我国邮政储蓄经营模式研究

李旭芳

中图分类号：F61 文献标识：A 文章编号：1674-1145（ 2018） 9-346-01

摘 要：中国邮政储蓄银行是中国第五大银行，于2007年3月20日正式挂牌成立。邮政部门是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的国有商业银行，既经营普遍服务性的业务，也经营竞争性业务。邮储银行的成立对于改变我国区域性经济结构不平衡的问题具有重大意义。然而，邮储银行还处于发展的初始阶段，其经营模式善不完善。本论文在研究我国邮政储蓄经营模式的基础上，提出了一些改进的措施。希望能帮助我国邮政储蓄更加稳健的发展。

关键词；邮政储蓄 经营模式 改进措施

一、我国邮政储蓄的现状

年轻的邮储银行已有近百年的历史。1919年，中国邮政储蓄银行的前身邮政储金局成立，开办邮政储金业务。1986年，邮政储蓄正式恢复开办。中国邮政储蓄银行目前已成为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行。服务触角遍及广袤城乡，服务客户近5亿人。在英国《银行家》杂志“2015年全球银行1000强排名”评选中，邮储银行按总资产位居第23位、按一级资本位居第54位。

虽然自成立以来，我国储蓄银行已经取得很多傲人的成绩，但由于发展时间不长以及各种历史因素的制约，邮政储蓄银行仍然面临着这样或那样的问题。首先是邮储银行机制不完善。邮政储蓄是中国邮政集团开办的业务之一，因此邮政储蓄并不是一个独立的公司或者集团。目前我国只在省会城市和其他大型城市成立了专门的邮政储汇局，在绝大部分的县城、地级市都没有独立的邮政储汇局。而即使是大城市的邮政储汇局也仅仅只是负责邮政储汇的简单业务。至于人事、财务则仍然是由省级以上的邮政局负责。

其次，邮政储蓄银行缺乏明确的定位。银监会明确规定，邮政储蓄银行是“充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中问业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设”的主要面向于三农的银行。这就意味着储蓄银行既经营普遍服务性的业务，也经营竞争性的业务。一方面，在商业性原则的指导下，储蓄银行以利润最大化为原则进行着商业活动，同其他商业银行一样展开着贷款、储蓄等各项业务，不断丰富业务品种、完善服务渠道、提升服务能力，为广大客户提供更全面、更便捷的金融服务，打造成为—家资本充足、内控严密、营运安全、品牌卓越、竞争力强的大型零售商业银行。而另一方面，储蓄银行在政策指引下，不得不开展各项惠民业务，将银行资金用之于农。因此，如何协调资金是储蓄银行面对的一大难题。

二、我国邮政储蓄经营模式改善措施

放眼国际上各国邮政储蓄的经营模式，大致可以分为两大类，一是以日本为典型的将吸收来的资金转存银行或其他金融机构。二是以德国为典型的成立邮政储蓄银行，施行几乎完全商业化的经营方式。对于我国的邮政储蓄银行来说，其经营既不符合商业银行的二八经营原则，又不将资金存人其他金融机构，想要发展成具有中国特色的邮政储蓄路途还很遥远，还需要改进的地方有很多。

（一）培养人才、引进人才

我国邮政储蓄自正式成立以来一直无法拉进与中农工建交的差距，最根本的原因就是人才的缺失。截至到目前，各大银行的本科学历以上包括本科学历的员工人数都远远超过了邮政储蓄银行，尤其是在高层人数上，中农工建交的高学历管理人员数目远远多于邮政储蓄银行。不懂金融的高層无疑会导致企业遭受战略风险，更加无法与其他银行展开竞争。因此，中国邮政储蓄银行应该积极引进具有金融相关专业知识的年轻人进入企业，积极培养该类人才，为自己创造新鲜血液，缩短与其他银行的差距。

（二）寻找新的投资机会、一改多存少花的旧习俗

中国邮政储蓄往往很难吸引更多的顾客前来存款或者办理相关基金业务，一方面是因为其成立时间尚短，很难与其他银行媲美，另一方面则是该行本身就没有向消费者释放出其金融产品能有效盈利或者存款具有高利息的相关优势说明。究其原因，是因为中国邮政储蓄银行没有细致的去分析市场、熟读市场，导致无法洞察市场的走向，从而损失大量的投资机会。

（三）提升同类业务的服务水平、积极与其他企业进行商业合作

中国邮政储蓄在信贷、保险、基金等相关业务方面很难与其他银行产生差异，企图超越他们成为行业老大是不现实也是不理智的，因此积极创造具有邮政特色服务的相关业务是让消费者选择邮政的一大法宝。在拉进与其他银行差距的同时，要积极与其他行业的公司进行高效的商业合作，除了增加邮政的资金活度和赚钱更多的利润外，还能吸引消费者的关注，给消费者留下印象。

在各级政府、金融监管部门以及社会各界的关心和支持下，中国邮政储蓄坚持普惠金融理念，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，走出了一条服务“三农”、服务中小企业、服务社区的特色发展之路。但由于发展时间较短，在其经营模式中仍然存在着这样或那样的问题。这些问题的改善将会明显提高我国邮政储蓄的竞争力。

参考文献：

[1]席晓琳，中国邮政储蓄银行的市场定位与发展策略研究[D]，山东大学，2008.

[2]李广，我国邮政储蓄经营模式研究[D].内蒙古大学，2005.

[3]周颖辉，二元经济结构背景下中国邮政储蓄银行发展研究[D].湖南大学，2011.

[4][澳]布莱特-金，移动互联时代的银行转型之道，广东经济出版社，2016.