论利率市场化背景下中小银行利率风险控制对策浅析

王彬

[摘要]当前，经济全球化趋势日益明显，经济市场化是必然的趋势。利率市场化是经济市场化的重要条件，一直受到广泛的重视和关注。在我国的金融体制改革过程中，利率市场化也被放在了重要位置。要在利率市场化背景下求得发展，应对利率风险，中小银行必须认识到利率市场化的影响，并采取有效地利率风险控制对策。本文分析了利率市场化对中小银行的影响，在此基础上提出了中小银行利率风险控制的对策，以期更好地提高中国小银行的利率风险控制能力，获得更好地发展。

[关键词]利率市场化 中小银行 利率风险 影响 对策

利率市场化有利于国民经济发展，资源优化配置，完善金融运行体系，是我国金融体制改革的重要内容。我国银行业虽然得到了快速发展，功能齐备，互补性较强，规模较大，但是我们应该看到，在金融危机、国际竞争的双重影响下，中小银行的经营发展状况令人堪忧。笔者结合自身的经验，分析了利率市场化对中小银行的影响，基于此，提出了中小银行利率风险控的对策，具体如下。

一、利率市场化对中小银行的银行

（一）缩小了利率差距

随着利率市场化的推进，银行之间的竞争更为激烈，为了吸引顾客，银行大多都会降低贷款利率，提高存款利率。对于大型商业银行而言，采取这样的措施或许还不至于伤筋动骨，而对于中小银行而言，或许不积极寻求业务模式、经营模式的创新，将很难突出大型银行的“重围”。总的来说，利率市场化导致银行竞争加剧，利率差距缩小，无论是大型银行，还是中小银行，都在业务创新上下足了功夫，并积极调整自身的经营策略，追求利益最大化。

（二）加剧了银行竞争

利率市场化是不可阻挡的趋势，在利率市场化背景下，银行会取得更多的存贷利率的自主权，而这无疑会引发一场没有硝烟的“战争”。为了拉存款，银行抢夺客户情况十分常见。为了满足客户多样性的需求，银行不断改善自身的产品、服务，调整自身的利率。总的来说，利率市场化之后，银行之间交锋的战争不断增多，银行竞争加剧，这虽然可以加快金融体系的完善，推动经济市场化，但我们必须看到的是，在这场竞争中，中小银行处于劣势地位，面临的竞争压力更大。

（三）加大了银行风险

利率风险是指市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性。当利率波动浮动较大的时候，银行的资产价值与收益的良性循环会被打破，在这种情况下，银行很容易出现收益损失、资产损失。中小银行主要的利润来源就是存贷款收入利差，利润来源比较单一，一旦利率风险增大，中小银行将面临巨大的打击，甚至面临倒闭。

二、中小银行利率风险控制对策

（一）做好人才储备工作

为了在激烈的竞争中脱颖而出，中小银行就必须认识到自己在资金、规模、资源等方面的短板，在人才储备、人才质量上拼出一条属于自己的道路。只有专业、高效、精英人才，才能更好地适应利率市场化环境，不断开发、创新金融产品和服务，取得更好地成绩。从当前的情况来看，我国中小银行在专业人才储备上不占优势，缺少利率风险管理、控制专业的人才。为此，中小银行就需要做好人才的引进和储备工作。专业的人才不但有更为专业的能力和技能，而且有更为敏锐的市场洞察力以及适应力，他们能够更快、更准确地把握市场中的危险信号，发现金融市场存在的机遇，迎接挑战。此外，中小银行储备专业人才还是为了打一场长久战，利率市场化掀开的只是金融市场变革的一角，为了在未来的竞争中占据先机、保持优势，就需要做好人才储备、培训工作，提高储备人才的综合素质。对储备人才应该采取梯次培养战略，鼓励不同梯队的人才竞争，定期安排不同岗位的储备人才交换岗位，增强其全局掌控能力；为了让储备人才熟悉市场，中小银行应该成立专门的市场调查项目，培养其研究能力、创新能力、解决问题的能力。

（二）提高风险定价能力

金融产品定价是金融产品进入市场之前的重要环节，是银行运行管理的重要内容。中小银行在定价环节，不但要考虑客户的需求、接受范围，还要综合考虑银行的利润、效益以及可持续发展。为了确保定价的合理性、科学性，中小银行可以建立完善定价模型。利率市场化逐步深入之后，价格对市场的敏感性更强，中小银行应该着力建立适应利率市场化、经济市场化的定价体系，一方面保证自身的经营管理的科学性，另一方面实现自身利润的最大化。

（三）采取负债管理模式

中小银行应该扩大中间业务比例，拓展期货、期权相关业务，采取负债管理模式。采取负债管理模式，主要的目的是为了控制利率风险。当前利率市场化趋势加强，金融体制改革进一步推进，建立健全控制利率风险的管理体系，不但可以充分挖掘中小银行的潜力，也能为中小银行带来更多的利润来源。

（四）完善风险规避体系

一旦实现利率市场化，利率波动将明显增大，这不但影響国民经济发展、金融稳定性，还直接关系到银行的收益，存在较大的风险。为了应对利率风险，中小银行应该建立完善的利率风险规避体系。具体来说，要做到如下几点：其一，学习利率风险的测算方法。以科学的方法做出科学的利率风险分析，以便加强对利率风险的感知、控制能力，减少损失。其二，提高风险防范意识。中小银行管理层应该加强利率风险预防认识，建立健全风险防范机制，成立专门的风险防范队伍，动态把握利率及市场变化，做好考察与分析工作，以提高银行的风险防范能力。其三，开发新的金融产品。借助新产品，改变中小银行的被动地位。其四，寻找商业伙伴。加强与其他银行、金融机构的合作，建立区域互助体系。只有如此，才能更好地发挥区域集体的作用，提高利率风险应对能力。

三、总结

本文分析了利率市场化对中小银行的影响，提出了中小银行利率风险控制的对策，以期更好地提高中国小银行的利率风险控制能力，获得更好地发展。