得不到保障，那么银行极易丢失客户，丧失收入来源，最终陷入生存危机。所以为了避免此类情况的产生。首先就要建立健全银行的风险预防体系。不断引进先进的风险评估体系和仪器，对于金融产品的运行全过程进行跟踪和反馈，为消费者提供最大化的风险规避。其次，最大化降低风险损失。银行通过风险评估体系，针对性的对资产运行风险进行评估，针对不可避免的风险损失，尽可能的早发现，最大化的降低损失，以此提高银行的信誉，提升消费者信心。

【参考文献】

[1]证券时报网.习近平.中国经济发展进入新常态[EB/OL].2016-7-1/2018-6-20.

[2]贾少颖.我国商业银行金融创新现状及对策研究[J].知识经济，2016（10）.