单薪家庭的保险规划及投保原则

段伟平

一般来说，单薪家庭收入渠道单一，家庭人均收入较双职工家庭来说相对较低，风险抵御能力自然也就随之降低。

时下，随着现代社会的深入发展和人们生活压力的逐渐加大，而单薪家庭收入渠道单一，家庭人均收入较双职工家庭来说相对较低，风险抵御能力自然也就随之降低。因此，单薪家庭做好风险保障规划显得尤为重要。下面，笔者结合具体案例谈谈单薪家庭如何做好保险理财规划。

【案例分析】

赵先生是某知名外企的主管，今年32岁，月工资15000元，加上年终奖金年收入近22万元。妻子为全职太太，有一个一岁半的儿子。目前家庭资产有：银行存款25万元，股票7万元，一辆10万元左右的车，一家三口居住在75平方米的两室一厅老式楼房。家庭无贷款，家庭3名成员均无商业保险。

像赵先生这样的单薪家庭应该如何构建投保规划？

首先，建议为赵先生构建合适的个人投保规划。赵先生是家庭收入的唯一创造者，一旦发生意外，家庭将会陷入财务困境，因此他的风险保障是家庭理财首要考虑的，主要投保意外伤害保险和重大疾病医疗保险。一般考虑家庭支柱的保额为其收入的3～5倍，赵先生目前年收入22万元左右，因此建议保额70万元以上，投保时建议优先投保人身意外险，再投保带有重疾保障的健康险。

其次，关注赵太太的保障。赵太太为家庭妇女，不需要为了养家而整天奔波在外，因此，在为赵太太投保意外险时可以适当降低保障额度。在为赵太太投保健康险时，建议优先关注针对性强的女性保险。乳腺癌、系统性红斑狼疮性肾炎等都是女性常见的高发重疾，在为女性投保时建议优先关注带有此类保障的产品。

再次，为赵先生夫妻的儿子投保。少儿成长过程中一些意外磕碰在所难免，由此而产生的医疗费用也不低，因此，在为赵先生一岁半的儿子投保时应优先关注意外险；此外，少儿成长过程中发生感冒发烧等现象也很正常，为了减轻赵先生这方面的医疗费用压力，及时投保一份合适的健康险是必要的。考虑到孩子将来的教育问题，建议赵先生趁孩子年幼之时为其投保合适的教育金保险以储备教育经费。

最后，赵先生还应该为整个家庭做一份整体的投保规划。虽然赵先生享受国家“五险一金”的政策福利待遇，但这是远远不够的，此时应该为全家选择一份合适的投资理财保险来作为家庭保障的补充。目前市场上的投资理财保险主要有：万能险、投连险和分红险等，如果赵先生平时工作较为繁忙无暇打理财务的话，建议选购分红险。如果赵先生当下家庭短期内没有大宗消费计划的话，建议选择分红险。

温馨提示：以上所述就是赵先生家庭投保规划的分析介绍，从中我们可以看出，单薪家庭只要科学合理的进行投保规划，也能够过上有保障的理想生活。除此以外，投保合适的保险还需要正确投保渠道的选择，目前投保主要有两大渠道，网上和线下，消费者可以根据自己方便与否进行合理选择。

【投保六大原则】

保险专家认为单薪家庭投保除需要遵循日常投保的原则之外，还应坚持以下六大投保原则。

第一，社保优先配置的投保原则。社会保险是根据立法，由劳动者、劳动者所在单位或者社区以及国家三方面共同筹资，帮助劳动者及其亲属在遭遇年老、疾病、工伤、生育、失业等风险时，防止收入的中断、减少和丧失、以保障其基本生活需求和社会保障制度。社会保险具有强制性和保费低廉的特点，所以成为单薪家庭夫妻双方首先需要投保的一大险种，有工作的一方，单位会为你代缴；没有工作的一方可以通过所在的社区街道缴纳社会保险。

第二，家庭顶梁柱优先投保原则。保险作为一种有效规避风险的生活保障工具是十分重要也是必须的，就单薪家庭的家庭结构而言，作为家庭的经济支柱，尤其需要加强其保障力度。家庭顶梁柱是单薪家庭收入来源唯一的创造者，一旦发生意外，家庭将会陷入财务困境，因此风险保障是家庭理财首要考虑的，意外伤害险、定期寿险、重大疾病险，以达到保险事故发生时补偿现有收入损失的目的。对主要投保意外伤害保险和重大疾病医疗保险，意外伤害的保障额度在100万元左右，重大疾病的保障额度在20万元左右，这样就能为其家庭提供相应的风险保障。

第三，家庭其他成員重点突出的投保原则。单薪家庭中的另一方，由于没有工作，也就没有相应的社会保障，因此应重点投保意外伤害保险、重大疾病医疗保险和养老保险，作为社会保险的有效补充。有小孩的家庭还要为孩子增加一份保障。专家建议，此类家庭给孩子投保无需一步到位，对于家长来说，解决问题要从最急迫的开始，从基于保险投资报酬率、货币的时间价值、通货膨胀、经济收入等因素的考虑，建议孩子投保学校团体意外和社区街道医疗保险，保费低、保障适中，将教育保险和基金定投等金融投资工具相结合作为孩子教育基金集聚的主要工具，适量配置比较好。

第四，家庭收入保险必须配置的投保原则。家庭收入保险通常以家庭收入来源的顶梁柱为被保险人，如果被保险人在保险期间内死亡，其健在的配偶可以按照合同的约定按月领取收入保险金、用以满足家庭成员日常消费及培养子女等刚性经济需求；保单规定的保险期间通常为10年、15年和20年，期满时保险公司停止支付；在保险期间内，被保险人死亡的时间越晚，保险公司必须按月支付收入保险金的时间越短，应付保险金总额将逐渐减少；某些家庭收入保单规定：只要被保险人在保险期间内死亡，收入保险金的给付期限不低于保证的最低年限。单薪家庭必须配置家庭收入保险的目的在于防止家庭财富创造者早逝、意外死亡导致家庭收入中断后，防止家庭其他成员经济来源中断，陷入财务危机，发生生活困难、孩子失去经济支持辍学的一种最优的风险转嫁手段之一，日益受到此类家庭的欢迎。

第五，家庭成员保额适宜的投保原则。在保费的规划上，整个家庭的保险费用支出不宜超过家庭总收入的15%，以年收入在15万元以上的家庭为例，根据计算15万收入，其家庭每年所交保费金额，3个人每年的保费控制在1.5万元左右，其中孩子的保费额度一般建议控制在5000-8000元之间较好。

第六，先保障，后投资的投保原则。目前市面上流行的险种琳琅满目、五花八门，除了传统的保障型险种外，还有各种投资类险种，如投资连结保险、万能寿险、分红保险等。多数情况下保险代理人会积极鼓励您尝试。这时候，保险专家提醒您，家庭投保的基本原则应是“保障第一，收益第二”。专家在此提醒投保人，家庭投保的首要目的是防范风险，防止因各种意外对家庭造成的损失，保证家庭的正常生活。一旦个人和家庭面临危机，保险的抵御风险功能是任何其他投资工具无法取代的。也正因为如此，一般来说，家庭投保首要考虑投保健康险和意外险，其次是寿险；未成年子女也可以考虑投保教育保障金。

由于保障性保险产品的保费一般比较低廉，此类家庭由于收入有限。所以，专家建议此类家庭要以重点配置保障性保险产品为主，在家庭所有成员逐渐购买了涵盖自身风险的保障性产品之后，或者在经济比较宽裕的情况下，再考虑投保具有投资收益功能的投资型保险产品为宜。