试论我国商业银行的金融业务创新

张雅岚

[摘要]商业银行对我国金融业务的发展具有积极的促进作用，商业银行在客户的需求下开发金融产品或者为个人客户提供服务也在一定程度上提高了商业银行的市场竞争力。所以，对商业银行的金融业务进行创新不仅是金融业务发展的生命源泉，同时也是银行经营的基础。但是，在现阶段的商业银行金融业务的创新方面还存在较多的影响因素，对此，本文从创新我国商业银行金融业务的积极意义分析入手，针对这些影响因素，提出了创新我国商业银行金融业务的策略。

[关键词]商业银行；金融业务；影响因素；创新策略

一、创新我国商业银行金融业务的积极意义

（一）提高商业银行的盈利能力

现阶段，我国商业银行主要通过吸取存款、发放贷款等方式来盈利，这种传统的盈利模式已经不能满足经济发展和客户的要求。此外，随着利率市场化的改革，未来的贷利差将会逐渐的减小，市场的供求关系则会对利率水平的影响不断增大，这样一来，就迫切需要对金融业务进行创新才能够改变这一传统的盈利模式，才能够在获得多样化盈利方式的同时，提高商業银行的盈利行为。

（二）提高商业银行的市场竞争力

金融业务的创新使得金融业务的结构向多元化组织结构转变，这样就形成了多种金融机构主体并存的格局。在这一情况下，产生了多种新的金融工具以及金融产品，这些产品的出现不仅扩大了银行的业务范围，还在一定程度上提高了银行的运营能力，为银行的为发展增添了活力。这样不仅使得商业银行在激烈的市场竞争条件下逐渐提高了竞争力，同时也使得商业银行在市场竞争中占据有利的地位。

（三）增强商业银行抵御金融风险的能力

在市场经济条件下，商业银行要发展，就要加快改革创新的步伐，并将市场机制作为其发展的基础来构建高效、有序的金融市场运作体制，从而将我国的商业银行建设成为真正的商业银行。此外，还应该建立现代金融制度，提高商业银行抵御风险的能力，从而使商业银行在发展的过程中能够有效的防范和化解金融风险。

二、影响我国商业银行金融业务创新的因素

现阶段，为了应对人世后新形势的挑战，我国商业银行对现有的金融业务进行了创新，这不仅增加了账户的服务功能，还通过成立金融资金管理公司剥离不良资产，推出了如债券融资、网上银行等为主的新的金融产品和服务手段，使得我国的商业银行在业务创新上逐渐向国际发展方向接轨。这一些列举措虽然使得我国的商业银行在业务创新上取得了较好的成绩，但是，与许多发达国家相比，我国部分地区的商业银行的发展还存在着较多的影响因素，其主要体现在以下几个方面：

（一）经营管理体制不完善

首先，经济的发展要求我国的商业银行逐渐向现代商业银行转变，但是我国许多商业银行还存在市场化程度低、竞争优势不强、规模小等问题，这就使其很难在市场上形成有力的竞争。此外，我国商业银行的各个部门、各个分支机构等都没有按照市场的需求标准来对业务流程进行明确的分工和给予协助，而是以职能或者产品来进行分工，在分工的过程中则还强调各个专业本身的特点和作用。这不仅不利于各部门人员之间的沟通与交流，同时也会造成人力资源的浪费和信息资源不能得到充分的利用等问题。其次，很少有商业银行设有专门的业务拓展部门，即使有，其也没有给予这一部门相应的权利，这就造成业务计划在制定后不能得到很好的实施。此外，商业银行内部没有建立一套完善的激励机制，从而导致工作人员工作积极性低，不能进行自主创新等问题，最终阻碍商业银行的发展。

（二）新业务的开展和实施不规范

我国的商业银行对金融业务进行了创新，但是从整体上来看，创新还停留在代收代付以及结算这一较低的水平上，这种新业务的开展不仅不规范，还很难获得较高的收益。造成这一现象的主要原因是我国的商业银行在业务的创新上较多的依赖现有的网点和人员优势，对科技、服务等的投资较少，从而使得创新出来的业务不仅科技含量低，而且还缺乏市场营销理念，从而使其不能很好的满足客户的需求。此外，人民银行作为监督和管理商业银行业务经营的组织机构，并没有对业务的创新和新业务的开展有一个规范、科学的管理制度，这就造成银行之间为了占领市场而开展恶性竞争。

（三）政府的支持力度较弱

首先，我国现阶段的市场经济发展历程较短，市场在发展的而过程中还存在较大的风险，再加上我国金融的监管水平较低，从而使得我国许多的商业银行不能进行有效的业务创新。此外，我国的网络技术落后于发达国家，这就使得网络银行和电子银行的发展较慢。其次，在我国，由于政府的相关政策和制度安排不合理，推迟了利率化在我国的推行速度，这样一来，就会使得我国商业银行在传统资产负债业务方面的创新面临较大的政策压力，从而影响整个商业银行的业务创新。

（四）银行从业人员的业务创新能力弱

现阶段，我国商业银行的从业人员在商业银行向现代银行的转变过程中，不能正确的面对存在的问题，许多的经营者在开拓市场、优化服务、提高技术等方面都显得比较乏力。造成这一状况的主要原因是其过于看重传统的业务和市场，在业务的创新上缺乏战略性的眼光，这就在一定程度上减缓了商业银行的创新进度。此外，还有许多商业银行的从业人员业务技能与知识结构比较老化，其很难适应现阶段社会经济发展对银行业务发展提出的新的要求，再加上银行很少对从业人员进行相关的培训，使得银行从业人员队伍的素质整体较差，最终不利于商业银行金融业务的创新。

三、我国商业银行金融业务创新的主要策略

（一）创新要以市场为导向，满足客户的需求

市场以及客户的需求是商业银行金融业务创新的动力，所以，在创新的过程中，一定要以市场为导向，使创新的金融业务能够较好的满足客户的需求。对此，首先，要对客户群进行调研，并将重点研究对象定位那些成长性好和盈利性强的客户，此外，还应该将关注点放在重点行业中的重点企业，如上市公司、高科技公司以及公用事业等客户群上，这样才能够充分的挖掘和创造金融需求，从而有效的开展差别化的服务。其次，在对客户群进行研究的同时，还应该对同业的竞争者进行研究，并对国内其他一些一行的业务以及技术创新动向进行密切的关注，这样才能够扩宽自己的思路，通过取长补短的方式来对自己的金融业务进行创新。最后，商业银行在对金融业务进行创新的时候，还应该全面的采集和分析市场上客户的信息，并通过互联网来建立一个科学、高校的客户服务资料数据库来对流动客户进行管理。这样不仅能够对市场信息进行随时更新，还能够实时查询客户的信息，从而为后续金融业务的创新提供思路。

（二）利用吸纳性创新方式创造适合中国市场的金融产品

所谓吸纳性创新主要指的是将其他国家的一些先进的、成功的金融创新成果应用到本国金融产业的一种模式。由于我国的商业银行发展起步较晚，若在金融业务的创新方面一味的追求自主创新，不仅不会取得突破性的进展，还会浪费资源，对此，我国商业银行要想创新金融业务就应该在本国国情以及现阶段发展实际情况的基础上，适当的借鉴一些其他国家先进的金融业务模式，并对其进行创新。

对此，首先，直接借鉴成功经验。我国的商业银行可以直接借鉴一些与我国金融业务相同的创新成果，这样不仅能够省去前期的论证、设计以及调研等步骤，节约成本，这些成功的金融业务创新成果还能够为今后商业银行创新业务模式奠定坚实的基础。其次，创新引进。在借鉴和引进的过程中，我们还应该根据现阶段我国市场的发展要求、商业银行的发展模式以及客户群的需求等对现成的金融产品和服务进行改造，通过组合结构的改组，使得改造后的金融产品和服务更加适应我国金融市场的需求。最后，适当创新。在借鉴和改造的基础上，商业银行还应该对其运行原理、设计意图以及营销等各个环节进行研究，并在此基础上研发出属于自己的金融产品和服务，这样才能够在市場上挣得商机。

（三）将技术主导性创新模式作为金融业务创新的突破口

我国商业银行金融业务的创新大多数是规避管制型的创新，在技术上面的创新较少，这就使得我国商业银行的许多金融产品缺乏市场竞争力。针对这一状况，我们应该将规避管制型的创新转变为技术导向型的创新，并将其作为金融业务创新的突破口。

对此，首先，应该引进外国的一些先进技术，来对我国商业银行现有的技术进行扩充，使我国商业银行金融业务的创新始终保持一个高的起点。其次，技术型金融创新的投入大，而坚持推广的系统性则能有效的确保金融业的整体效益，才能够提高金融业的技术水平。最后，还要加大资金投入。现阶段我国金融业务创新滞后的主要原因是资金投入较少，这就在一定程度上使得商业银行在科技开发上比较分散，最终影响整体效能的发挥。针对这一情况，我国各个商业银行应该集中力量，共同协作，开发一些如金卡工程这样的共享性较强的产品，这样才能使我国商业银行的技术型金融业务创新达到一定的规模，最终促进商业银行金融产品和服务的创新，提高商业银行的市场竞争力。

四、总结

在经济全球化的发展背景下，金融业务的创新已成为现阶段商业银行发展中迫切要解决的主要问题之一，但是，在此过程中，我们还需要考虑的是创新所带来的一系列风险问题。对此，在创新的同时，我们还应该探索趋利避害的方案，从而推出更多的，能够满足市场和客户需求的金融产品，最终提高我国商业银行的市场竞争力。